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    发布时间:2018-06-07 15:12:35     文章来源:原创     点击量:1762

规范金融服务 构建良好校园金融生态圈

 

随着互联网金融的快速发展,衍生出许多针对大学生群体的金融产品。一些不法分子利用大学生缺乏风险意识、理财能力较差的特点,通过各种渠道利用他们的个人信息办理金融业务,不仅影响到大学生的个人信用,还使银行的声誉受损。如何增强大学生金融安全意识,引导他们树立理性消费观念,对银行和高校都提出了挑战。

案例概述

201612月,某银行被传出盗用高校数千名学生身份信息给每人办理信用卡。据知情人士王某介绍,从20163月起,为完成信用卡任务,该银行在学生毫不知情下,使用高校学生信息,替他们办理信用卡,涉及到数千名学生。这几千张卡属于预制信用卡,为完成发卡任务,已发放到部分学生手中。在王某提供的一份学生清单及已办好的信用卡上,“学生清单”清楚地写着学生姓名、身份证号码、所在学院名称,名单最后一页有“以上人员为我学院大学生,人员身份真实有效,且经我院批准可办理信用卡”,并有人事、财务部门盖的公章。一名工程专业的学生得知被办信用卡后,称自己根本未办理过手续,也不知道此事。一名艺术学院的学生也称自己从未办过卡,不知个人信息被泄露。得知此事后,当地监管分局立即组织调查,表示未经学生本人同意为其办理信用卡明显违规,并对该行领导进行了约谈,将结果通报媒体。最后,银行对有办卡意愿的75名学生办齐手续交本人激活,对其余的预制卡已经全部销卡,银行内部查处当事人,并保证对学生信用不会产生不良影响。

案例分析

银行与高校违规利用大学生个人信息。高校每年稳定的学费、教职工资及在校学生的生活费为银行提供了可靠的储源,而银行贷款为高校发展建设提供资金支持。本案中,银行为了与高校“互利合作”,与高校相关人员互相串通,而高校在未经学生同意的前提下,将学生的学籍信息提供给银行,借办理信用卡来解决贫困学生就学压力,实际上是为了变相获得信贷资金。《征信业管理条例》规定,“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集。信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息,不得用作约定以外的用途,不得未经个人信息主体同意向第三方提供。”

银行利用大学生风险意识淡薄代办业务。《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定“金融机构应当建立健全和执行客户身份识别制度,了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。除核对有效身份证件或者其他身份证明文件外,可要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件、回访客户、实地查访,识别或者重新识别客户身份。”本案中,银行抓住大学生对高校的信任心理,利用学校为学生代办信用卡,未取得学生授权委托书,也未核实办卡人的身份信息,办理的银行卡也未及时交到对应的学生手中。此外,大学生经济尚未独立,无固定收入,缺乏还款能力,且其缺乏必要的风险意识和责任一是,为其办理信用卡存在较大风险,对学生、家长和银行而言都易产生不良影响。

银行为完成任务指标无视声誉风险。本案中,银行只注重“量”的扩张未关注“质”的提升,未对办卡人的资信进行全面分析。虚假开卡会使银行失去公众的信任,如果被办卡者造成损失,客户可诉讼银行侵权,银行会形成资金风险,内部人员串通作案,还会造成连环损失效应。

银行各条线间缺乏有效监督。在银行办理信用卡业务,通常会涉及到银行柜台、电子银行、资金、征信等多个部门。本案中,未对信用卡的审查严格把关,未认真比对头像,联网核查身份证真假,发卡营销未落实亲访亲签制度,领卡未做好客户身份核查。信用卡的办理有发卡行、持卡人、特约单位三方主体,持卡人在特约单位消费,特约单位有事先支付的义务,是基于银行无条件付款承诺的有效性,而银行又对持卡人有催收权。如果有一方违背合同,则整个信用链条不复存在。银行员工利用职权满足私利,部门相互制约不力,有的员工不明确本部门自身内控管理的边界,业务营销部门对内控管理不够。《商业银行内部控制指引》规定“商业银行内部控制应当在治理结构、机构设置及权责分配、业务流程等方面形成相互制约、相互监督的机制。所涉及的不相容岗位,实施相应的分离措施,形成相互制约的岗位安排。”

对策建议

规范银行与高校间合作。银行应处理好业务发展与风险控制关系,杜绝为完成考核指标利用学生信息违规办理业务。在学校设立统一的校园金融中心,对学生的信用信息、贷款记录、偿还能力进行第三方评估,在毕业跟踪服务阶段,对学生毕业后的消费金融进行数据对接。

加强大学生诚信教育和理财教育。高校在新生入学时应建立学生诚信档案,记录学生基本信息、家庭经济条件、参与诚信主题活动记录、诚信缺失情况,记录要有明确的评价指标和统一的标准尺度,并将档案作为学生评奖学金、助学金的依据。 提升大学生勤俭节约意识,树立理性的消费观,不攀比、不过度消费。重视理财实践活动,鼓励大学生积极参加理财知识竞技,参与模拟投资,让大学生掌握有效的理财知识。增加学生的生活体验,开展勤工俭学,加强与社会企业的联系,为学生争取更多的生活体验机会。提示大学生珍惜个人信用记录,确保学生的个人信用和自身长期职业生涯发展。从加强金融知识的普及、财务独立教育入手,帮助大学生树立良好的金融消费观,在网上支付和网络理财上采取理性消费行为,提示不轻信远低于或高于市场价值规律的误导性宣传信息,不盲目追求高收益,妥善保管重要个人信息,提高自我保护意识。

加强银行卡管理。银行应规范操作流程,加强对工作人员银行卡受理、审查、授信、催收等业务的培训。落实账户实名制,严格申请人资信审核,确认申报材料的真实性,在申请人提交身份证复印件时,复印件所有者应在空白处写清用途。加强对单位代办信用卡的管理,严格资信审查环节,严防持卡人信息泄露。在发放学生信用卡前,发卡行须落实第二还款来源,取得父母、监护人或其他管理人愿意代为还款的书面担保材料,并确认身份真实性。

加强银行员工道德风险管理。强化责任意识,加大考核力度,明晰关键环节、要害岗位、重要部门的人员责任界限。加强对各岗位的业务稽核和事后监督,对重要岗位建立任职、离任、常规稽核,实现严格的事后监督,使各个岗位、各个环节都置于监督之下,实现阳光交易。倡导社会监督公开,鼓励公众对银行经营和服务进行监督,发现问题及时反馈。(湖北保康农商银行)

 

 

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