当前位置:>>调查研究
分享到:
    发布时间:2018-05-16 14:23:07     文章来源:原创     点击量:470

农商银行信贷风险防控探微

---以湖南临湘农商银行为例

 

近几年来,在国际金融形势复杂多变,金融业风险持续暴露的情况下,湖南临湘农商银行始终将信贷风险防控放在首位,强化措施,严格监管,取得了风控与质量齐头并进的良好效果。但是,从实践来看,目前信贷风险防控工作中仍存在一些不可忽视的问题,亟待认真研究解决。

信贷风险现状

2018年一季度业务经营报表显示:临湘农商银行不良贷款同比增长0.95%,关注类贷款同比增长20.03%。不良贷款及关注贷款持续增长,对临湘农商银行经营等级、绩效等级造成不利影响。

贷款账户现金流量短缺。2018年一季度,全辖共计发放贷款13778笔,贷款金额193669万元,全辖贷款账户现金流量为6579万元,现金流量仅占贷款金额的3.4%。贷款账户存在大量零余额或低余额账户,其中现金流量在1000元以下的贷款账户笔数占所有贷款账户笔数的84.53%;贷款金额10万元以下的账户现金流量占贷款金额的3.42%,贷款金额10万元及以上的账户现金流量占贷款金额的3.38%

环保政策执行力度加大。随着国家在经济发展过程中对于环境保护和安全重视程度的不断提高,按照相关政策全市烟花、矿产、红砖、种养等企业因环保不达标或存在安全隐患被关停退市者为数不少。据统计,截至20175月,涉及关停烟花炮竹企业的贷款共计181笔,贷款金额1589万元;涉及关停采矿企业的贷款共计42笔,贷款金额5118万元;涉及大型养殖行业的贷款3户,贷款金额1640万元。加上政府各类补偿款未能及时到位,使得大批企业主应对不及时,造成客户现金流断裂,形成贷款风险。

贷款操作风险防范缺失。该行对全辖2017年上半年新增不良、关注类贷款以及到期未收回贷款进行专项稽核,检查组采取现场函证、上门函证和电话函证的方式对927笔,总计金额为16868.2万元的贷款进行逐笔函证,检查中发现,仍有因工作失职带来许多贷款操作产生负面效应,由此而生的贷款风险防控缺失现象屡见不鲜。

清收处置贷款措施不力。临湘农商银行在完成产权改革挂牌前,全辖共处置贷款235笔,贷款金额5218万元,贷款期限为13年,其中有部分贷款由于借款主体评级授信级别不高,加上责任人处理不到位、结息不及时等原因,已形成贷款风险。

信贷风险成因分析

体制机制不顺“引”出来的风险。改革前由于历史、体制、机制、制度等原因,导致不良贷款的责任认定和追责打击效果不理想。一是部分老贷款由于贷款本息转据等原因,造成责任划分不清晰,影响了贷款责任认定,形成了贷款风险。二是对已认定责任的不良贷款,以罚款、整改为主,整改不到位的以免职、三停对责任人进行处罚,但追责效果仍不理想,从而引发了贷款风险。

管理意识淡薄“惹”出来的风险。调研中发现,客户经理普遍存在重发放轻管理的信贷思想,观念陈旧,作风漂浮。一是信贷平台作用发挥不够,对借款人的信贷行为没有进行有效约束,造成大量贷款账户现金流量缺失,从而形成贷款风险。二是为垒大户,违规进行借名贷款,贷款账户现金普遍“一日游”,信贷管理名存实亡。三是借新还旧现象大量存在。客户经理对信贷客户缺乏有效管理,为完成网点任务,对于存在风险的借款人没有及时采取措施,反而简化贷款流程,出现很多借新还旧等续借不合规现象。

