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    发布时间:2017-11-14 15:10:39     文章来源:原创     点击量:1810
堵网络借贷漏洞 保客户资金安全

堵网络借贷漏洞 保客户资金安全

 

  针对一些不法分子利用网络借贷渠道存在的漏洞骗取客户资金的情况,银行应着力加强账户管理和网络贷款管理,提高网上交易的安全性

 

文/王旭 湖北保康农商银行

 

  网络借贷是随着互联网发展和民间借贷兴起而产生的一种新型融资模式。借贷手续全部通过网络实现,准入门槛较低,所需材料简单,审批手续简便,有效降低了客户的时间成本,还可通过大数据分析减少道德风险,受到越来越多银行业机构的关注。与此同时,也有一些不法分子乘虚而入,利用网络借贷存在的漏洞套取客户资金,侵害消费者的合法权益,银行对此应引起高度重视。

  案例概述

  李某为外资银行职员。2016年1月,李某发现自己在A银行的个人账户存在资金异常交易,A银行先是向她的账户中发放了5笔贷款,随后这些钱又被转入他人账户。李某察觉后报案,并通知A银行冻结了该账户。事发当天,李某曾接到一个电话,对方称她的银行账户“不安全”,需要她在电脑上予以配合。由于李某账户中只有未到期的理财产品,没有存款,故未引起警惕,于是按对方要求进行了相关操作。随后,A银行收到了5笔网络质押贷款业务申请,每笔上限30万元。由于李某账户里有155万余元的理财产品,A银行向其放了款,随后资金被不法分子分批转走。由于李某未按时还款,A银行依据质押借款合同,对她名下的理财产品在开放赎回后做了处置。

  此外,由于李某贷款逾期,还产生了不良征信记录。此前,李某曾向A银行主管部门投诉,认为其个人金融资产质押贷款产品设计存在一定瑕疵,建议A银行整改完善。A银行认为,李某违反了服务协议的相关约定,存在重大过错,应自行承担相应后果。李某向法院起诉,2016年10月,法院酌情判决A银行承担相应责任,赔偿李某30万元,撤销其名下因贷款逾期而产生的不良征信记录,驳回李某其余诉讼请求。

  案情分析

  银行未按规定程序办理业务,也未进行必要的风险提示。一些银行重视前端实名制认证,对后端交易验证则缺乏足够重视,不了解客户个人交易行为习惯。通常情况下,贷款业务需借款人提交贷款申请书,出质人应出具信贷担保承诺书、质物权属证明及银行认可的中介机构出具的质押物价值评估报告、用款计划及还款来源说明。本案中,A银行在李某未出具相关材料的情况下,便以理财产品作质押向李某发放贷款,未按规定办理业务,也未对其进行风险提示,存在过失。而李某身为银行工作人员,明知贷款申请流程却放松警惕,被不法分子利用,理应承担相应责任。

  账户管理存在漏洞。出于绩效考核和同业竞争压力,一些银行为拓展潜在客户,积极争夺有限的账户资源,导致结算账户量过大。众多的银行账户加之档案管理不规范,导致难以监测一些“洗钱”行为。本案中,银行对个人账户开户、销户没有严格要求,李某凭相关证件在不同网点开立了多个账户,开户行无法监测资金的真实走向。

  网络贷款平台不完善。网络融资平台以互联网为依托,网贷“无纸化”交易及终端多元化,使得交易纪录和痕迹容易遭到篡改。在网上支付系统中,不法分子可在客户端、服务器端窃取密码,篡改签名数据,骗取短信验证码,盗取客户的资金。

  防范网络借贷风险的建议

  增强网上交易安全性。加强对客户网上借贷行为的引导,提示客户防范网上交易风险。加强对申请签约客户的资格审查、身份验证、操作权限管理,对交易过程进行监督。加强客户端安全,采取相关技术措施保证重要信息的机密性、完整性。加强内控管理,建立系统维护、信息保密、风险预警制度,确保系统有序运行。提示客户辨别真假网站,核对登录网址是否与银行官方网址一致,防止数字证书等重要信息落入不法分子手中。银行发放理财产品时应在考虑风险类型、明晰交易额度的基础上设置认证方式,对于投资风险较高的交易,应开通安全级别较高的认证方式。

  加强账户管理。规范对账工作,明确责任,对客户日常发生的大额支付业务,及时与客户进行沟通,确认后方可办理。结算人员应学习掌握账户管理办法、联网核查方法、支付结算制度及相关业务知识。加强对个人结算账户的清理、核实、整顿,对不按规定开展账户年检和违反账户管理规定开立账户的行为进行处罚。及时掌握结算账户信息和征信动态,确保信息资料的真实性和准确性。严格管理账户的开立、变更、撤销、使用,加强对银行账户实名制的宣传。更新联网核查系统个人身份信息数据库,增强一线人员辨别假身份证的能力。

  加强网络贷款管理。合理设定业务边界,明确网络贷款平台本身不提供担保、设立资金池、吸收公众资金等业务,坚持业务小额化。向市场充分披露自身管理和运营信息,对投资者做好风险提示,定期开展外部审计。投资人与融资人应实名登记,明晰资金流向。消费者应选择正规网贷平台,防止上当受骗。应制定严格的审查、审批规范,利用多种渠道获取贷款申请人信息并进行交叉检验,降低信用风险,减少坏账率。畅通网贷客户的投诉受理渠道,开展宣传教育,提高客户的风险意识和自我保护能力。

  加强质押贷款管理。选择具有通用性、流动性,易于变现、价格明确且相对稳定的质押物,估价坚持就低不就高的原则。明确质押担保的范围、质物保管义务、还款方式、逾期处理办法、押品处置方式和贷款资金去向。加强贷后管理,明确相关责任人定期检查质押物是否被挪用。采用受托支付方式的,借款人、交易对手应到银行面签交易合同,也可引入第三方机构对交易合同进行公证或见证,对于合同中涉及免除贷款人责任或加大借款人义务的条款,应对客户进行提示。

文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2017年17

 

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