当前位置:>>消费者保护
分享到:
    发布时间:2017-12-11 15:30:42     文章来源:原创     点击量:209
从博弈论视角浅析金融消费者保护工作

从博弈论视角浅析金融消费者保护工作 

 

  金融消费者和银行业机构之间的博弈过程,能够有效督促银行业机构矫正不当行为,营造高效协作的维权环境 

 

 文/赵春萌 聂志鹏 岳宏远 河北邢台银监分局 

 

  随着消费者受教育水平的不断提高,法制观念不断深入人心,消费者维权意识日益增强,针对银行业金融机构的投诉逐渐增多。本文试从博弈论的视角出发,浅谈金融消费者投诉相关问题。 

静态博弈下的双方选择

  从静态博弈角度看,在绝大多数情况下,银行业机构和金融消费者相互之间不完全了解,两者掌握的金融产品信息也具有不对称性,银行业机构基于利润最大化(从业人员基于个人收入最大化)、金融消费者投诉基于效用最大化的驱使,寻求两者之间的“帕累托最优状态”。具体分析如下。 

从银行业机构收益角度分析,银行业机构推介产品时是合规操作,既说明金融产品的收益,又强调金融产品的风险,无论金融消费者是否投诉,银行业机构都能获得正常收益。银行从业人员营销金融产品时不合规,有虚假陈述或误导性语言,导致消费者对金融产品了解不够,在意思表示不真实的情况下达成交易。若金融消费者选择投诉,一般银行业机构会败诉,此时银行业机构需向金融消费者赔偿,收益低于正常收益;同时,金融消费者选择投诉但银行业机构胜诉的事件也时有发生,此时银行业机构得到高于正常收益的超额收益;当金融消费者不投诉时,银行业机构会因不合规推介而额外获利。因此,银行业机构的收益状况取决于三个因素,一是金融消费者投诉的概率;二是银行业机构胜诉的概率;三是获得额外收益的数额。综合上述三类因素分析,部分银行业机构会倾向于向维权意识淡薄的群体(比如老年人、农民工等)进行产品推介,在与此类群体的博弈过程中,银行业机构占明显主动地位。 

从金融消费者效用角度分析,当金融消费者对银行业机构合规推介的产品做出真实的意思表示时,该金融产品可以为其带来预期的效用。如果银行业机构不合规推介,金融消费者有两种选择:一是投诉;二是不投诉。若金融消费者选择投诉,则有两种情况:一是胜诉概率很大,即能得到不低于正常效用的效用;二是败诉,效用会明显低于正常效用。若金融消费者没有选择投诉,则有三种可能性:一是金融消费者获得的效用不低于其预期,二是投诉成本高于其胜诉后得到的效用增量,三是受制于教育水平、生活环境、年龄层次等因素,金融消费者自身维权意识淡薄,获得的效用具有不确定性。因此,金融消费者选择是否进行投诉,主要取决于胜诉概率。胜诉的概率越大,消费者选择投诉的概率越大。 

综合上述两种情况,银行业机构和金融消费者在进行选择时与两个因素息息相关,一是消费者的金融知识水平和维权意识;二是投诉处理机制的顺畅性和有效性。

 

金融消费者保护工作中的难点

 

金融产品的特殊性和信息不对称性。当前,银行业机构设计的金融产品具有覆盖面广、种类复杂多样、专业性强等特点,一些金融消费者难以理解和有效运用,导致双方信息不对称。

 

利益驱动下的行为冲突。双方实现最优选择的状态是金融消费者对自己的资金状态和收益预期有完全的了解和认知,能够通过银行业机构客观、详尽的产品介绍做出自主且可承担后果的选择,而银行业机构能恪尽职守,在了解客户资金状况、风险偏好等信息后,做出负责任的推介行为。然而,消费者选择金融产品和服务的首要目的是获取收益,银行业机构同样以盈利为目的,因此两者之间容易发生冲突。一方面,大部分消费者的金融知识有限,难以保证其消费行为的理性;另一方面,在目前银行业机构的薪酬机制下,最适合消费者的产品方案往往成为次级选择,因此金融消费者的权益易受到侵犯。 

双方维权成本差别悬殊。当银行业机构的利益受损时,除个别情况外,机构可及时采取措施进行弥补;而金融消费者利益受损时,由于缺乏经验和指导,且需付出一定维权成本,往往难以有效维权。 

如何做好金融消费者保护工作建 

立更加有效的绩效考核机制。有效维护金融消费者权益的根本途径是银行业机构和金融消费者的利益达到相对平衡。在金融市场上,银行业机构作为信息充足的一方,主动性更大。因此,监管部门和银行业机构应在制定相关规则、明晰责任界限、完善配套设施的基础上,建立与员工行为管理相挂钩的绩效考核机制。

  营造高效协作的投诉环境。一是银行业机构应更加重视消保工作,将银行利益与消费者利益相结合。二是监管部门应引导银行业机构选用熟悉金融法律知识、具有实践经验的人员专门负责消保工作。三是建立新型金融消费者投诉机制。区别于一般民事诉讼程序,可建立专门针对金融消费者的诉讼程序,为金融消费者提供更加透明、便利和有利的投诉环境,督促银行业机构更好地维护消费者的合法权益。

 

实现双方信息匹配。从长远来说,实现双方信息对称,需要不断提高金融的整体建设水平。一是扩大金融知识教育主体范围。目前在金融知识宣传方面,金融机构或金融监管部门被赋予更大的责任,但实际上,学校和家庭也应参与其中。建议在可接受范围内,增强金融知识在义务教育阶段的启蒙和高等教育阶段的普及。二是发挥银行业机构在金融知识普及方面的优势。除进行专门的金融知识宣传外,客户经理在推介产品过程中,应主动对涉及客户利益的关键点进行讲解,进一步提高金融消费者维护自身权益的意识和能力。 文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2017年18期

 

附件下载:




电话:010-68981196 通用网址:中国农村金融网 网络实名:中国农村金融网

中华人民共和国电信与信息服务经营许可证:京ICP备12018315号-1 中国农村金融网版权所有