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    发布时间:2018-01-05 15:41:51     文章来源:原创     点击量:1722
五大理念推动零售信贷转型

五大理念推动零售信贷转型

 

山东岱岳农商银行认真贯彻落实党的十九大提出的“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念,坚持以供给侧结构性改革为主线,回归支持本源,深化金融服务,厚植“三农”发展,推动零售信贷转型

 

截至2017年11月末,岱岳农商银行资产总额243.75亿元,各项贷款余额113.66亿元,其中零售类贷款余额52.78亿元,1.97万户,分别较年初增加15亿元和7080户,零售类贷款余额占比45.78%,较年初提高7.45个百分点,信贷结构调整成效显著。

坚持创新发展理念  提升转型核心竞争力

创新发展是引领信贷结构转型的第一动力。在经济发展形势、金融生态环境、客户业务需求、监管规则和信息科技日益深刻变化的大环境下,农商银行面临着市场竞争加剧、经营环境趋严、各类风险叠加积累、盈利能力下降等新的挑战。岱岳农商银行坚持创新发展理念,依据岱岳区地缘、资源和产业优势,结合自身实际,多维度推动产品创新、服务创新和体制机制创新,在同质化竞争中逐渐形成自己的核心竞争力。

创新业务产品。在银行供应链金融产品结构日益趋同的背景下,岱岳农商银行依托山东省联社业务平台,立足“三农”市场,创新开办了“微时贷”等信贷系列产品,提高不同客户群体贷款获取便捷性和使用便利性。目前已发放该类贷款4203户,余额4.19亿元;跟进扶贫贷款政策,发放金融扶贫贷款1.25亿元。

创新服务模式。该行实施新型“主办行”制度,与科技局、财政局和高新产业载体开展合作,主动对接高新技术产业平台,与龙头企业建立战略合作,与泰安宏兴经贸有限公司联合发行“泰山福商•宏兴会员卡”,服务泰城西部高铁经济核心商圈。优化服务流程,实行动态管理,提升服务体验,逐步形成“主动推介”“联动服务”“上门服务”等以提高客户体验满意度为出发点的特色服务模式。不断转变服务方式、优化服务内容、提升服务内涵。如利用“信e贷”平台终端,提供上门服务,让客户“足不出户”尽享便捷高效的金融服务。将信贷投放的重点瞄准新型农业经营主体、小额农户贷款、消费类贷款客户、优质个体经营户、优质中小微企业客户,全力服务实体经济。

创新体制机制。该行围绕以党建为统领塑造合规信贷文化的工作重心,制定党委书记抓基层党建项目;在立足“三农”、服务实体经济的市场定位基础上,该行不断创新完善激励约束考核机制、客户分类管理机制、信贷合规文化机制等相关制度流程等;设置小微企业专营团队机制,创新“微时贷”系列金融产品,积极推广以股权、应收账款质押等权益质押的担保等模式,相继推出小微企业应收账款抵押贷款、小微企业保证保险贷款业务等信贷产品,在降低小微企业融资成本和解决担保难等方面大大减少了企业压力,通过零售业务重心下沉,强化了客户关系管理、维护和产品服务,提升了客户分层营销和分类管理能力。

坚持协调发展理念  推进营销人员结构调整

该行坚持协调发展理念,健全组织体系,积极整合营销队伍,尝试岗位职能及营销工作的融合。成立了提升服务实体经济质效委员会,全面负责金融服务调整优化工作,制定了《岱岳农商银行提升服务实体经济质效实施细则》,推动供给侧结构性改革,提升区域竞争优势;结合省委省政府“四新、四化”重点项目,积极对接岱岳区“一区六板块”服务业结构调整,围绕岱岳区、高新区和泰山景区特色农业、乡村休闲旅游、农村电商、农产品精深加工等农业新兴业,提供订单融资、供应链融资等新型金融服务。

