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    发布时间:2016-12-14 14:53:22     文章来源:原创     点击量:30312
一次银行与科技的深度融合

一次银行与科技的深度融合

 

  一方是处于转型发展期的传统金融,一方是以移动互联网、云计算、大数据等为代表的新兴信息技术,二者的深度融合,必将碰撞出金融创新的火花,为客户提供更普惠、更优质的金融服务

 

文/本刊记者 王文珠

 

  银行与科技正在经历一次深度融合。

  7月15日,银监会发布了关于《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)公开征求意见的通知,引导银行优化信息科技发展模式,促进现代信息科技与银行业的深度融合。《指导意见》指出,依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势,积极适应互联网金融创新发展的趋势,加强跨界合作,促进金融互联网与互联网金融相互融合、互利共赢,是下一时期的发展重点。

  《指导意见》向市场传递了一个强烈的信号:未来五年,银行与科技的融合将进入一个新的发展阶段,银行与互联网金融的合作也将由过去的自发合作走向常态化和规范化合作。

  一方是处于转型发展期的传统金融,一方是以移动互联网、云计算、大数据等为代表的新兴信息技术,二者的深度融合,必将碰撞出金融创新的火花,为客户提供更普惠、更优质的金融服务。

  政策利好:“创新”与“合作”备受关注

  纵观《指导意见》全文,“融合”一词的出现频率高达13次,且大多集中在“ 深化科技创新,落实‘互联网+’行动计划”章节。其中提到“构建互联网金融生态”,构建方法为银行业与互联网金融“协同创新,跨界合作”。

  那么,如何进行“协同创新,跨界合作”?《指导意见》提出一系列具体路径:一是探索制定互联网金融发展战略,建立互联网金融技术平台,在保障安全和合规的基础上逐步开放互联网金融服务接口。二是支持开展跨界合作,拓展金融服务场景,建立新的获客与活客模式,积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力。三是不断完善上下游产业生态链,加强线上线下金融服务衔接,针对细分客户群和业务场景,提供差异化的金融产品和服务,提升金融服务价值,构建互联网金融生态圈。四是充分利用跨界数据和经验创新业务模式、改进业务流程、完善风险管理,提升银行的传统金融服务能力。五是鼓励银行间合作开展互联网金融平台建设,共同拓展业务,集约使用资源,形成联合竞争优势。

  中国银行网络金融部副总经理董俊峰认为,从发展趋势看,银行与互联网金融殊途同归,银行是从信用的起点出发,互联网金融是从技术和客户体验的起点出发,双方向中间融合,在互联网的服务场景里互相嵌入自己的优势,嫁接之后能形成一个很好的、互补的生态氛围。

  无论是传统金融还是互联网金融,本质目标都是为客户提供更普惠、更低门槛、更安全、更便捷的金融服务,金融创新也必须遵循有利于服务实体经济、有利于防控风险、有利于保护消费者和债权人合法权益的本质要求。近年来,银行积极运用新兴技术进行科技创新,开展跨界合作,大力发展科技金融。此次《指导意见》的出台恰逢其时,传统金融与互联网金融的深度融合或将真正到来。

  农金透视:融合趋势正在形成

  从银行业实践来看,以移动互联网、云计算、大数据等为代表的新兴信息技术与银行业务加速融合,大中型银行大力推动科技创新,在渠道、产品和服务等方面推陈出新。

  而以农商行为代表的农村中小金融机构,在网点转型、产品和渠道创新、跨界合作等方面,也在不断尝试新兴技术的前瞻性应用,农商行与新兴科技的融合趋势正在形成。

  利用新兴技术手段进行网点转型。越来越多的智能机器人出现在农商行营业网点,一些基层的金融服务点也“改头换面”。例如,湖北十堰农商行将科技元素融入网点转型之中,在北京路支行推出社区风采、电子商务、金融书吧、咖啡吧、科技体验等功能区,为社区居民提供特色金融服务。浙江瑞丰农商行则将辖内条件合适、运行成熟的金融服务点改造为集金融、电商、物流、便民、信息、休闲于一体的“丰收驿站”,给予客户“金融+非金融”的一站式体验。

  将互联网基因植入产品创新。一个典型的代表是直销银行。在直销银行模式下,银行不设立营业网点、不发放实体银行卡,客户通过电脑、手机、电子邮件等办理业务和购买金融产品。广东东莞农商行“e莞通”、上海农商银行“鑫e宝”、江苏常熟农商行“燕子银行”、北京农商银行“凤凰直销”等,都是基于互联网技术的产品创新,在农商行直销银行方面取得了良好经验。

