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    发布时间:2018-06-01 15:44:15     文章来源:原创     点击量:968

银行卡盗刷事件中的法律责任认定及风险防范

 

近年来,随着银行卡业务的广泛普及,银行卡盗刷事件的发生频率明显增加、涉案金额也显著变大。银行卡盗刷事件发生后,如何在发卡行、持卡人、盗刷人、第三方主体之间进行责任认定,目前尚无定论。2015年以来,山东银监局辖区关于银行卡盗刷的纠纷显著增多,因责任认定标准不一、损失承担划分不明确等原因导致的二次投诉或再次投诉数量也逐渐增加。

事实上,随着信息技术的快速发展和网络经济的进一步繁荣,市场活动的“无现金交易化”倾向越来越明显。但无论是借助于现实营业网点的现金存取、转账还是借助于支付宝、微信、百度钱包等网络经济新载体的小额转账支付,都需要将“银行卡”作为载体。银行卡的普及,虽然给人的日常生产生活带来了便利,但也引发了银行卡盗刷、复制等系列犯罪。

 

银行卡盗刷事件中的法律责任认定

梳理此前的相关司法判例,法官在审理银行卡盗刷纠纷时一般都是依照原《民法通则》第一百一十一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《消费者权益保护法》第七、十一、十八条等相关法律中的共性规定。但由于目前尚无明确的法律责任认定标准,银行卡盗刷中的法律责任认定往往只能依靠裁判法官发挥主观能动性。尽管目前在部分地区的司法领域已形成银行卡盗刷责任承担“三七开”(银行卡盗刷事件中持卡人承担30%责任、发卡行承担70%责任)或“二八开”(银行卡盗刷事件中持卡人承担20%责任、发卡行承担80%责任)的一定规则,“同案不同判”现象仍然较为突出,在一定程度上也损伤了司法的公信力。应当尽快明确银行卡盗刷事件中的法律责任认定标准。

强化发卡银行的严格责任。银行是银行卡的管理者和银行卡业务的开办者,其在为客户提供使用便利的同时还应当承担部分附随义务,最重要的就是要确保用卡人的用卡安全。在制卡和银行卡管理过程中,发卡行应确保客户信息的安全性和私密性,要确保持卡人的个人信息被妥善保管而不被盗用;在持卡人持卡过程中,发卡行应确保持卡人银行卡的唯一确定性和不被复制性,应采取相应手段避免持卡人银行卡被复制从而产生盗刷风险;在持卡人使用银行卡办理各类业务过程中,银行应当确保严格履行审查义务,要严格按照操作流程对持卡人的身份信息进行核对,同时应当为持卡人用卡提供安全的交易环境。持卡人在办理、使用银行卡的过程中与发卡行构成合同关系,如因发卡行未按约定履行安全保障义务而导致银行卡盗刷,无论是哪一环节出现问题,发卡行均应承担相应的法律责任。

明确银行卡持卡人的过错责任。持卡人在使用银行卡过程中同样需要履行一定的义务,当持卡人故意违反合同约定或因自身过错导致所持有的银行卡被盗刷时,同样应当视情况承担一定责任。因主观故意造成的银行卡盗刷,如持卡人与第三人恶意串通、通过盗刷银行卡方式意图从银行获取不正当利益等,持卡人应承担全部责任。因持卡人自身过错造成的银行卡盗刷,应区分不同情况进行责任认定:如果单纯因为持卡人泄露密码、点击非法链接等原因造成银行卡盗刷,且银行已经履行了严格审查和必要提示义务,则盗刷的责任应当全部由持卡人承担;如果在持卡人存在过错的情况下,银行同样未尽严格审查义务或必要提示义务,从而导致银行卡被盗刷的,持卡人和银行应根据过错与银行卡盗刷之间因果关系的大小共同承担责任。

增加银行卡第三方主体的补充责任。随着微信、支付宝等第三方支付方式的兴起,银行卡盗刷开始出现借助于第三方主体实现的情况。如果盗刷是由于第三方主体未能切实有效履行安全保障义务等原因导致的,如由于软件运营方系统技术出现漏洞、特约商户未履行形式审查义务等导致持卡人银行卡被复制,且在持卡人和发卡人均无过错的情况下,第三方主体就应当承担相应的民事责任。

综合施策以切实防范银行卡盗刷风险

银行卡盗刷事件的发生,既严重侵害了持卡人的财产安全和信息安全,又损伤了商业银行的公信力。防范银行卡盗刷风险,既要从思想上强化相关主体的安全防范意识,又要通过技术革新将银行卡被复制的概率降到最低,同时还应当通过银行员工和第三方主体的规范操作真正将银行卡盗刷至门外。

(一)强化两个主体的金融安全观念教育

不劳而获地取得高额利益是银行卡盗刷事件屡禁不止的主要诱因。无论银行系统和银行卡技术如何完善,银行卡盗刷都不可能从根本上杜绝。从增强相关利益当事人安全防范意识的自觉性和主动性的角度出发,防范银行卡盗刷风险的首要环节就是要强化两个主体的观念教育。

