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    发布时间:2017-09-22 14:30:03     文章来源:原创     点击量:216
治理“飞单”乱象 规范理财市场

治理“飞单”乱象 规范理财市场

应规范银行业金融机构自有理财及代销业务发展,通过有效治理误导销售、私售“飞单”等市场乱象,切实维护消费者合法权益,守住不发生金融风险的底线

文/ 浙江衢州衢江农商银行 

近年来理财市场方兴未艾,“飞单”案件频频发生。受害者为获得最大赔偿,往往将银行加入被告单。但此类诉讼案件的判定,往往只有少数幸运者最终获得银行赔偿或和解,多数则以败诉告终。对此,应规范银行业金融机构自有理财及代销业务发展,通过有效治理误导销售、私售“飞单”等市场乱象,不但能够切实维护消费者合法权益,而且能够守住不发生金融风险的底线。

案例概述

A银行北京分行某支行行长张某绕开银行总部,通过使用违章的理财合同和银行印章,私自向自己的钻石级客户兜售所谓的“理财产品”,年化收益率高达8.4%,涉及金额达到30亿元。据悉,此案系张通过控制他人账户作为资金归集账户,编造虚假投资理财产品和理财转让产品,其本人或指使支行个别员工寻找目标客户,非法募集客户资金用于个人支配,有一部分用于投资房产、文物、珠宝等领域,所募集资金未进入公司账务体系。2017年4月,A银行发现张某涉嫌违法犯罪,立即向警方报告,4月18日张某被警方带走。次日,该支行副行长以及相关的理财经理和工作员工也被公安机关带走。

案例分析

当“飞单”事件发生后,面对银行的“一撇了之”,受害者常常不能理解,在正常的工作时间、正当的工作地点,由正式的工作员工介绍的理财产品,为何最终出现问题时银行却不负责?笔者认为,在办公时间、办公地点销售银行代销范围之外的产品,属于对员工约束不当,符合法律上“表见代理”认定,银行应承担部分责任。

表见代理是指行为人虽无代理权,但由于本人的行为,造成了足以使善意第三人相信其有代理权的表象,而与善意第三人进行的、由本人承担法律后果的代理行为。表见代理实质上是无权代理,是广义无权代理的一种。若无权代理行为均由被代理人追认决定其效力,会给善意第三人造成损害。因此,在表见的情形之下,规定由被代理人承担表见代理行为的法律后果,更有利于保护善意第三人的利益,维护交易安全,并以此加强代理制度的可信度。合同法第四十九条中对“表见代理”有明确规定:“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同,相对人有理由相信行为人有代理权的,该代理行为有效。”

此案中,营业场所等客观因素符合法律规定的表见代理特征,使得购买者相信张某的销售行为,从而认可支行行长的代理人身份,相对人有理由认为张某的行为代表A银行。由此张某的行为属于表见代理,而且由于该支行只是A银行的分支机构,不具有独立的法人资格,因此,张某行为的后果应由其委托人即A银行总行承担。不过,由于我国表见代理制度建立时间不长,还有不完善之处,有些问题还需要进一步的研究和探讨。其中,相对人对义务人的选择权问题、无权代理人的法律责任问题以及代理人的抗辩权问题便是亟待解决的问题。由于表见代理制度不完善,对“飞单”案件中银行的责任认定还存在困难。

对策建议

建立有效的内控制度。随着我国商业银行规模的高速膨胀,内部结构越来越复杂,业务流程各环节经常被隔离开,不能从全面和全程角度进行控制。因此,农商银行应该完善制度规范,搭建简明实用的内控规章制度架构,建立环环紧扣的制度闭环循环链,每一个环节都不是静态孤立的,而是相互牵制影响的。各行要承担本单位案防工作的主体责任,各级机构和部门“一把手”是案防工作的第一责任人,每位员工对其自身和经办业务承担主体责任。

畅通信息沟通平台。搭建网络平台,创建顺畅的信息沟通平台,探索解决上级主管对员工信息不对称问题。进一步强化“大数据、大信息”理念,充分利用技术力量,设计非现场审计模型,加强对员工行为的动态排查、日常排查、专项排查以及违规情况等各类信息的共享和应用,探索构建完整、便捷、准确的员工信息收集渠道。

利用大数据整治“飞单”。大数据分析技术可以对海量数据的复杂关联关系进行有效的梳理、分析并且可视化展现,银行可利用社交网络大数据计算把多种关系叠加形成一个网络图谱。把两类关系网络叠加,一类是“客户经理”和“客户”的管户关系,另一类是“客户”资金转出到“对手方”的资金关系。二者叠加后能够直观展现出隐性“飞单”交易的情况。同时利用生物多样性集中度指数的辛普森指数,算出可疑“飞单”对象。

逐步规范理财市场。“飞单”产品从性质上看,多属于收益高、风险高的私募产品,此类产品很多资质较差甚至是虚假的项目,在无法通过银行、信托风控关的情况下,往往采用理财模式来包装募集资金。为了规范销售市场秩序和银行业金融机构自由理财产品及代销产品行为,治理“飞单”等问题,2017年8月23日,银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》。银行机构应按照《暂行规定》设立“双录”专区,即设立销售专区并在该区域装备电子系统,对自由理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。同时,针对理财销售,销售方应该公示销售人员资格、建立产品信息查询平台、规范产品宣传资料、公布咨询举报电话等,让不法分子无机可寻。

消费者应增强风险意识。首先要强化风险意识,理性分析产品收益风险,查证所购产品是否为银行正规产品。在购买理财产品前,仔细阅读理财产品合同的细节,尤其要关注上面有没有银行的公章。其次,不被“超高”投资收益诱惑,仔细阅读理财产品说明书,了解产品是否保本,募集资金具体投向、收益、期限等。最后,购买产品的资金是否汇入银行账户是关注重点。凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的,就要提高警惕,并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。消费者一旦发现异常情况,应及时向银行和监管部门投诉和举报。

                     

 

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