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    发布时间:2018-11-08 15:09:17     文章来源:原创     点击量:419

农信社欠息贷款的成因与对策探析

 

欠息是贷款出现风险的一个重要信号,根据2007年颁布的《贷款风险分类指引》,贷款出现欠息的应纳入关注类贷款。特别是随着金融领域“强监管、治乱象”的深入推进,今年6月底,欠息超90天贷款正式纳入不良贷款统计范围,农信社在提升信贷资产质量方面面临的压力越来越大。在这样的背景下,加强欠息贷款管理的重要性就更加凸显。笔者结合河南省南召县联社的实际,通过组建项目团队的形式,利用40多天时间对356笔欠息贷款进行了实地调查。下面,本文根据调查情况就贷款欠息的成因与对策进行简要探析。

贷款出现欠息的原因

   (一)客户因素

1.部分客户参与民间借贷。在笔者调查的306笔欠息贷款中,有90位客户在向农信社申请贷款前已通过民间借贷进行过融资,但客户的民间借贷行为却难以通过征信系统查证,这在一定程度上掩饰了客户的偿债能力问题,增加了农信社对客户潜在风险的识别难度。同时,由于民间借贷成本高,涉农项目效益低,再加上部分客户出现经营恶化,导致客户陷入“缺钱——民间借贷——财务支出压力大--缺钱”的恶性循环,最终因资金链断裂而丧失偿还能力。

2.过度融资。合理的负债经营有助于发挥财务杠杆作用,但相当一部分贷款客户过度依赖负债经营模式,具体表现在两个方面:一方面多头用信,为了达到融资目的,借用亲戚、朋友名义向不同的金融机构申请贷款,超过了其风险承受能力。另一方面部分贷款客户自有资金少甚至无任何自有资金,完全依靠负债来维持日常经营,一旦流动资金被长期占用,或银行压缩信贷规模,资金链就会出现断裂,风险也随之暴露,导致不能正常支付利息甚至影响本金的归还。

3.信用意识差。农信社的贷款客户以农村居民为主,由于农村地区信用环境差,导致部分群众缺乏信用意识,对欠息给征信带来的不利后果的严重性认识不到位。与此同时,由于农村熟人社会特征,大多数客户经理与贷款客户有着千丝万缕的关系,一定程度上默许甚至纵容客户按季度或按年结息,长期以来导致客户按月结息意识比较淡薄。

(二)内部管理因素

1.贷前调查不深入。一方面贷前调查流于形式。客户经理的调查内容往往局限于贷款合同上所需要素,对客户的民间借贷、关联交易等潜在信息了解不全面。同时,基层客户经理管贷笔数多、精力有限,日常工作中对贷款客户的了解主要通过向熟人打听、客户自我陈述等渠道,实地调查占比较低,极易导致对客户信用等级评定失真。另一方面客户经理综合素质低。大部分客户经理年龄偏大、文化水平低,对客户的审查主要依赖历史和现有数据,缺乏对发展前景、盈利能力等前瞻性指标的分析判断能力,难以对客户潜在风险进行充分把控。

2.贷后管理不到位。一方面由于农信社单笔贷款金额较小,绝大部分采取自主支付的方式进行支付,客户经理对信贷资金流向监控基本处于“放任自流”状态,极易导致信贷资金被挪用。另一方面受所管理的贷款规模较大和人员配置不足等因素的影响,部分客户经理的贷后管理工作主要采取填写贷后检查表和贷后管理报告等形式进行,并未真正的做到现场走访和随机约谈,造成后管理“真空”,难以对客户的贷后风险进行及时掌控。

控制贷款欠息问题的对策

(一)强化激励约束,激发客户按月结息的主动性。建立客户结息与其自身利益联挂的激励约束机制,将客户按月结息情况与到期续贷、利率定价进行挂钩,对连续按时结息六个月以上贷款客户,在续贷时可在规定授信标准下适当提高授信额度、简化办贷手续,并在同档次贷款利率基础上给予一定的利率优惠。同时,建立贷款结息“黑名单”制度,对严重欠息客户实施信贷禁入,以此倒逼客户主动提升按月结息的主动性。在此基础上,对新增贷款客户一律签订利息自动扣划协议,将按月结息制度纳入贷款合同,切实引导客户树立按月结息的意识。

(二)做实贷前调查,切实选准选优客户。一是建立高素质的客户经理队伍。以正在开展的客户经理持证上岗和等级评定为契机,通过淘汰优化一批、选拔充实一批、培训提升一批,为优化客户经理队伍提供高素质的人才支撑。二是严格执行贷前调查制度。在执行双人调查的基础上,建立上门调查影像备案制度,对有疑点的贷款,社主任要进行复查、把关。三是完善激励制度,设立贷款专项营销费用,根据贷前调查情况给予客户经理一定的交通和通讯补贴,提升客户经理实地调查的积极性。

(三)强化欠息贷款考核,把好贷款裂变的最后一道关口。根据欠息90天贷款正式纳入不良贷款统计范围的这一严峻形势,前移欠息管控关口,将欠息关注重点转移到利息逾期30天至75天贷款,设立利息逾期75天贷款考核指标,并将该指标与新增不良率联动考核,确保贷款在进入不良前得到有效化解,牢牢把好贷款裂变的最后一道关口。

加强欠息贷款控制是防控信贷风险、提升信贷资产质量的重要抓手,但欠息贷款防控在整个信贷资产质量管理体系中只是具体的一环。因此,在做好此项工作的同时,我们还要我们从全员信贷文化建立、信贷流程优化、信贷机制转型等方面多点发力,最终才能形成信贷管理的合力。(河南省南召县联社  张中义   王帅)

 

 

 

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