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    发布时间:2018-05-14 15:42:45     文章来源:原创     点击量:1407

探析农村信用体系建设对普惠金融工作的影响

          

2005年,联合国首次提出“普惠金融”概念。普惠金融是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体被列入重点服务对象。探索一条商业上可持续性的普惠金融模式已成为破除农村金融短板的有力手段。当前农村信用体系建设的缺失正成为普惠金融推进的最大障碍。建立和完善农村信用体系能够有效缓解普惠金融机构与农村小微经济体之间的信息不对称,一定程度上可预防信用风险,并帮助信用农户和农村企业以更低的成本、更快捷的方式获得贷款,从而推进普惠理念在农村地区迅速得到应用实践。

在浙江宁波地区,象山县是典型的农业县,农业比重相对较大,农村人口相对较多,正是普惠金融工程中最需要服务的对象。为此,研究象山县农村信用体系建设对推进我国各地普惠金融工作具有重大意义。

 

象山地区农村信用体系建设基本情况

201712月底,象山县GDP494.78亿元,第一产业占比15.09%,全县共有490个行政村,54.97万人口,其中乡村人口占比63.94%。象山县作为全省农村信用体系建设的试点县,近年通过逐步完善城乡一体化的信用体系,建立了比较完善的农户信用信息基础数据库,通过“政府推动、央行引导、三级联动、联社主办”的普惠模式,形成了信用宣传、信息征集、信用评价和信贷支持为一体的金融支农惠农框架体系,也探索出了一条以建立农户信用信息档案与信用评价为主要内容,以开展农村信用户、信用村、信用镇“三信”评定为切入点的普惠新路子。

象山县联社在省、市、县各级惠农政策的引领下,日前已建立阳光资信档案18.39万户,占全县农户总户数的96.74%。其中,标准资信档案13.24万户,评定信用乡镇11家、信用村416个、信用户49531户,分别占比为61.11%84.90%26.05%。农户贷款户数从2009年末的15600户增至56440户,增长了3.62倍;农户贷款余额62.21亿元,贷款覆盖面达到38.16%,不良贷款率一直控制在2.0%以内,远低于同期全部贷款不良率2.96%。由此证明,农户资信贷款整体风险可控,商业化普惠金融工作思路可行。

农村信用体系建设支持普惠金融发展的途径

近年,根据省联社、县政府关于支持普惠金融深入发展的政策规划和发展导向,象山县联社于2013年底制定“普惠金融三年行动计划”,并面向社会公开承诺了9个应达目标,即通过三年时间,实现建立资信档案、评定信用等级、授信用信、结算开户、持丰收银行卡、网点人员服务、利率优惠、代理业务优惠、承担社会责任全覆盖。象山县联社基层网点均成立了阳光普惠领导小组,每社召开普惠推进会、动员会,排摸出普惠金融试点村。“普惠金融工程”得到县政府的大力支持及各部门的积极配合,社会反响较好,目前已初步打开了农村信用体系建设的良好局面。

(一)探索建立统一农户信用信息档案管理系统,推动农户信息共享

象山县联社早在20099月就根据县政府出台的《象山县农村信用评定管理暂行办法》文件精神,成立了象山县农村信用评定领导小组,明确农村信用体系建设的指导思想和目标任务,充分发挥自身贴近农村的网点优势,紧紧依托客户经理和支农联络员,走村入户采集农户信息,前后经历了纸质化(2008-2009)和电子化(2009-至今)两个阶段。经规范采信、评信、授信后,象山县联社还开发了农户信用档案软件管理系统,并逐一规范工作流程、统一授信标准。

(二)扩大农户信息档案覆盖面,提升信用档案质量

“普惠金融三年行动计划”出台后,象山县联社依托村民集团授信平台,不断完善农户信息档案。村民集团授信模式是指信用户达80%及以上的村可获评信用村,象山县联社以整个信用村为授信对象,将贷款资金打包给“信用村”村民自行管理。村评议小组由村委人员组成,对村民的个人家庭、信用情况评议,对贷款申请、额度投票,向该社提供推荐联系单;支农联络员则大多由了解村里情况的妇女主任担任,负责对村民贷前、贷时、贷后检查。村两委不直接介入贷款管理,而是协助金融机构开展农村征信,优化农村信用环境,最终实现整村集团授信,这也成为“三农”贷款授信、增信的途径之一。截至201712月底,全县村民集团涉及333个村,授信余额达35.76亿元,贷款余额18.02亿元,不良率控制在0.5%以内,基本实现了贷款放得出、收得回、有成效。截至201712月底,该社拥有客户经理营销员136余人,支农联络员531人。根据档案管理办法,客户经理和支农联络员需及时采集信息、更新资料,并出台相关考核措施确保农户资信档案及时维护、真实有效。