试点运行事业部制管理模式,组建光彩市场营销团队,为下一步业务转型、业务拓展奠定了基础。截至2017年11月末,该行客户经理188人,在岗员数660人,客户经理占比28.48%以上。结合个人类贷款单户额度大,管理难的实际情况,将客户经理队伍区分为管理存量客户经理和营销新增类客户经理;为业务行长增加了100万元以上大额贷款管理营销权限,为信贷内勤增加了员工贷款管理权限,在现有信贷人员基础上,进一步扩大了客户经理营销队伍,减轻了客户经理管理存量的压力。同时成立资产经营中心,实现了不良资产专职清收。

坚持绿色发展理念  推进市场定位结构调整

该行坚持绿色发展,把贯彻落实十九大精神与深化金融改革工作结合起来,为乡村振兴战略提供扎实有效的金融服务,全面推进信贷结构调整、“信e贷”客户信息采集工作,加快网点全面转型步伐,继续实施股权改造和深化法人治理工作,构建符合现代农村金融发展的新机制。

明确信贷结构调整方向,坚持“四个面向”市场定位,以增户扩面为导向,细分市场需求,围绕“三农”市场做文章,立足“农民、农业、农村”加大信贷业务投放;始终面向社区,做好城区网点消费金融信贷市场的拓展,同时坚持面向“小微企业”市场,积极对接当地政府,做到“择优支持”。印发《岱岳农商银行关于进一步强化市场定位加快信贷结构调整实施方案》。围绕“四个面向”的市场定位,深耕目标市场,将服务“三农”和实体经济的要求落到实处。出台《岱岳农商银行零售类信贷业务专项考核办法》。从五个维度对全行全体人员分类确定了任务目标,从基础任务、专项奖励、包点奖惩、全员营销等方面明确了考核细则。

化解过剩产能,推进贷款行业结构调整。该行以供给侧结构性改革为契机,继续落实有保有控的信贷政策,积极稳妥地助推过剩产能化解。调整和压缩500万元以上大额贷款额度,降低全行公司类、个人类单户贷款余额前20户额度。年末公司类前20户贷款余额控制在24亿之内,个人类前20户贷款余额控制在3亿元之内,单户户均余额明显下降;对限制类、禁止类行业贷款锁定存量、只减不增,确保2017年年末钢贸类贷款余额压缩至16亿元以下。

围绕“三去一降一补”精准发力,重点扶持“四新”企业。向岱岳区14个重点支持项目投放信贷资金5.4亿元,重点支持泰安润恒现代农副产品冷链物流产业园项目,亚圣、兴岳、丁丁食品项目,天鹅湖特色旅游扶贫开发项目等。截至2017年11月末,累计发放实体贷款90.47亿元。

夯实信贷基础,强化信贷风险防范。该行依托山东省联社“排风险、堵漏洞、强管理”活动,规范集团客户关联授信、重组大额个人贷款和股权质押反担保作为突破口和切入点,有效规范了该行集团客户关联授信和大额个人贷款问题,并为后续风险处置提供了经验,共规范合并集团授信49户,金额14亿元,个人转公司贷款19户,金额2.09亿元。严格授信管理,落实“三类高风险”预见式风险管理,强化处置力度。对大额贷款、关注类贷款、借新还旧贷款实施预见式管理,将三类高风险贷款纳入日常经营考核,制定具体压降计划,提前预警、提前处置,强化新增不良贷款的风险预警机制。实现不良贷款的预见式管理,对存量的隐形不良贷款设置专项考核。

坚持开放发展理念,深层次扩展政企银业务合作

该行坚持开放发展,树立互利共赢的开放理念,形成了政企银深度融合的互利发展格局。该行为辖内优质企业量身打造符合企业融资需求的“第三方监管质押贷款”、商标权质押贷款、园区贷、商会贷等产品;与泰安市科技局合作为中小微企业办理“科技贷”,目前已与4家担保公司合作为辖内农业龙头企业、劳动密集型企业和招标采购企业办理相关贷款5.24亿元;加大无还本续贷业务开展力度,为12家企业,办理续贷业务2.1亿元。

