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    发布时间:2018-02-08 15:08:40     文章来源:原创     点击量:2070

多措并举化不良  苦下真功见实效

——浙江象山县联社丹城信用社“清雷”招术

长期以来,不良贷款居高不下是困扰浙江象山丹城信用社业务发展的“绊脚石”。如何盘活不良、清收存量,有效化解资产风险,一直是该社业务发展的焦点和难点,也是当前银行业金融机构经营管理中的一大重点工作。2017年9月份以来,象山县丹城信用社根据县联社“清雷”行动指南及相关要求,对化解不良贷款出实招、过硬招,多措并举,成效明显。截至日前,通过该社全体员工的共同努力,顺利完成“清雷”指标,其中清收贷款本息19笔335万元;收回核销剥离贷款本息51笔415万元;盘活不良贷款14笔4015万元。

第一招:凝心聚力,敢啃“硬骨头”

象山县丹城信用社不良贷款产生原因错综复杂,“包袱”沉重且由来已久,有些贷款依靠信贷员单打独斗很难取得实质性效果。为此,在该社领导班子的牵头组织下,丹城信用社火速成立了“清雷”行动工作小组。该工作小组由方贤达主任为组长,邵威宇、黄辉两位副主任为副组长,联社派驻风险经理张志华为执行顾问。“清雷”行动工作小组成立后,首先对该社所有不良贷款重新进行一次大梳理,并统一造册登记,划分催收区域。然后,指定信贷专员逐户进行全面系统的贷后调查,并组织力量登门收。同时,委派客户经理骨干力量定期或不定期地对有还款能力且持观望状态的借款人、担保人进行轮番“轰炸”,要求客户经理得知有利催收情况后一概上报“清雷”行动工作小组,以便及时制定催收方案,火速出击。

清雷活动中,该社对客户经理催讨术进行了相关培训。要求客户经理催清贷款时要晓之以理、动之以情,抱着不收回贷款不收兵的决心“战斗”进行到底。同时,建立全员清收台账,对清收进度实行周通报、月评比,让客户经理时刻保持积极进取的良好心态。对于那些贷款情况较复杂、贷款金额较大、有钱不还的“老赖户”,该社客户经理发扬“蚂蚁啃骨头”的精神,组织力量分头行动、集中围攻。比如,该社有位客户现任某局局长,贷款于2016年逾期后一直未归还,该社对此笔不良贷款高度重视,把该客户当做一根“硬骨头”来啃,多次到客户单位、家中进行协商还款事宜,通过一轮又一轮讲道理、做工作,该社客户经理不惧艰辛、不言放弃,牢牢盯紧司法部门办案流程,对抵押物也采取了相应的保全措施,切实做到层层推进、步步为营。功夫不负有心人,在客户经理轮番劝导和追讨下,收回本息共计218万元,该笔不良贷款终于得到化解。

第二招:软硬兼施,磨杵终成针

要成功清收那些年深月久的不良贷款,真可谓是一场可歌可泣的持久战。清收不良贷款过程,社客户经理善于发扬“磨杵成针”的恒心和毅力,在催讨不良贷款前总能勤做功课、有备而去,与贷款户“磨”的过程软硬兼施,尽力做到不伤害客户自尊,又不损及本单位利益。比如,该社贷款户张某贷款逾期后,客户经理多次联系客户无果。在此情况下,该社客户经理干脆直接锁定抵押物,以客户的妻子为催讨突破口,多次上门做思想工作,安抚、劝导、施压并用。最终,该客户妻子同意联系张某并成功劝说其出售抵押物,顺利归还了15万元贷款。

对于不良贷款的发生,有些可能是外围经济形势等客观因素受迫,有些也因企业主经营管理不善等能力方面欠缺所致,相信绝大多数客户向银行贷款初衷是为了更好地生产生活。为此,对于那些非恶意逃废债务的客户,该社对客户经理制定一个颇具人性化的规矩:在催讨过程中,对有还款意愿的客户不能责备训斥,或用强硬语言激化矛盾,或以“依法起诉”相威胁。而是要以一份同情心,站在借款方的立场换位思想,分析问题、查找根源,助客户寻找出路,使自己的观点与客户相融合,并努力使自己的观点能被对方所接受。在此基础上,还要引导对方适应自己的清收观点,入情入理地细说不良贷款带给自己的不利影响,这些影响会使诚信遭到破坏,形象受到损坏,朋友之路越走越窄,经营困难越来越多。如能及时归还贷款,既能表现实力,又能申请再借,既是遵守合约又是信守承诺,使信用度得到提高等等。通过有利因素和不利因素的分析唤起失信者的良知,以达到催讨贷款的目的。截至目前,该社已通过此办法成功实现多笔企业贷款的周转盘活。