一是加强发卡行的安全防范观念。在银行卡盗刷事件中,由于银行缺乏安全防范观念而导致银行卡被复制或银行卡被盗刷后止付不及时等问题时有出现。从对持卡人财产安全负责和对自身声誉负责的角度出发,发卡行理应在全行范围内加强安全防范观念教育。要建立安全防范专项教育制度,通过定期组织内部员工培训、开展专题教育活动季等方式强化对银行员工的安全观念教育,特别是要注重对银行高管层、一线柜员两个基础人群的教育,要加强对风险管理部门、运营管理部门和监察保卫部门等核心管理部门员工的安全意识教育,以点带面、全面提升银行内部防范意识。要建立安全防范日常教育制度,通过每周例会、每日晨会经常性的对员工进行安全教育和提醒,努力在银行内部形成一种安全防范观念时时讲、事事讲的良好氛围。

二是强化对持卡人的金融安全防范意识教育。近年来,监管部门和银行业越来越重视对公众的金融安全教育,实践证明,以原银监会消保局“金融知识进万家”活动为代表的公众金融安全教育系列活动极大地提升了社会公众的金融安全防范意识。银行卡盗刷事件频发,既有发卡行安全防范不到位的原因,也有持卡人金融安全意识和自我防护意识薄弱等因素。要强化持卡人的银行卡信息保护意识教育,通过基层网点和网络媒体实现线下教育和线上教育相同步,特别是要注重农民、学生和老人三个重点群体教育,督促其妥善保存银行卡及其密码、银行卡关键信息,避免向他人泄露从而为银行卡被盗刷提供便利。要加强持卡人安全操作意识教育,通过短信、微信等方式实现对持卡人的全方位渗透,特别是在当前借助网络、第三方支付等方式盗刷银行卡问题严重的情况下,要提醒持卡人点击非法链接、不通过非法运营网站购物消费、不乱扫二维码等,从而维护个人银行卡安全。

(二)完善商业银行的银行卡操作系统

银行是避免银行卡被盗刷的最后一道防线。实践中造成银行卡被盗刷的一个重要原因就是银行未能确保银行卡的唯一确定性和不可复制性。因此,在强化两个主体金融安全观念教育的同时,要注重完善银行的银行卡操作系统。

在持卡人未能充分意识到银行卡盗刷所存在的风险或虽然意识到风险但未能充分防范时,银行的银行卡操作系统便成为防范银行卡被盗刷的最后一道防线。证据显示,目前造成银行卡盗刷的一个重要原因就是银行智能安保系统和银行智能监控系统的漏洞。因此,银行应持续强化完善本行的银行卡操作系统,要确保系统维护的资金、人力和技术投入与银行卡发行量和资产规模成正比,要重点加强银行卡系统、自助机具安全管理等相关技术的研发力度,特别是要确保系统更新的及时性和精准性,加强对银行卡盗刷案件的后台监控,特别是因自身系统漏洞造成的银行卡盗刷案件,务必要做到“以案促改”,切实提高银行卡操作系统的安全性。

(三)强化银行员工的合操作意识和风险防范意识

随着监管部门对银行卡合操作要求的日益严格和社会舆论的广泛介入,银行卡盗刷问题已引起各商业银行的普遍关注。2016年以来,商业银行已经成功阻止了多起银行卡盗刷事件,为客户避免财产损失的同时,也增加了社会公众对商业银行的认同感。因此,商业银行应继续强化本行员工、特别是一线柜员的合操作意识和风险防范意识,要加强对员工银行卡法律法规和内部操作管理制度的培训,建立银行卡盗刷应急预案,不定期组织银行卡盗刷事件演练,对柜面成功阻截的银行卡盗刷事件给予正面鼓励,通过多种途径激励本行员工在办理银行卡业务时合法合

(四)加强第三方主体的银行卡操作规范

    随着无卡化交易的普及,银行卡使用过程中第三方主体(如POS机特约商户、支付宝商户、微信商户等)的安全操作责任开始逐渐明晰。今后,在加强第三方主体的银行卡操作规范的同时,商业银行及支付软件运营方应承担起第三方主体银行卡规范操作的重要补充责任,应加强对相关商户的事前审查、过程监督。第三方主体在进行银行卡交易的时候,应加强对持卡人资格的形式审查,如在使用信用卡刷卡消费时,第三方主体应确保刷卡人签单姓名与银行卡印制姓名、磁条签名一致,以确保交易的真实性。商业银行在向特约商户发放刷卡设备、支付软件运营方在确定第三方商户资格之前,应严格履行实质审查和形式审查的双重义务,务必确保商户的真实性和准确性,同时应建立对商户使用过程持续管理和动态监测制度,对发现使用异常的商户应及时终止合作,以切实维护交易各方利益。(山东银监局 杨帆)

 

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