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    发布时间:2018-09-26 14:12:07     文章来源:原创     点击量:1241

普惠金融的数字化管理之道

 

金融改革的深入和互联网金融的崛起对传统银行服务模式构成了威胁和挑战,如此环境下,信息不对称导致的“担保难”、渠道不畅通导致的“贷款难”、风控不到位导致的“防控难”、专业不精通导致的“服务难”等传统问题,要求银行及时转变经营理念,主动迎合市场需求,积极寻找发展契机,努力引领服务提质增效。

江苏盱眙农商银行在拥有人熟、地熟等优势基础上,突破传统观念,在互联网金融领域做出积极探索,主动引入数字化普惠金融新模式,打造盱眙本土网贷平台,让刷脸贷款成为现实。

结合阳光信贷,构建精确化客户信息数据库

传统的贷款方式,客户经理既要“走出门”,进行业务营销、贷款调查、贷款催收,更要“坐板凳”,整理资料、办理贷款手续,过程繁琐,客户经理个人的工作量接近饱和,更成为了增加人力成本、形成风险防控漏洞的原因。特别是客户信息采集的方式,单纯从银行了解,看到客户愿意展示的一面,信息的闭塞与不对称成为造成信用风险防控难度加大的主要原因,间接促使担保措施和贷款门槛的提高。

2012年开始,盱眙农商银行借助“阳光信贷”工程,探索客户信息数据库建设,从人工采集方式开始,逐户上门走访,实地了解客户家庭、经营情况,统一标准化信息采集模板,通过客户经理的走访了解,不断完善客户信息,为放贷审贷效率的提高打下基础。并通过公示联系方式、发布亲情联系卡等措施,拉近客户距离,打通贷款渠道。

近年来,上线CRM客户关系管理系统,从核心、信贷等业务系统中导入数据,进一步通过客户的账户变动情况、贷款还款还息记录等,给客户经理提供更为全面信息,为进一步客观评定客户授信等级提供数据支持。

作为产品的核心支撑,数据的全面与真实尤为重要。长期以来,盱眙农商银行不断探索政银合作新模式,在税银合作、团银合作等方面都走在了全市的前列,更借助智慧城市建设契机,进一步探索政务大数据的整合应用途径。随着互联网大数据、银行金融数据和人行征信数据等采集和部署,系统中可供分析的数据得到很大程度的完善,更通过形成更为精确的贷款评级授信规则和标准化贷前调查模板,更精准地评估客户资产负债能力和稳定性,进一步形成更加真实、准确的客户“画像”。

例如商贸客户需要一笔流动资金,从接收贷款申请开始,传统方式下需要客户经理实地调查,客户“面谈面签”,加上资料的录入、审批,程序履行至少需要两个工作日,客户经理在风险难以把控的情况下,会通过降低贷款授信额度、增加担保人、提高担保品价值等方式,增强贷款保障。但借助客户信息数据库,客户经理无需上门,即可通过系统了解客户资金流、征信、纳税等情况,通过数据分析,直接在系统中生成客户评级,自动给出授信额度意见,在此基础上,贷款办理仅需半天时间,并一定程度上提高了信用贷款的额度,降低了交易成本,结论也因为综合了客户的诚信、经营情况等,更加真实可信,易于风险掌控。

依托软件支撑,打造便捷化互联网金融模式

按照信贷工厂和流程化银行的思路,盱眙农商银行打造“都梁E贷”,以大数据、业务标准化建模支撑起“产品标准化、作业流程化、生产批量化、操作自动化、管理精细化、风险分散化、技能标准化、体验极致化”,将现有的信贷产品进行互联网线上化、移动化、大数据化,支撑其纯线上运行的信贷模式。通过移动客户端、数据采集前置系统和后台管理系统三大模块的建设,实现贷前调查客观化、贷时审查自动化、贷后检查差异化。多渠道的贷前调查,解决了传统客户经理线下调查费时费力不全面的缺点,扭转被动局面,整合大数据后提供的第三方调查渠道,更为客观的展示借款人信息。标准式的贷时审查,系统自动评定客户等级,改变了传统人工审查方式,一定程度上减少了客户经理主观判断的成分,提高结果可信程度。更精准的贷后检查,重点关注客户的基础数据、行为数据、资金数据变化,系统测算后评定风控差异化程度,为客户经理提供贷后管理重点关注方向,借助数据测算的“硬实力”,让客户经理的“软实力”发挥更为精准。

在客户经理方面,改变传统方式贷款调查花费大量时间与精力、贷时审查资料层层审批、贷后检查泛泛空旷的局面,将大量的工作精力放在了系统主动抓取的风险点排查上。对于银行,便于探索更加符合客户需求的产品创新,扩大了金融服务的范围和覆盖面,树立为民服务良好形象。

从客户角度,传统申贷方式至少往返银行网点一趟,现在,只需一部手机,无需出门,即可实现“坐等资金”。在现代社会的快节奏下,公职人员上班时间紧张、商贸流通大户资金需求“短、频、急”等问题,一定程度上造成了贷款不便,而“都梁E贷”高效、便捷、纯信用、线上审批的特点让所有问题迎刃而解,较高程度的智能化、自动化,带给客户“零距离”“超便捷”“快速贷”的优质体验,建起立智能化、便捷化的移动金融服务体系,进一步扩大普惠金融覆盖面。

落地精确管理,树立全方位风险科技围墙

在迎合市场需求的同时,风控程度的提高,更是银行关注的焦点。

从客户准入开始,通过系统自动采集客户身份信息,核对动态密码、手机设备信息,并通过人脸识别把控关键交易风险,代替传统方式中的“面谈面签”程序,在减少客户经理参与的同时,更控制了人为因素和操作风险。

从贷款流程上看,主要依靠客户经理经验判定客户授信额度等,存在不客观、不科学的方面,利用数据化管理方式,可通过大数据结合标准化计算方式,由系统自动为客户评级,测算客户授信额度,多维度综合判断客户还款意愿、还款能力和授信可行性,为科学授信提供决策依据。同时,考虑到传统贷后管理方式中,客户经理效率低、管护难度大等问题,借助内部数据建立风险控制体系,参照CRM客户关系管理系统关于客户贷后资金流向管理等方式,进一步升级,扩展数据面,突出贷后风险预警的功能,为客户经理提供重点关注方向,补足贷后风险管理短板,进一步提升贷后精细化管理水平。

在产品推广、效率提升等基础上,盱眙农商银行更关注到本地信用环境提升,通过自主利率定价在信贷领域的深层次应用,以客户个体为中心,充分体现客户个体差异,实现利率自动定价,综合客户的信用情况等,最高可让利20%,从成本角度引导客户保持良好信用记录,促进社会信用环境提升,也进一步为本地金融水平的提升做出一定贡献。(江苏盱眙农商银行行长  王祥全)

 

 

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