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    发布时间:2018-07-06 14:16:50     文章来源:原创     点击量:987

国家公职人员及农村党员干部不良贷款清收

难点及对策分析

 

在农信社向农商银行改制转型中,清收不良贷款是其必要环节之一,而大力开展国家公职人员及农村党员干部的不良贷款清收活动,是清收所有不良贷款的动力和引子,在清收不良贷款中具有一定的影响力。但由于社会因素及内部原因等多种因素,该项工作面临着极大的阻力和困难。根据在此项工作中遇到的困难,结合高平农商银行改制经验的实际情况,笔者对国家公职人员及农村党员干部不良贷款清收进行了如下分析。

不良贷款主要表现形式

对贷户的细分大致可以分为以下几类:即恶意赖债不还类、还款能力不足类、有打包处置意愿类、系统拦截不能盘活类、个人贷款村委用类、一户多贷类、甲贷乙用类以及已不是公职人员类。

主要矛盾及困难

(一)从外部原因来看,主要表现为“三难差”,“三难”即“利益纠葛难解清;处罚措施难奏效;收入锐减难归还”。“一差”即信用环境差。

1.利益纠葛难解清。主要表现在个人贷款村委用这类型的贷款上。此类贷款在催收中存在着三大困难。一是由于多次村委换届,虽然目前在村委换届选举过程中,村委为确保换届的正常进行对农信社催收工作比较配合,但仍然存在“新官不理旧账”和“新官难理旧账” 的问题,实际的贷款处置仍然存在很大困难。二是村委曾和借款人进行了债务落实和权益划分,但并未通过信用社进行处理,且很难进行有效证实,造成借款人和村委之间的互相推诿。三是个人和村委之间本身存在利益分歧,互相推脱、扯皮,造成债务难以有效落实,清收更加困难。

其次是甲贷乙用贷款。此类贷款由于借款人与实际用款人之间存在较多的利益纠葛,也往往难以有效、快速地进行追偿。

2.处罚措施难奏效。处罚措施奏效难主要表现在三类情形上。一类是一户多贷,借款人个人名下不良贷款笔数多,金额大,借款人本身就存在“虱子多了不怕咬”的心理,在其个人的利益权衡中,对借款人的处罚措施很难起到震慑作用;第二类是部分国家公职人员或村干部,已经辞去公职或是不再担任村干部,也很难通过党政方面的处罚对其造成影响;第三类是部分公职人员自身,对目前的工作和职位不在乎、不关心,也造成了处罚措施难奏效,借款人还款意愿差,贷款清收困难。

 3.收入锐减难归还。由于目前整体经济下行压力持续增大,山西高平市煤炭产业持续低迷,大量煤矿关停整顿,与之相关的产业如煤炭运输、洗煤厂等都受到了极大地影响。致使许多借款人失去了收入来源,资金周转困难,虽有还款意愿但却没有还款能力。

 4.信用环境差。信用环境差,在一些乡镇表现的尤为明显。许多人都存在着等、靠、比的心理,与其他贷款大户之间相互攀比,“群体失信”现象比较严重,如果不撬动其中的一个赖债大户,其他贷款也很难收回。

(二)从内部成因来看,主要归结为不可抗力原因和人为原因。

 1.不可抗力原因主要来自于新信贷系统的拦截。由于之前因受当时客观条件的影响,贷款粗放式管理,夫妻及家族成员互保、多头开户贷款、向有不良记录的人发放贷款、用自己身份证代他人贷款等情况严重,在信贷新系统上线后,对此类借款人都进行了拦截。

2.人为原因主要表现为员工畏难情绪严重、清收手段单一、清收持续力度不足以及错误的宣传导向。

1)员工畏难情绪严重。面对一些清收困难的贷款,员工多畏难情绪严重,不愿坚持清收和多措施清收。特别是面对赖债户,员工在屡次“碰钉”以后便会知难而退,不敢再动真碰硬,从而更加助长了赖债户的嚣张气焰。

2)清收手段单一。目前对于公职人员及农村党员干部不良贷款的清收手段仅限于扣薪还贷和员工清收。但是对于在岗的公职人员和狡猾的赖债户,农信社手段则显得非常的“单薄”和无效,很难取得实质性的进展。同时在激励员工清收方面,农信社虽有考核和激励机制,但这种办法对金额小、清收较易的不良贷款效果明显,而对那些清收难度大、金额大的不良贷款却很难奏效。许多职工畏难而退,消极观望,宁肯遭受暂时的经济损失,也不愿坚持原则,去啃硬骨头、打硬仗。

3)清收持续力度不足。在催收中往往时紧时松,持续催收力度不足,也直接造成了借款人“抗击打”能力的增强,让催收变成了“隔靴搔痒”,不能起到实质作用。

 4)错误的宣传导向。为了更好地清收不良促进经营发展,农信社对一些陈年旧贷、呆账死账进行了处置和核销。但是我们都忽略了一个这样的问题,那就是对一些旧贷“纵容”的同时,也“伤害”了正常借款人的还款意愿,也忽视了对信贷人员的宣传和教育。进而造成了一些借款人心怀侥幸心理,以为只要将贷款长久的拖下去就可以少还利息甚至还可以核销。这种心理,也是在公职人员不良贷款清收中遇到的一大障碍。

对策分析

(一)高度重视,加强组织领导

要将对集中清理国家公职人员逾期拖欠农村信用社贷款工作进行再动员、再部署,明确分工,合理安排,由理事长总负责,具体和市政府进行沟通协调;联社主任基体负责,负责督促、协调、安排清收工作;监事长专门负责和纪检委协调、上报、扣发工资工作;其他领导在配合“三长”完成各项工作的同时,负责督促包片包社的清收工作。通过领导带动全员,以更加强有力的组织和相关措施,推动国家公职人员和农村党员干部不良贷款的清收。

(二)外包清收,重点突击敲山震虎

可以尝试外包清收的方式,选择一批有能力偿还却赖债不还的难缠户进行外包,通过强有力的打击手段和清收措施进行清收。起到敲山震虎的撼动作用,带动全面清收工作的开展。

(四)持续开展,责任到人常抓不懈

要持续开展清收国家公职人员及农村党员干部不良贷款清收活动,采取综合的强制措施,对拒不还贷的人员与党政机关沟通联系,坚决对其实行“三停三不”(停岗、停职、停薪,评优、不调动、不提拔),真正做到“雷声大,雨点大”,使清收活动真正落到实处。同时要将该笔贷款的清收管理责任人作为第一责任人,实行台帐管理、双向激励和持续关注,将公职人员不良清收进行到底,不取得胜利绝不收兵。

(五)积极宣传,制造舆论导向

要对全体员工进行一次大教育和大宣传,树立大局意识和合意识,要求全体员工向客户传达正确的信贷理念和严格的还款意识。凡发现进行错误的社会宣传,发表损害联社利益言论的员工一律进行严肃处理。(山西高平农商银行 董慧文

 

 

 

 

 

 

 

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