该行积极对接驻地政府各类平台部门,跟进平台建设,先后与市科技局、市区财政局、市中小企业局行业协会、区畜牧局、人社局、团委、保险公司等部门进行业务有效对接,达成战略合作协议。截至目前已与上述单位均开展了不同方面的业务合作,为其开发制定了符合其要求的信贷产品。与财政局、人社局、担保公司合作的下岗失业人员的小额创业、劳动密集型贷款;与科技局合作的科技型小微企业贷款;与华安保险公司合作的履约保证保险业务;与市中小企业局行业协会合作的行业协会会员贷等业务。

2017年年初,该行加入了泰安市岱岳区中小企业公共服务中心,成为主办会员单位,通过与上述各类平台的合作,加大对优质小微企业、优质个体工商户的营销、拓展力度,加快信贷结构调整,平台营销业务取得了良好的发展成果。近期该行又积极与区广电、区供销社对接,与其签订战略合作协议,进行全方位的战略合作;与区国税、地税局合作,启动“银税互动”合作事宜;与省联社签订合作的七家保险公司洽谈,启动“政银保”合作。不断深化服务小微企业的经营理念,积极探索“信贷工厂”批量化服务模式,扩大“银税互动”受惠面,助力当地实体经济新旧动能的连接转换,提高服务质量和经济效益。

坚持共享发展理念  扩大普惠金融服务惠及面

该行积极践行普惠金融理念,推进金融生态体系建设。坚持增户扩面,推动营销模式转变。通过支行网格化划片、客户经理包点、驻村协理员配合的模式,逐户调查摸底、包点营销,加强对“家庭银行”等零售类客户数的营销考核;下发《岱岳农商银行精准营销暨“如意贷”专项营销竞赛方案》,推动金融服务与社区、村庄发展的深度、长期融合。以农区信用村和城市目标社区、市场为示范带动,结合网点转型,加快“信e贷”推广,引导农区支行发挥辖内农金员的桥梁纽带作用,借助“普惠金融、美丽乡村”有力时机,争取乡镇政府支持,以点带面,扎实推进客户信息采集工作;引导城区支行围绕网点附近社区、重点集团大客户做文章,积极与物业、协会等平台对接,通过筛选代发工资、“如意贷”等方式有效提高信息采集量。截至去年11月末,零售贷款新增额超过2015年和2016年两年总和的15倍,较2016年末新增户数7080户,零售贷款增户扩面初见成效。

腾挪额度空间,加大实体贷款投放。将有限的贷款规模优先投向零售类贷款。去年以来,受到人行MPA因素影响,信贷规模整体趋紧,特别是进入三季度以来,该行加大零售类信贷业务的投放,将原存量的4.5亿元贴现规模全部转为实体贷款,内部调整空间收窄,为此该行积极调整存量信贷结构,合理调控贷款规模,压缩大额公司类客户额度(目前已停止发放公司类大额贷款)、优化个人类存量贷款,优先办理经营类、金融扶贫及微贷业务。

突出投放重点,推进业务品种结构调整。重点以“家庭银行”贷款和消费贷款为突破点,做大做强个人类贷款业务。重点围绕辖内居民消费和个体经营类贷款增长,把消费贷款与“家庭银行”深度融合,以“微时贷”系列产品、小微企业主贷、“鲁青基准贷”和小额贷款履约保证保险贷款等品种为主打产品,在营销传统住房、汽车消费贷款的同时,针对大众消费观念的变化,深挖婚嫁、装修、旅游、医疗、保险购买等新领域需求,创新产品,跟进支持;同时,积极开展“金融知识万里行”“金融知识进万家”活动,深耕农村金融土壤,优化金融生态环境。(山东岱岳农商银行冯晓娜、翟海明) 

 

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