  不断探索跨界合作。《中国农村金融》记者了解到,农商行开展跨界合作的主流模式有三:一是建立农信电商平台,与线下企业、商户开展跨界合作。安徽省联社、浙江省联社等已搭建了覆盖全省范围的农信电商平台,广东省联社则与供销社和银联合作,以“鲜特惠”电商平台为切入点,创新推出蔬菜产品从田间地头直供居民小区的新型电子配送模式。二是与支付宝等第三方支付平台开展跨界合作。目前,江苏常熟农商行、江南农商行等的银行卡已可以绑定支付宝。三是开展银税合作。如浙江成泰农商行积极与国税部门对接,在营业场所设立专门的办税窗口,为纳税人提供代开发票、办理自助申报、自助报税等服务。

  深度融合:把握“互联网+普惠金融”大机遇

  在传统银行业运用新兴技术创新产品的同时,金融科技公司也在运用新兴技术进军银行传统的业务领域。花旗银行发布的《数字革命:金融科技如何把银行逼向临界点》报告指出,2010年到2015年,全球金融科技方面的投资从2010年的18亿美元增加到了2015年的190亿美元,增长了10倍多。目前,中国的电子商务有着比世界上任何国家都大的交易量,阿里、腾讯等大型金融科技公司甚至拥有比银行更多的客户。

  较之于BAT等建立的科技金融公司以及大型商业银行,农村中小金融机构在科研能力和资本实力上存在“先天劣势”。那么,农村中小金融机构又应如何把握科技带来的新机遇?

  科技为农商行转型发展带来更加广阔的空间。湖北十堰农商行董事长朱思爽认为:一是电子银行产品无时间、地域限制的特征,能够大大拓展农商行服务客户的广度;二是通过跨界合作、建设行业网络平台,可以网罗大批系统性、行业性客户,稳固客户基础;三是通过整合、利用大数据资源,建立基于客户数据的风险评级计算机分析模型,利用云计算挖掘价值客户,可以大大提升服务客户的效率;四是随着农商行科技应用水平的不断提升,各个层面的数据陆续进入到管理系统中,经营管理的规范性、时效性、透明性等均将有大幅提升。

  在2016年初召开的全国农村中小金融机构监管工作会议上,银监会农村中小金融机构监管部主任姜丽明提出,“以技术创新为驱动,全面提升客户体验”。

  必须看到,技术创新只是手段,提升客户体验才是落脚点。农村中小金融机构有着贴近“三农”的天然优势,以提升客户体验为中心,在广阔的农村金融市场上大力发展“互联网+普惠金融”,农村中小金融机构大有可为。

  《指导意见》也为发展“互联网+普惠金融”提供了政策支持。一是创新渠道建设。深入开展电子渠道一体化建设,建立公益型农村电商平台,畅通农村特色产业供需对接渠道,创新金融扶助产品。二是创新信贷流程。积极运用互联网、大数据等信息技术创新金融产品和信贷方式,创新风险管理手段,提高信贷审批效率。三是创新服务场景。改善客户体验,强化场景构建,深化多渠道融合,建立一致性的渠道服务体验,开展面向银行业的金融公共服务平台建设。

  规范发展:严防信息科技风险

  从去年下半年开始,包括蚂蚁金服、京东金融、宜信金融在内的几家互联网金融巨头将自己重新定义为“科技金融公司”。在2016年被业内定义为“互联网金融监管规范年”之后,越来越多的互联网金融企业将自身定义为“科技金融”。而不是“互联网金融”。

  回顾《指导意见》可以发现,“坚持安全导向、风险可控”与“坚持创新驱动、科技引领”“坚持开放协同、合作共享”并列为银行业信息科技“十三五”发展规划的三大指导原则,并对防控银行信息科技风险提出了五项具体要求。银监会7月6日发布的《银行业金融机构全面风险管理指引(征求意见稿)》中,也特别提到了信息科技风险。

  金融与科技融合后的风险问题何以被如此关注?“一方面,信息科技风险加大。因为金融更多依赖技术,那么一旦技术出现问题,将会对整个金融业产生巨大影响。另一方面,银行风险外溢也在增加。因为科技融入金融之后,会降低金融服务门槛和成本,金融可以服务更多的客户,这意味着如果银行出现风险,它所波及的范围会比以前更广。”社科院金融研究所银行研究室主任曾刚告诉《中国农村金融》。

  在银行强化科技风险防范的同时,银行与互联网金融的合作也将更加规范。在2016年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议上,银监会主席尚福林提出要“继续稳妥开展P2P网络借贷风险专项整治工作”,要求各银行业金融机构尤其是和P2P平台有业务往来的机构,要将防范互联网金融风险作为风险管理的重要组成部分,按照“了解你的客户”的原则,充分利用各种技术手段,以账户为基础,以资金流动为重点,在严格执行大额可疑资金报告制度基础上,对各类账户交易中具有一对多和多对一归集、批发等异动特征的资金进行重点监测分析。

  银行与科技的融合时刻在发生,这种融合将缩小传统银行的劣势。在移动互联网、云计算、大数据等新兴信息技术的推动下,银行将加速创新产品和经营转型,在这种融合之中,一场升级版的信息安全保卫战也已拉开帷幕。

文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2016年16期

 

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