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    发布时间:2018-09-21 13:58:39     文章来源:原创     点击量:1472

农商银行发展小额贷款存在的困难及对策建议

 

湖南浏阳农商银行作为湖南农信系统的标杆银行,从多年信贷实践中总结出“小额贷款最安全,支农支小最有为”。这一理念也得到省联社理事长张志军的肯定和倡导,并提出要实现以“小”的优势实现“大”作为,从“小”做起,不以善小而不为,这是全省农信社差异化竞争的致胜之道。抓好小额贷款增长能有效降低信贷风险,提高信贷客户履约概率,降低客户违约概率。

发展小额贷款的意义

    小额贷款是相对于大额贷款而言,狭义的小额贷款是指额度50万元以内的贷款,湖南农信发放的小额贷款主要载体为便民卡贷款。广意的小额贷款指额度在500万元以内的贷款。本文所指的小额贷款为狭义的小额贷款。衡阳农商银行低于200万元的贷款都在各支行自主调查审查和审批和发放;200万到500万之间的贷款在支行调查审查,在总行审批,支行负责发放;高于500万的贷款由中小企业服务中心负责调查审查审批发放。

(一)发展小额贷款业务是农商银行“支农支小”这一市场定位决定的。不管是过去的农村信用社还是现如今的农商银行,市场定位都明确提出坚持“立足城乡,服务三农,服务中小微企业及城乡居民,促进区域经济发展”。针对这一市场定位,配套的举措就是大力发展小额贷款业务。农村以户为经营单位,小微企业以私营企业主为主导,所需要的资金量并不是很大,大都需要的是小额周转流动资金。这使得小额贷款有了存在和发展的空间。

(二)发展小额贷款业务是落实国家金融经济政策的需要。国家明确提出金融要大力支持发展实体经济发展,支持小微企业发展。发展小额贷款业务就是把资金投向国民经济最庞大的生产部门,帮助小微企业的成长壮大的同时,农商银行也能顺利完成“三个不低于”目标,实现社会效益和经济效益的双丰收。

(三)发展小额贷款业务是降低信贷风险的必然选择。小额贷款最主要的特点就是额度小,在有足额抵押物的情况下,小额贷款的处置难度比大额贷款的处置难度要底很多,小额贷款总体违约的概率也远小于大额贷款,小额贷款的不良贷款率也远低于大额贷款的不良率。

发展小额贷款存在的困难

虽然大多数银行从业人员都知道小额贷款的风险远远小于大额贷款的风险,客户违约的概率也远低于大额贷款。但是真正要执行起来确有相当的难度。

(一)小额贷款工作量大。发放和管理小额贷款所需的工作量远大于大额贷款。假设发放500笔小额贷款,每笔50万元,发放小额贷款需要调查500次,撰写调查报告500个,准备纸质资料500份,而一笔25000万的大额贷款只要信贷调查2-3次,撰写一份比较厚的信贷调查报告,准备一本纸质资料。由于工作量的不同,造成客户经理都想到大额贷款中心,热衷于营销和发放大额贷款,以此来完成贷款营销任务。

(二)考核机制不合理。长期以来大额贷款和小额贷款客户经理一同考核,没有建立单独针对小额贷款客户经理的考核机制。小额贷款工作量大,长期以来与大额贷款一同考核收息额。小额贷款笔数多,但总金额还不如大额贷款一笔的金额,在按收息额考核的前提下必然导致小额贷款客户经理收入较低。这是导致客户经理热衷于发放大额贷款的原因,也是客户经理都想进入中小企业客户中心的原因。

(三)小额贷款发放流程不能满足市场需求。小额贷款一般需求的实效性较强,多见于流动资金贷款,农资购买贷款等。如果小额贷款从申请贷款到放款整个流程最少都需要十五天,往往造成“远水解不了近渴”的现象。反观股份制银行如招商银行、浦发银行等都在大力发展消费类贷款,实现了网上审贷,当场办理,三分钟出结果。短平快的特点舍得这一贷款产品很受市场青睐。

开展小额贷款业务的建议

(一)设立小额贷款业务中心。现如今四大行都开设了小微金融中心,该举措也是响应国家普惠金额的重要举措。现在衡阳农商银行小额贷款业务都由一级支行办理,最高审批权限为200万的。200万到500万的由支行承接,但审批又在总行。500万元以上的在中小企业服务中心。200万到500万之间的贷款在支行营销,审批又在总行,这势必造成流程长,审批权人和信贷调查人独立工作。所以建议在中小企业服务中心之外单设立小微贷款业务中心,中心人员挂点各支行工作,在柜台之外的非现金业务区受理和营销小额贷款业务。

(二)建立专业的小额贷款客户经理队伍。这里有个故事:刘邦问韩信能率领多少兵,韩信说“多多益善”,意识是说越多越好,韩信的统兵用兵能力很强,所以说统兵人数没有上限。办理信贷的额度也就像用兵,有的人能力强,能驾驭大额贷款风险。发放大额贷款是需要的更加高超的风险洞察和控制能力。在没有这个能力之前,给客户经理授予这么大的权力,只能导致在信贷战场上的失利。小额贷款好比打游击,把兵立分散,降低了系统性风险,有胜有负,但基本上是胜多负少。大额贷款好比集团军作战,非胜及负。如今客户经理都喜欢当将军,喜欢做大买卖。如今的形势是需要更多的连长级和排长级的人物,积小胜为大胜。建设小额信贷客户经理队伍专攻小额贷款业务势在必行。

(三)建立小额贷款专项考核机制。建立小额贷款专项考核机制的目的是让大额贷款业务条线和小额贷款业务条线分别单独考核。小额贷款业务专门考核贷款笔数、金额和不良贷款率,不能单独考核贷款利息收入。通过建立专门针对小额贷款业务的考核机制能够有效激发信贷员的工作积极性,实现全员积极营销和发放小额贷款的局面。

(四)提高小额贷款发放速度。小额贷款只有审批速度快,利率优惠,才能在激烈的市场竞争中抢占市场份额。互联网时代,要通过尽快引入小额贷款在线申贷、批贷的APP,实现客户自己在线提交资料,后台快速审批,前台在线发放的功能。随着我国主要社会矛盾的转变,当前要重点发展以消费贷为主的小额信贷。(湖南衡阳农商银行  何翔斌)

 

 

 

 

 

 

  

 

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