 

第三招:内应外援,用法律武器维权

内应,主要是调集内部员工力量,整合内部资源优势抓好内部联动主动催讨;外援,即主动争取地方政府、政法部门以及广大群众、社会各界的支持。善用内应外援,不仅达到事半功倍的效果,而且还能有力促进不良清收联动工作向纵深方向推进。据统计,丹城信用社所在辖区有16个行政村,31个自然村,且这些村都是有名的拆迁村,村里基本上都有几个较强势的“无赖”,贷款逾期后就不闻不问、置之不理,有的还对催讨工作人员恶语相向,甚至威胁恐吓。对于这些“老赖”,该社积极和村组干部联系,让村书记、村长协助催讨。对不讲信用,有意拖欠的村民,清收小组工作人员“先礼后兵”,讲明拖欠的后果及利害关系,借助司法部门“打击恶意逃废债务的行为”的相关政策,争取村干部的配合支持,让他们感到强大的清收攻势,以达到震慑效果。

针对“老赖”,该社敢于亮剑示威:一是联合政府,协助清收。对于欠债的国家公职人员,面见其单位主管领导,请求协调处理,进行强制清收;二是“群狼”战术,形成震慑。针对行为恶劣的“老赖”,该社采取上门张贴催收公告,多名客户经理去店铺或单位蹲点等形式,施加强大的还款压力;三是依法起诉,编织“天网”。对有还款能力拒不还贷的“老赖”进行依法诉讼,通过法律途径清收不良贷款。仅2017年12月份,该社通过法院强制执行,就顺利收回核销贷款本金46.5万元。

第四招:多措并举,从源头防控不良

成功清收不良贷款,固然可喜可贺。倘若新增不良层出不穷,那不良贷款清收工作岂非前功尽弃,又回到了原点,甚至陷入一个恶性循环过程中?!为此,“清雷”行动告诉我们:必须要从源头上扼不良贷款的形成。据此,该社建立到期贷款风险提示制度,由信贷主管对近两个月的到期贷款进行整理分类,下发至各网点负责人、客户经理,督促其按时收回贷款,对确实清收有困难的要及时采取保全措施。其次,新增贷款质量考核指标,分成总社和各网点,专门针对到期贷款现金收回率、到期贷款利息收回率、新增贷款不良率指标进行考核。再者,加强对信贷人员新增贷款规则的指导,重点提升对贷款风险的识别判断能力,通过组织学习培训会议,切实提高业务水平和防范能力。最后,严格执行贷款“三查”制度,全面详细了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况,发现风险隐患,就及时采取防控措施,确保新增贷款不受损失。

为了防止不良贷款反弹,丹城信用社在取得良好清收业绩的基础上,还落实了以下三项措施:一是利用“阳光信贷”做好“回头看”。以“走千家访万户劳动竞赛”为契机,将各客户经理,网点负责人手头的贷款回头看一遍,对有风险的贷款要提高警惕并提前做好清收准备,同时对还款能力好转的客户进行持续催收;二是对新增贷款(公司类客户100万元以上、个人客户20万元以上)进行严格审查;三是利用贷后检查做到风险“早预警”。借助省联社新上线的客户风险预警系统,实现信用风险早发现、早预警、早处置,提高风险预警的前瞻性、实时性与有效性,同时关注被他行起诉客户、停止经营活动及信用卡欠息客户,建立攻防转换的风控新思想,将风险和损失降到最低。

“清雷”行动任重道远,把好贷款发放准入关,也要做好不良贷款攻坚活动的后续工作,最大程度上消除不良贷款障碍,切实保障资产业务健康有序发展。(浙江省象山县联社  尤希瑶  吴迎荣)

 

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