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    发布时间:2018-05-10 14:30:03     文章来源:原创     点击量:1177

农商银行支付清算服务的现状及发展方向

——以山西平遥农商银行为例

支付清算工作是银行业金融机构的基础性服务工作,近年来,山西平遥农商银行在支付结算手段和服务水平上有所创新和提高。为促进支付清算业务更好地服务“三农”,满足农村地区多层次、多样化的支付清算需求,促进社会主义新农村建设,本文对平遥农村地区支付清算服务情况进行了分析,并提出相关发展建议。

农商银行支付结算发展现状

()支付清算服务网络建设情况

平遥农商银行改制以来,伴随着网络技术的进步,借助于新兴的互联网技术,快捷便利地实现资金清算成为该行立足实际谋划末来发展的需求。

该行27个乡村营业网点覆盖14个乡镇和13个较大的行政村,外加58ATM995POS机、366个助农取款点,更是将服务触角延伸到了所人的自然村,即使是居住最偏远的农民,也可以足不出村轻松办理存取款、转帐、支付、结算等业务,服务可及性有了很大改善。

()完整的农村支付清算系统基本建成

随着近几年现代化支付清算体系的加快建设,完整的支付清算系统已经覆盖到了广大农村地区。这些系统主要包括:大、小额支付系统、同城票据清算系统、银行卡系统、行内资金汇划系统、支票影像交换系统、行内汇兑系统、银行汇票业务系统。这些系统加速了农村地区的资金周转,目前农村地区每笔结算业务的平均资金到账时间比以前提前了23天,减少在途资金占用率,提高了农村地区的资金使用效率,为平遥新农村建设创造了良好的金融服务环境。

()农村地区支付结算工具不断增添新品种

平遥农商银行不断加强支付结算基础设施投入,农村地区支付结算工具不断丰富和完善。自20141月以来,平遥农商银行根据市场需求,先后开设了手机银行,网上银行、微信银行等电子银行业务。

运用系列电子设备进行资金清算,不但方便了客户资金结算需求,而且也适当缓解了柜面的紧张,同时有效提高了员工的工作效率和服务质量。通过借助微信银行、手机银行等电子设备以及自身的平台发展资金清算,非现金结算工具在农村地区得到了推广使用,改变了农村地区工商企业以现金结算为主的状况,为农村地区商品交易提供了安全、便捷的结算工具。

 ()扩大资金清算业务外延,提供增值服务。

近几年来,平遥农商银行采取相应让利措施留住客户流。比如该行将单笔手续费20元封顶,外加“信合通”卡省内存取、转帐免收手续费,进一步扩大了自身在当地支农发展的影响力。

20178以来,平遥农商银行重磅推出“晋享e付”二维码支付业务,与县域内3463户商户达成合作,基本覆盖县域游客和本地居民日常消费的各个领域。同时,将“信合通”银行卡服务功能与公交、水电气暖、商场等农民生产生活密切相关领域对接,逐步实现了农民生产生活卡通,减少了现金提取、支付使用,确保了支付清算业务安全、高效运行。

农村支付清算服务存在的问题

()支付清算知识宣传不到位

一方面,很多农民受传统观念的影响,对现代金融知识掌握较少,对现代支付清算认识不够、接受不够、使用不够。很多被调查的群众不知道实时到账的大额支付系统,不了解异地、跨行资金汇划都有哪些方式;面对进账单、支票、银行卡等结算工具,往往愿意选择携带现金进行交易。另一方面,一些较年轻农民接受新鲜事物较多,支付清算服务需要更多样,经常抱怨支付清算手段单一、效率不高,最终选择国有银行或支付宝等第三方支付系统进行资金清算。

()支付清算新兴技术运用不足

目前,智能手机的推广、移动互联技术的运用,已使农村居民消费方式发生了巨大变化,支付宝、微信银行等现代电子支付方式的市场已经巩固,其他商业银行通过网上银行推广、支付平台建等方式,已经在农村地区占得先机。农商银行在引进互联网技术、加快业务创新方面起步较晚,发展还未成熟,在提供新型服务等方面还有很多工作需要完善。

(三)相应的信用体系建设不够完善

    大众对于信用的认识观念低下,所以因信用问题而出现的各类支付结算风险时有发生。而在农村地区,信用风险现象更为普遍,农村地区的贷款方多数为农民、个体户、民营企业,而他们所具有的共同点都是学历低,信用意识相对缺乏,因此也就使得农商银行因信用风险而发生的支付结算风险加大,信用卡透支、偷税漏税、恶意拖欠贷款等现象时有发生。

平遥农商银行支付结算业务发展建议

作为农村支付清算服务的最大提供方,针对上述支付效率不高的现状,平遥农商银行应顺形势主动作为,着力提高支付清算服务,采取以下措施加以解决。

()转变清算服务方式,加强业务宣传

一方面,根据业务发展的特点,有针对性研发相关业产品,充分发挥本地银行的优势和特点。另一方面,要研究新型农业主体、产业链条、涉及主体等方面需求特点,加快产品和服务创新,不断增强服务的多样性,为其提供更加优质、高效的支付清算服务。

继续加大“信合通卡”“智慧城市卡通”的宣传推广,加大推广网银支付结算方式,该行应动员本行员工对客户加大宣传,使客户对“信合通卡”“智慧城市卡通”和网银支付的使用方法和功能作用进行全面详细的了解,同时在全面了解的基础上向客户宣传其便利性,推荐客户使用。

()拓展电子支付渠道,提升清算功能

在电子支付已经日渐巩固的大环境下,该行更需加大开发力度,增加更多便民的功能,积极宣传,抢占市场,并且要改进服务流程,规范各环节管理,确保支付清算业务安全、高效运行。

随着平遥农商银行国际业务的开办,更多的国际结算常用结算工具也亟需开办,该行应适时推广信用证、保函等支付结算工具。为了适应业务范围的扩展、业务量的增加,该行也应适时增加POS机、二维码支付等离柜支付渠道的普及率。

()增强风险防控能力,防范业务风险。

提高支付结算业务的质量,要通过提高业务人员素质,完善内控机制等方式规避业务办理中可能出现的操作风险。

首先,要加强队伍建设,要实行会计人员准入退出机制,并做好员工思想行为排查工作,把好重要岗位的用人关。

其次结合业务发展和结算工具的创新,及时完善内部控制度,加强事后稽核及会计检查。

再次完善清算制度建设,增强风险防控能力。

为加强资金清算业务管理,防范支付风险,平遥农商银行先后制订了《平遥农商银行支付清算业务差错处理操作指引》《平遥农商银行农信银支付清算系统业务指引》《平遥农商银行中小金融机构支付系统业务指引》《平遥农商银行支付清算系统危机业务处置预案》《平遥农商银行清算资金管理办法》等系列制度流程,确保了资金结算有业务必有制度、有制度必有流程、有流程必有制衡,有效增强了该行资金清算管理风险防控能力。

伴随着金融市场的竞争加剧,平遥农商银行在资金清算领域需要借助于新兴的互联网络技术,通过IT技术提高资金清算的效率,另外,平遥农商银行管理和工作人员还应在扩大资金清算业务外延、提供增值服务、加强人员教育培训、大力宣传资金清算系统方面做文章,真正实现农商银行“立足城乡、服务三农的目标,为平遥县的新农村建设做出贡献。(山西省平遥农商银行 程琳 )

 

 

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