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    发布时间:2017-10-11 15:00:10     文章来源:原创     点击量:84
筑牢信贷业务精细化管理基石

筑牢信贷业务精细化管理基石

 

  江苏灌南农商银行全面梳理信贷管理制度和业务流程,扎实构建信贷管理新秩序,推动信贷标准化操作、精细化管理有效落地,确保各项信贷业务规范运行

 

文/杨东 江苏灌南农商银行董事长

 

  江苏灌南农商银行结合实际,制订实施三年战略发展规划,确立了支农支小的市场定位。同时,进一步转变发展理念和发展方式,向以质量和效益为核心的可持续发展方式转变,推动信贷标准化操作、精细化管理有效落地,确保各项信贷业务规范运行。目前,该行各项信贷业务平稳健康发展,资产规模稳步扩大,不良贷款得到了有效控制。

  精准定位,构建立体化营销模式

  在日趋激烈的金融竞争中,抢占“三农”、个私客户市场是灌南农商银行信贷市场竞争的落脚点。在充分调研、细分市场的基础上,该行确立了分层营销的理念,追求“金字塔”型的资产业务布局,并匹配相应的风控保障措施,把分层营销作为长期发展战略实施。

  第一层:农村市场立足本色,做实“塔基”信贷业务。灌南农商银行通过全面梳理,将持续从事农耕生产的农户、规模化的种养殖户、返乡创业户、经营向好的小商户和失地转型的新农户等有价值的个人客户作为零售业务服务主体。同时,优化“阳光贷”操作流程,评议环节由评议具体额度向评议主体资格转变,授信通知由公示告知向面对面发放转变。农区支行依托“阳光贷”撬动整个市场,做实做大“塔基”业务,目前,农户贷款1.75万户、余额21.64亿元。全县共14.73万户农户,灌南农商银行已评议11.26万户,符合预授信条件的6.93万户,评议发放“阳光贷”预授信通知书4.72万份,新增“阳光贷”用信户6477户,新增用信2.45亿元。

  第二层:城区市场形成特色,做牢“塔干”信贷业务。灌南农商银行把城区和园区的小企业、个体工商户作为“塔干”客户的中坚力量。通过“专营中心+支行”营销渠道,做牢“塔干”信贷业务。目前,该行小微企业贷款1459户、金额8.37亿元。一是成立小微信贷中心。实行差异化竞争,做到人无我有。通过引进微贷技术,改变小微企业贷款运营模式,主打发放信用贷款。截至目前,已走访县城主要商圈个体工商户4500余户,累计发放贷款232笔、金额3100万元,储备小微贷客户320户。二是成立大客户营销中心。全力打造“精又专”的“专营中心”, 集中精干力量专职营销200万元以上大额自然人和所有法人客户信贷业务,通过专业化、特色化的服务,对大额自然人客户和法人客户进行精准对接、精准营销。目前,大客户中心累计发放自然人贷款9户、金额3556.27万元,企业贷款27户、金额14498万元,储备客户12户。

  第三层:异地合作有声有色,做精“塔尖”业务。依托当地政府、战投行和合作行的支持,灌南农商银行主动对接介入政府重大招商项目和优质企业,积极发掘商机。截至目前,该行共新增银团贷款4户、金额11300万元。

  夯实基础,构建审慎信贷风控体系

  灌南农商银行于2017年初启动实施信贷精细化管理,全面梳理信贷管理制度和业务流程,扎实构建信贷管理新秩序,推动信贷标准化操作、精细化管理有效落地,确保全行各项信贷业务规范运转。

  业务管理集中化。合并授信管理部和信贷管理部,在新成立的信贷管理部下设授信评审中心、用信管理中心、贷后管理中心,对贷前、贷时、贷后实施集中型专业化管理。

  完善标准化操作规程。基于信贷工作现状,灌南农商银行完善了自然人客户和公司类客户信贷标准化操作规程,围绕贷款“三查”的三个模块,建立了标准化流程,根据具体的信贷产品特点,明确操作要领,设定特定“动作”。

  实施“清淤”工程。对存量贷款开展“五不”全面检查,即对借款人不真、贷款用途不实、还款能力不足、债权保证不力、前景展望不佳的客户进行分类,从源头上把好审批关口,针对存量贷款明确退出机制。2016年,共退出不符合条件的法人客户5户、金额2145万元;50万元以上的自然人客户32户、金额2753万元。

  推进“蓄水”工程。深入挖掘优质客户,全面贯彻“三不见底决不放贷”的原则,即真实的资产负债情况不见底不放贷、实际用途不见底不放贷、保证处置(追索)前景不见底不放贷。截至目前,该行各项贷款余额37.27亿元、客户数17584户,较年初实际净上升5766户,净增贷款54267.89万元。

  试行独立审批人制度。灌南农商银行对自然人存量客户50万(不含)~200万元(不含)、新增客户50万(不含)~100万元(不含)的授信业务进行审批,通过落实明确的审批责任,消除了集体会办、集体研究存在的弊端,从源头上把控贷款审批关。同时,有效优化贷款审批流程,提高审批效率。

  试行责任买断。灌南农商银行从加强经营管理、优化劳动组合、有效整合网点资源出发,取消所有支行负责人放贷权限,把支行行长从具体的业务操作中解脱出来,集中精力进行战略研究、发展路径规划、内控管理、机制改善、市场开拓。为了促使支行负责人角色变化后能“轻装上阵”,在强化管理、清收责任贷款方面作表率,该行正推行支行行长责任贷款买断措施,未来还将把这种做法延伸到其他贷款责任人,加大力度营造风险防控“风雨同舟”的氛围。

文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2017年12期

 

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