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    发布时间:2018-03-07 15:13:38     文章来源:原创     点击量:987

银行信用卡汽车分期业务的风险及防范措施

银行信用卡汽车分期业务作为一种新的汽车信贷融资模式广为兴起,为汽车消费群体提供了便捷的金融服务,同时也是银行中间业务的重要增长点,但是近来年,常常发生信用卡汽车分期投诉与纠纷事件,银行应该清醒认识到由于该业务还款周期长、信用额度大、多数没有抵押或担保等风险防控措施,也隐藏着较高的风险因素。

一、信用卡汽车分期业务的风险点

(一)持卡人准入风险。一般的信用卡汽车分期付款业务最长期限为36月,如果信用卡发放审查不严,对客户资信状况审查不够,一旦持卡人经济和信誉状况劣化,将可能无法及时足额偿还债务,诱发信用风险。而有些银行的个人征信大多由汽车经销商取得,自身未做详细的征信审核。另有个别不法分子利用第三方汽车经销商的疏忽大意和管理漏洞,以各种理由不在授权书上亲自签名、逃避摄影、提供非本人身份证等方式制造违规查询陷阱,再向监管部门投诉,谋取不当利益。所以客户准入是信用卡汽车分期业务风险防范与管理的首要和关键环节。

(二)合作方准入风险。在信用卡汽车消费分期业务中,银行的合作方主要是汽车经销商及担保公司。如果银行与未达到准入条件的经销商合作,而经销商对于身份核实、本人签名等证据留存方面管理约束不当,或持卡人与经销商相互串通套现资金,再或经销商担保能力不足无法承担保证责任;如果银行与未达到准入条件的担保公司合作,则有可以因担保公司保证能力不足无法承担相应保证责任。

(三)操作风险。第一,银行贷前调查不严格。客户经理贷前调查流于形式,借款人提供的收入证明、资产证明严重失真,埋下风险隐患。还有些客户经理过分依赖担保公司及汽车经销商,没有对该项业务的真实性进行充分调查,没有对客户进行认真的审查等。第二,贷后跟踪不及时。贷款发放后,对借款人是否真正用于购买,所购车辆的发动机号、车架号等信息未及时进行确认,也没有及时了解消费者收入、还款能力的动态变化,导致部分消费者挪用资金;有的贷款逾期后未能及时采取相应的保全措施,以致风险不断扩大;有的放松了对合同、贷款催收记录等债权文书的管理,造成缺漏项,当贷款出现风险时无法及时发现进行索赔、诉讼或采取其他追收措施。第三,手续费收取不规范。部分银行工作人员在收到相关资料时没有履行好收费告知义务,特别是未说明首期一次性收取的分期手续费,在合同后期容易引发消费者的质疑与争议。

二、信用卡汽车分期业务的防范措施

(一)强化准入风险管控

1、严格持卡人准入。要做好对持卡人准入风险的防范,从源头控制风险。应严格执行对多头授信、高负债、高额度使用率等隐含套现及信用风险的客户不办理汽车分期业务的规定,注意审查持卡人与购车人是否为同一人,是否有足够的经济实力。

2、严格合作方准入。做好合作方准入风险的防范管理,审查合作汽车商的资产状况、销售规模是否达一定的条件,商业信誉是否良好;与担保公司合作应签订合作协议,实行动态管理。同时应加强对合作方的管理,审核合作方提交的征信查询过件率是否处于合理水平,防范合作方夹带查询非合作领域客户征信报告的欺诈行为。

(二)加强审查审核管理

1、严格审核贷前相关资料的完整性和真实性。对于无法面签的银行,应严格审核客户的购车合同及首付凭证,客户签订相关资料的视频、照片等材料,并将相关记录归档留存,防止事后争议。

2、贷款发放后需对借款人的贷款使用、还款情况及资信情况进行持续性关注和监督。为防范客户无意识违约问题,应在临近还款期限时,对客户进行还款信息提示,引导客户树立规范用卡的信用意识。银行运营后台要对客户资金流向监测,提前预判客户逾期可能性,将风险管控前移,对逾期账户提前介入催收,把好风险最后关口。

(三)完善制度建设 规避流程风险

引导员工在办理业务过程中依法办事,提高风险防范意识,特别要履行好收费告知义务,认真细致向客户说明手续费的收取规定及收取额度,规范业务收费行为。进一步梳理完善分期付款制度、流程设计中的不足之处,完善交易真实性资料验证等风险防范措施。坚持内控先行,切实强化基础管理,通过一系列的制度约束与合同规范来明确各方权利、义务和法律责任。(浙江淳安农商银行 邵玉珍)

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