制度执行不力“积”出来的风险。客户经理在贷款调查、审批、发放过程中由于对制度的执行乏力,加之网点客户经理人员不足,在一定程度上造成贷款发放过程中调查不到位。在追责方面,由亍没有实行捆绑式考核,仅仅对一个责任人进行追责,造成其他角色履职不到位,在绩效考核方面仅针对单个责任人,其他角色不履职现象大量存在。部分贷款“三查”流于形式,调查结果严重失真,借名贷款、垒大户现象仍较普遍,冒名贷款时有发生,人情贷款屡禁不止。一是贷前调查疏于对借款人还款能力、担保人担保能力的调查。对2017年上半年到期未收回、新增不良及关注类贷款的专项稽核中发现,共有3个网点存在主体资格不符贷款20笔,金额165万元,主要是借款人存在不良记录。二是小额贷款审查形同虚设。支行网点对于贷款流程存在“自行精简”的现象,对于贷款相关资料的真实性没有依据贷款调查报告再次进行核实。三是贷后检查形式单一。贷后检查主要方式仍然是电话回访,实地考察次数较少,贷后检查表内容空白现象大量存在,不能提前反应出贷款风险及不利变化,也没有给信贷资产质量和相关决策提供真实依据,没有把好信贷风险防范的最后关口。

防范信贷风险对策建议

规范客户现金流量管理。一是严格执行客户准入与退出管理。总行要以贷款账户现金流量分析表为依据,严格按照客户准入与退出管理办法,坚持“区别对待、有进有退”的原则,实行差别化发展策略。二是实行信贷客户名单管理制,将金额10万元以上的零余额账户有计划淘汰一批,贷款到期收回后严禁再次成为借款人或保证人。不断优化信贷客户结构,提高信贷管理水平和市场竞争力。三是将客户现金流作为贷款营销中的首要条件,加大现金流与利率定价挂钩力度,培养客户现金流习惯。

严格落实信贷相关制度。一是落实“三查”制度,坚持做到防范贷款风险在先,发放贷款在后,对每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真开始调查、审查和检查。二是落实审贷分离制度,各基层网点贷款必须经网点贷审会集体审批,大额贷款报总行贷审会审批,坚决杜绝客户经理“一手清”放贷。三是加大对违纪违规信贷操作的处罚力度,对因工作失职、或客户经理主观原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收,并按责任比例对各岗责任人进行经济处罚。

健全完善信贷考核机制  一是完善信贷绩效考核制度,引入贷款客户账户现金流分析表,对各网点信贷工作的真实性进行考核分析。对贷款账户现金流严重不足、大量低余额或零余额账户存在的网点,要进行绩效惩处。二是严肃落实贷款责任,并按贷款责任进行绩效考核,做到有奖有罚,通过绩效考核严控信贷风险。

牢固树立新型营销意识。一是维护好存量客户,并对原有客户进行逐一梳理,分为优质、良好、一般,并分别细化为已全面合作、未全面合作、有合作潜力、未激活等多个层面,分别确定营销政策。二是全力支持优质客户需求,深入挖掘未全面合作客户的合作潜力,在信贷业务合作的基础上,开展结算、代发工资、电子银行等业务,结合客户的综合贡献度,区别定价,提供适当的贷款定价优惠方案,形成紧密合作,互惠互利的新型银企合作关系。三是分析一般客户形成的原因、制定激活或退出政策,逐步淘汰高风险客户,择优选择,积极引导有发展潜力的客户进行全面合作。四是积极开拓新客户。加强与国土、商务、工商、税务、房管、发改等部门的沟通,第一时间获取信息,充分运用一切可以利用的关系和资源,全方位开展营销工作。根据客户基本情况,测算预期综合收益,确定不同档次的产品组合与利率定价,适时向客户推介,使营销业务由被动应付变为主动出击。

严厉打击逃废债务行为。一是运用司法手段加大打击逃废债务行为。2018年临湘农商银行共对逃废债务行为的信贷案件起诉20笔,涉及贷款本金406.4万元,对打击恶意逃废债务行为具有强大的威慑力。二是运用司法手段完善贷款核销流程。计划核销的抵押贷款,通过诉讼处置、拍卖中所涉及的抵押物,合规完成核销贷款流程,消除贷款核销过程中可能存在的风险隐患。(湖南临湘农商银行副行长 蒋向阳

 

 

 

附件下载:




电话:010-68981196 通用网址:中国农村金融网 网络实名:中国农村金融网

中华人民共和国电信与信息服务经营许可证:京ICP备12018315号-1 中国农村金融网版权所有