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    发布时间:2018-01-31 15:38:05     文章来源:原创     点击量:1289
审时度势谋创新 普惠金融破瓶颈

审时度势谋创新 普惠金融破瓶颈

----甘肃银行陇南分行多策并举推进普惠金融做法与建议

陇南位于甘肃省东南部,地处秦巴山地与岷山山脉、黄土高原交汇地带,山大沟深、基础设施保障能力和服务水平相对薄弱,收入水平低,自然灾害多,贫困程度深。甘肃银行陇南分行成立四年,积极响应甘肃陇南银监分局持续组织开展的“行长下基层”活动,主动研究政府发展战略,大胆创新金融服务,着力破解贫困山区普惠金融发展瓶颈,不断拓展农村金融服务深度和广度,努力支持陇南经济社会发展成效斐然。截至2017年底,该行小微企业贷款和涉农贷款余额分别跃居全市19家金融机构的第二名和第四名,获地方政府高度评价。

一、主要做法

(一)找准普惠着力点 软件硬件两手抓

为扎实推进普惠金融工作,认真落实小微企业金融服务工作意见,结合陇南地域经济发展实际,该行成立了一把手任组长的普惠金融工作推进领导小组,设立“三农”小微金融业务部,专门研究“三农”小微业务,所辖10家经营机构均成立三农小微专业服务团队,专项推进“三农”小微业务。同时,围绕小微企业贷款的“三个不低于”具体指标,制定经营目标责任书、绩效分配办法以及小微企业金融服务工作计划。领导重视、措施有效、管理到位,为有效推进业务提供了坚实保障。

(二)加强政银企沟通 精准支持小微企业

通过与地方政府的积极衔接,加强与市非公经济办公室、工商局、税务局、工信委、金融办等相关部门充分沟通,通过召开座谈会、产品推介会等形式搭建政银企合作平台,与税务部门签订战略合作协议,由税务部门定期推荐纳税企业名单,银行根据推荐的纳税企业评级级次精准支持小微企业客户。截至2017年底,支持评级C级(企业会计基础较差、纳税管理执行能力较弱)以上客户21户,累计投放3.8亿元。

(三)实践“三权”抵押 努力扶持特色产业

积极实践林权、承包土地经营权、农民住房财产权和联保联贷等多种抵押模式,围绕辖内油橄榄等农业特色产业,先后以三权”(林权、承包土地经营权、农民住房财产权)组合和传统担保+“三权”组合担保的形式向多家专业合作社发放贷款60笔,金额2.94亿元。

(四)创新支农信贷 积极支持农户发展

与金融服务公司开展合作,创新推出了“政银保”产品,并探索“龙头企业+农户”“专业合作社+农户”“公司+农户”等多种支农模式,以企业、合作社和公司为平台,向会员农户给予信贷支持,有效满足了组织内部农户的信贷需求,同时大幅提升了农村新型合作经济组织的融资能力和经营实力。截至2017年底,累计向全市23个合作社投放贷款1.2亿元;创新推出农户信用贷款、整村推进和“协会+农户”等农户贷款,有效解决了特色农产品大户贷款需求季节性强、效率要求高但普遍缺乏抵押担保的实际困难。截至2017年底,累计向6个农产品协会投放贷款6462万元。

(五)顺应地方发展战略 大力支撑电商发展

积极顺应市委市政府发展战略,主动与各级商务部门密切沟通,对电商“陇南模式”实地调研指导,通过详细了解各类电商主体经营模式、发展规模、信贷需求、担保能力、存在困难等情况,确定了“龙头企业带动、合作组织互保和零售网店信用”三种信贷支持模式,并确定了随着陇南电商品牌的成熟,逐步建立线上电商融资服务平台的发展方向,从而实现对各类电商客户融资需求的全面覆盖。截至2017年底,累计向电商企业和零售网络店铺投放贷款68笔,投放金额3.7亿元,直接带动上万户农业家庭受益。

(六)借助国家扶贫东风 有效扶持优质企业

一是与国家开发银行和市政府合作产业扶贫专项贷款项目,加大项目额度向小微企业倾斜,将贷款投向具有带动作用的富民产业和县域经济,执行较低利率,灵活确定贷款期限,该项目有效改善了中小企业融资难、融资贵、贷款期限和企业经营周期不匹配的情况。二是与国家开发银行合作产业扶贫转贷款项目,甘肃银行在国开行贷款额度和期限内向符合贷款条件的经营主体发放贷款,采取借款人提供担保和金融服务公司增信的方式,并优先支持具有明显扶贫带动效应的行业,使中小微企业获实惠,有效支持地方产业发展。截至2017年底,累计投放8笔金额4000万元。

二、问题和建议

(一)督导行业培训 不断规范企业运作

辖内小微企业普遍处于创业成长期,实行家族化管理,组织架构和财务制度不健全,会计数据不完整,部分企业法人代表信用观念淡薄,银行对企业的实际经营情况判断难度较大。建议政府牵头,对小微企业法人、财务人员进行培训,帮助小微企业逐步建立现代企业管理制度,提高财务专业水平,实现财务数据真实完整。

(二)整合信息资源 逐步实现信息共享

现阶段商业银行无法获取客户在小贷公司以及社会非正式融资机构借贷情况,各行业间数据信息获取渠道不畅通,信息共享度不高,对企业和个体户的贷款调查成本较高,批量化贷款的可行性低。建议政府利用大数据平台,整合工商、税务、质检、环保等政府部门数据,以及物流、电信、水电、房地产、小贷公司融资等行业数据信息,建立信息共享平台,降低金融机构调查成本,进一步提高信贷效率。

(三)完善扶持政策 逐渐降低融资成本

现阶段小微企业融资成本高及融资难度依然较大,建议对小微企业融资进行多方位扶持,一是规范金融市场秩序,相关部门对非持牌机构进行严格监管,为小微企业融资营造良好的市场环境。二是加强对贫困落后地区小微企业提供财税扶持,如财政补贴、税收优惠等。三是鼓励地方性担保公司对小微企业提供贷款担保,降低担保费率和门槛。

(四)加强信用惩戒 有效改善信用环境

针对部分“三农”、小微客户信用观念比较薄弱,还款意识较差的情况,建议相关部门对信用差的小微企业进行公示和向金融机构通报,通过加大处罚力度,并在经营许可、证照审批等环节予以严格把关,以有效引导全社会提高信用观念,促进信用体系健康发展,为有效推进普惠金融营造良好的社会信用环境。(甘肃陇南银监分局 苏健)

 

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