当前位置:>>消费者保护
分享到:
    发布时间:2017-12-12 16:29:50     文章来源:原创     点击量:617
当存款变遗产,如何办理支取?

当存款变遗产,如何办理支取?

 

  当存款变遗产时,继承人支取存款时需提供多种材料且程序复杂,一些银行操作不当,导致部分继承人最终无法支取存款,在一定程度上侵害了消费者的合法权益

 

文/邵玉珍 浙江淳安农商银行

 

  近年来,储户亡故后,继承人如何支取存款成为社会关注热点。继承人支取被继承人存款时,银行通常要求继承人进行公证并提供法院裁定书,如果没有进行公证、无法院裁定书,银行一般拒绝为继承人办理相关业务,甚至有些银行劝说因特殊情况无法公证且存款金额较小的继承人放弃支取。而公证不仅需要继承人提供社区、派出所等出具的相关证明资料,还需要所有继承人现场办理,过程繁琐且费用较高,上述因素导致一些继承人最终无法取得作为遗产的存款,一定程度上侵害了消费者的合法权益。

  案例概况

  案例1:李某父亲已去世两年,不久前李某发现父亲生前在A银行有9.8万元和2.8万元的两笔三年定期存款,未设密码。李某拿着父亲的死亡证明及定期存单去A银行取款,A银行表示仅凭死亡证明不能支取该存款,必须要有法院的裁定书、判决书或者公证书。A银行还表示,如果其兄弟姐妹在外地不便回来公证,则需要李某起诉其他合法继承人,请求法院依法分割父亲留下来的遗产,通过民事诉讼来确定遗产分割份额。李某觉得匪夷所思,其他合法继承人都同意自己来支取这笔钱,如果把亲人告上法庭,有些不近情理。最终,李某只能等待所有兄弟姐妹聚齐,办理公证后再取款,其父亲的存款至今仍未取出。

  案例2:许女士的女儿意外身亡,其在某银行有5000元存款。许女士不知道密码,多次带着存单、户口簿、身份证和女儿的死亡证明等材料到银行支取存款,均被银行拒绝。银行称,如果存款人去世,需继承人出具死亡证明,并到公证处进行公证,证明自己是唯一法定继承人,再带上公证书到银行挂失密码并取款。许女士表示,女儿尚未结婚,按第一继承顺序,应由父母支取存款,许女士和丈夫两人均已到银行签字,没有公证的必要。最终,许女士将该银行告上法庭,法院最终判决银行无权拒绝许女士的存款支取要求。

  案情分析

  在上述案例中,银行的行为依据是中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于1980年11月发布的《关于查询、停止支付和没收个人在银行的存款以及存款人死亡后的存款过户或支付手续的联合通知》(以下简称《联合通知》),《联合通知》规定:“存款人死亡后,合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款的,应向当地公证处(尚未设立公证处的地方向县、市人民法院)申请办理继承权证明书,银行凭此办理过户或支付手续。”上述案例中,银行要求继承人先公证再取款,主要是为了避免户口簿上继承人不全,在银行向储户继承人支付存款后,另有继承人到银行要求继承遗产,使银行陷入被动。

  《中华人民共和国继承法》第十条规定:“遗产按照下列顺序继承:第一顺序:配偶、子女、父母。第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。”在上述两个案例中,死者生前在银行存钱,与银行已形成储蓄合同关系。当存款人死亡后,存款变为遗产。两个案件中,都只有第一顺序继承人,存款依法应由死者的第一顺序继承人共同继承。

  《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第四十条第二项规定:“存款人已死亡,但存单持有人没有向储蓄机构申明遗产继承过程,也没有持存款所在地法院判决书,直接去储蓄机构支取或转存存款人生前的存款,储蓄机构都视为正常支取或转存,事后引起的存款继承纠纷,储蓄机构不负责任。”银行可以据此为某个继承人支付存款,其他继承人无权再要求银行支付。至于被支付继承人与其他人发生的纠纷,可以通过包括司法途径在内的各种手段加以解决,与银行无关。案例1中,李某持有存单和其父亲的死亡证明,而且该存单没有密码,银行可以视为正常支取。若事后引起存款继承纠纷,银行可以不负责任。而案例2中,许女士女儿的存款只有许女士与其丈夫继承,且两人一起到银行办理支取业务,一同签字,并不存在继承纠纷,所以银行不应以无公证为由拒绝李某与许女士的存款支取要求。

  对策建议

  立足实际。存款突然变为遗产的现象比较普遍,银行在办理相关业务时应根据实际情况,判断是否需要继承人去公证。继承人拿出存款介质、被继承人身份证、死亡证明等相关资料的,银行可视为继承人正常支取存款;当继承人能够提供充足的证明材料,且所有继承人到场在相关凭证上签字时,银行也可不要求继承人公证。

  简化流程。一是持续修订完善相关的制度。现行的《联合通知》和《关于存款人死亡后存款过户和支付手续问题的补充通知》均为30多年前制定的制度,随着社会的发展,有些条款应及时进行修订完善。二是银行可参照中国公证协会2016年2月通过的《办理小额遗产继承公证的指导意见》(以下简称《指导意见》),简化公证程序。《指导意见》规定,单笔遗产数额不超过5万元的,当申请人提供了申请人身份证件、被继承人死亡证明、遗产权利凭证或者证明、载明被继承人全部第一顺序法定继承人的亲属关系证明、申请人的承诺书及其他相关材料时,可简化存款遗产公证程序,及时解决客户难题。

  加强防范。借助“金融知识宣传月”活动,向消费者宣传相关金融知识,有效避免无法支取存款的现象发生。一是除意外死亡外,建议储户提前告知亲属有关存款账户的信息与交易密码。若继承人持有被继承人的存储介质及交易密码,具备办理普通支取条件时,继承人可凭存款存单、存折付款(留有印鉴的须验对图章)、继承人身份证明等材料,直接办理普通支取手续。但被继承人死亡后,在其合法继承人主张权利之前,如存款已被人取走,银行可以不负责任。二是鼓励一些消费者早立遗嘱。按照现行的法律和政策规定,银行存款属于个人隐私,银行可以拒绝继承人在未提供任何资料的情况下查询被继承人的存款情况或支取存款。消费者若尽早订立详细遗嘱并由公证处公证,将会减少后续可能出现的纠纷。

文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2017年19期

 

 

附件下载:




电话:010-68981196 通用网址:中国农村金融网 网络实名:中国农村金融网

中华人民共和国电信与信息服务经营许可证:京ICP备12018315号-1 中国农村金融网版权所有