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    发布时间:2018-11-30 15:12:35     文章来源:原创     点击量:742

严审贷款用途 防范不良风险

 

案例回顾

201434日,某银行与华某、小明签订贷款合同一份,约定:银行向华某发放贷款200000元,小明以其房产作抵押,并办理了房产抵押登记手续。借款用途为与他人合伙购买液化气。

贷款到期后,华某未依约归还贷款,银行多次催收无果,便将其诉至法院。经审理,法院判令华某归还银行借款本金及利息,银行对小明提供的抵押物依法折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。

判决生效后,小明不服,便以华某将贷款挪作他用,银行未进行贷后管理为由,向原银监会投诉,要求撤销其担保责任。

焦点分析

不难看出,小明的投诉实为脱保的计策。那么贷款用途不实,会产生什么影响?

(一)贷款合同依旧有效

合同法》第44条规定:依法成立的合同,自成立时生效。52条,有下列情形之一的,合同无效:()一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益;()恶意串通,损害国家、集体或者第三人利益;()以合法形式掩盖非法目的;()损害社会公共利益;()违反法律、行政法规的强制性规定。

上述案例中,银行与二被告依法签订贷款合同,并依约发放了贷款,合同已经成立并生效。然而,贷款用途并非合同的主要条款,也无法律法规规定的无效情形,并不能对合同的成立生效产生影响。

(二)贷款用途不实,贷款安全难以保障

银行之所以审查贷款用途,主要有以下两个原因:(一)贷款用途是否违反法律的相关规定。若有法律禁止的相关规定,不仅贷款合同会被判为无效,更会对社会产生巨大的不良影响。(二)贷款用途的审查,帮助银行判断第一还款来源是否稳定,借款人能否依约归还贷款本息。

(三)贷款用途不实,不仅合同无效,还有可能涉刑

贷款用途不真实,并非必然不会导致贷款合同无效。刑法第175条,骗取贷款、票据承兑、金融票证罪,是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等,给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。如果借款人虚构贷款用途,存在骗取贷款的故意,那么贷款合同一旦涉刑,就会被判定为无效。

风险防范

贷款用途不真实,不仅会影响贷款安全,更会影响国家对经济的宏观调控。可见,做好贷款用途真实性的审查尤为重要。

(一)重视贷款用途的实质审查,切勿流于形式。在实际操作中,信贷员往往要求借款人提供买卖合同或相关票据来证明用途的真实性。这往往会使借款人伪造合同材料来应付贷款。因此,信贷员不仅要审查相关合同材料的真实性,更要实地考查,验别真伪

(二)严把授信关,切勿滥用授信额度。以循环合同为例,借款人往往会用一个笼统的贷款用途。此时,银行更应认真审核,多方评估,严控授信额度。

(三)贷后管理是关键,不可“放养”贷款。有些信贷员认为,只要借款人依约归还贷款利息就行,对贷款的异常睁一只眼闭一只眼。这样于贷后管理,一旦贷款不良爆发,再采取措施已经来不及了。

(四)提高法律素养和业务水平,把住遵纪守法的底线。信贷员在日常办理贷款业务的时候,不仅要了解相关法律法规的禁止性规定,不盲目放贷,更不可利欲熏心参与犯罪。遵纪守法是底线,小心谨慎 是关键!(浙江柯城农商银行 方圆)

 

 

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