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    发布时间:2018-03-02 16:16:48     文章来源:原创     点击量:1714

电子银行业务推广中存在的问题与建议

 

电子银行业务作为与互联网金融契合度较高的业务,是银行业争先发展的业务领域。湖南省农信社如何以助力业务经营效能提升为核心,从存量客户普及和外拓市场份额齐发力,有序推动电子银行业务稳健发展,值得我们思考。

电子银行业务推广中存在的问题

1.战略规划有待更健全。截至2017年12月末,湖南省农信社卡存款1335.42亿元;网上银行、手机银行客户的账户沉淀资金分别为338.17亿元、335.48亿元;网点平均分流柜面业务10.06万笔/年;当年电子银行业务总收入72.63亿元,可见,电子银行助力农信社经营效能提升明显,但区域发展不均衡不充分,部分行社决策层在电子银行推广布局上缺失战略思维。一是对电子银行发展缺乏科学研判,未能适时迎合互联网金融发展趋势,尤其是对电子银行助力农信社经营转型的紧迫性认知不足。二是极少数行社未充分摸透市场实际,未能制定切实可行的中长期发展战略规划,业务持续发展目标欠清晰。三是推广计划凭经验决策,缺少大数据分析,导致网点拓展客户群体不明确。

2.考核引导有待更完善。部分行社管理层在电子银行推广考核管理上缺乏全局思维,习惯于传统规模考核,对客户应用效率提升与市场份额外拓等趋势性指标引导较少。以手机银行推广为例。一是存量客户电子银行普及仍有潜力。截至2017年末,湖南省农信社手机银行客户绑定在用卡455.16万张,仅占在用卡总数8.94%;绑定卡账户余额335.48亿元,仅占卡存款总额24.72%,因此,如何快速培育存量客户使用电子银行渠道的习惯,是各行社近期电子银行应用推广考核的重点。二是应用效率引导仍需强化。截至2017年末,湖南省农信社手机银行签约451.62万户,但当年动户率仅31.86%,尚有281.80万户为睡眠户。如何有效激活电子银行存量客户,有待各行社在今后客户维护考核上采取有力举措。三是推动客户优化仍待激活。截至2017年12月末,湖南省农信社手机银行签约客户中18(含)-30岁(不含)、30岁(含)-40岁(不含)、40(含)-50岁(不含)、50岁(含)以上年龄段客户占比分别为19.78%、27.44%、26.95%、25.83%;签约客户的平均年龄为39.09岁。如何有序优化客户结构,确保电子银行可持续发展,是各行社电子银行推广考核中必须解决的战略性隐患。

3.合规管理有待更规范。部分行社操作层在电子银行推广操作上缺乏底线思维,极少数员工存在自律与他律意识不强。一是实名制把关不严。极少数行社对客户准入审核不严,存在伪冒申领银行卡、POS商户虚假申请、违规代理开通手机银行、网上银行等情况,尤其是对异地开户、高龄开户、批量开卡的真实性审查和风险提示不到位。二是运营管理落实不到位。部分行社自助银行巡查和特约商户回访流于形式,且对签约商户的连续性业务培训不达标,银行卡受理环境欺诈风险事件剧增。三是风险排查不力。部分行社在营销授信类卡产品时授信风险防控合规意识缺失,存在人为拆分家庭成员信息、一户为多户担保、虚增授信额度,代理放款等行为,导致客户信用违约和法律风险渐现,其中便民卡、贷记卡逾期率3%以上的行社为23家、8家。同时,部分员工利用手机银行、自助设备、第三方支付等电子银行渠道,在短时间内人为小金额频繁交易,虚增网点电子银行替代率。

电子银行业务推广的建议

1.注重大数据应用。省联社应充分启用ODS系统数据库,以管理需求分析为核心,细化电子银行报表体系,便于各行社运用大数据分析,提升电子银行推广战略规划效能。一是客户结构实情分析。设立电子银行存量客户的年龄段分布、交易活跃度、风险集中度、普及程度等指标,为各行社开展电子银行营销提供精准客户数据,实现客户价值最大化。二是助力经营效能分析。设立电子银行各产品所服务的客户数量、沉淀资金、产生经营收入、分流柜面业务、市场份额占比等质量指标,让行社适时感知电子银行助力经营的赋能现状和有效发力点。三是客户排查分析。设立电子银行存量客户动户(卡)率、户均交易笔数等统计指标,方便各行社及时了解各产品存量客户中睡眠户、低效户实际情况,开展有针对性的存量激活及客户维护,主动排查处置潜在风险隐患。

2.合理设置考核指标。各行社应兼顾规模与质量、效率与风控、短期与长远,构建电子银行考核指标体系,快速推动电子银行服务全覆盖面一是加大存量客户普及考核。基于银行卡仍是客户资金的重要载体,各行社很有必要设立在用卡客户(当年有动账的)的电子银行主要产品绑定率考核指标,以此指标引导网点地毯式开展在用卡客户使用电子银行渠道的普及,更高效分流柜面业务压力。二是强化应用效率考核激励。设立电子银行主要产品的当年动户率、户均存款等指标,激励有效开户和主动清理睡眠户,引导员工树立经营效益意识和关联营销意识。三是注重市场拓展趋势引导。各行社应着眼未来谋划,以提升市场竞争力为核心,将电子银行推广与员工的绩效有效挂钩,尤其是要建立电子银行客户结构优化激励长效机制,逐步培育农信社客户群体有序更迭。

3.健全风险管控长效机制。严守合规底线是电子银行稳健发展的基础。各行社对电子银行应遵循“哑铃式”的风险管控,既要管好申请准入,又要夯实后续监督。一是严把客户准入合规关。各行社应恪守“了解你的客户”原则,严格执行实名制管理,持续开展客户身份认别,尤其是要强化新增异地开户、高龄开户、批量开户的合规风险排查,进而有效识别和防范潜在欺诈风险。二是做实运营安全巡查。各行社应做实自助银行巡查和特约商户回访,净化银行卡受理环境,尤其是要落实自助银行的远程视频监控和现场联防巡查,有效杜绝支付敏感信息泄露、非法改装终端、参与伪卡欺诈等欺诈风险源。三是强化异常交易监控。省联社应部署联网视频监控、核心业务预警、反欺诈交易侦测、收单业务风险监控、反钓鱼监测等风险管控平台无间断运行及预警,同时法人行社应强化预警信息协查联动,健全业务授权监督管理,严防伪卡欺诈、洗钱、恶意套现等电子银行风险事件发生。(湖南省联社电子银行部童格强、涟源农商银行毛卫东)

 

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