(三)完善信用评价指标体系,规范农村信用组织评定工作

在建立和完善信用评价指标体系方面,象山县联社按照道德品质、信用等级、经营能力、偿债能力、保证能力等五个评价标准,采取定量与定性指标相结合的方式,对农户进行百分制综合评级。信用户、信用村、信用镇乡(街道)还将划分为AAAAAA三个等级,对被授予称号的“三信”对象还可享受资金优先、利率优惠、授信倾斜的政策优惠。“三信”评定结果每年滚动更新,根据“三信”对象是否诚实守信、按期偿还债务为核心,建立标准的电子信用档案。该社积极推广应用“小额农贷+信用档案+丰收小额贷款卡”的办贷模式,加强对评定结果的应用,将评定结果直接与信贷准入、贷款额度和利率定价挂钩,引导农户增强信用意识。积极创新放贷模式,开发应用“阳光普惠宝”技术,实行放贷流程批量作业,基本实现小额贷款半小时内办结。

(四)创新涉农信贷产品,建立激励与惩戒机制

随着农村信用体系建设的不断深化和农村信用环境的逐步改善,象山县联社充分运用信用评价结果,深化金融产品创新,不断加大对“三农”的信贷支持力度,以满足不同群体的信贷需求。近三年来,象山县联社在推广农村住房、渔船抵押、海域使用权、集体建设用地使用权、大型农机具和土地承包经营权(林权)等“六权”抵(质)押贷款和农村党员、妇女、青年“三创”贷款品种的基础上,持续出台了农户小额家庭信用贷款。以农户信誉及家庭关联成员作为共同借款人,在核定的额度和期限内,发放的农户小额家庭信用贷款。结合“阳光普惠宝”技术,对农户小额家庭信用贷款按照“先评级,后授信,再用信”的原则,采取“一次核定、三年期限、随用随贷、循环使用”的办法进行管理,在同等条件下实行“贷款优先、手续简化、利率优惠”的原则。与总工会、国税局合作创新推出“蓝领通”、“税银通”贷款业务,与县妇联、县文明办共同实施象山县“文明诚信家庭”信用贷款政策,对于被授予象山县“文明诚信家庭”称号的家庭,可享受该社5万元-10万元信用贷款,并按央行基准利率以及象山县联社规定同档次利率水平进行适当优惠;与县人社局、扶贫办等部门合作,推出计划生育扶贫贷款、养老保等信用贷款业务。

 

政策建议

(一)加快完善农村信用体系建设法律法规,发挥基层政府引导作用,拓宽县域普惠金融征信系统覆盖面。

地方政府及有关部门必须树立起信息共享理念,把农村信用体系建设纳入对政府相关部门的责任考核,促进统一指挥和责任分解,明确每个规划和步骤的具体任务。充分发挥组织、引导、推动和示范作用,制定实施发展规划,鼓励和调动社会力量广泛参与,共同推进农村信用体系建设。

针对我国农村信用体系法律法规缺失、农户信用信息系统建设和应用存在较大法律风险等问题,建议尽快制定《农村信用体系建设法》,明确农户信用信息系统承建主体及其合法性,规范信息征集使用行为和范围,确定评级部门、评级条件和评定程序,规定相关主体的权利、义务及法律责任,使农村信息的征集、管理、信用评级和监管都有法可依。特别要加强对失信行为的追究及惩治,加大失信的法律风险,强化守信的激励机制,为农村信用体系建设的快速推进提供法制保障。

(二)完善农村信用信息创建和评定机制,建立统一信用评价标准,加强农村信用信息共享平台的开发与运用。

一是根据新型农业经营主体要求,重点为农户、农业企业、农民专业合作社及其他新型农村经济组织建立信用档案,采集各类农村经济主体产业链条参与状况等信息。小微企业征信数据库可采集环保、税务、法院等司法和行政部门掌握的信息,以及公用事业部门掌握的用水、用电指标等,以便农村金融机构掌握的其他企业产品与服务信息、企业生产经营信息和融资需求信息准确可靠,确保小微企业和农村征信数据库实现动态科学管理,保证信息档案采集的连续性和实效性。二是建立功能强大、方便易用的农村信用信息共享平台。信用信息共享平台与农村征信数据库实现无障碍连接,运用先进的数据库管理技术,设置强大的批量导入和单笔录入接收模块,方便信息归集和汇总,同时为更多的网络用户开辟查询权限和浏览空间。在做好政府部门信息公开和信用信息共享的前提下,为政府各部门的查询共享分配权限,保证网路畅通,提高共享效率。政府部门按照有关地方性法规查询主体信息,把查询结果应用于政府优惠政策实施过程中。同时,将自身行政管理信息和“黑、红名单”上报征信数据库和信用信息共享平台。三是保护信用信息主体权益。建立规范、强大的农村征信数据库和信用信息共享平台,挤压虚假信用信息系统的滋长; 建立规范的数据库采集和共享流程,确保个人征信数据采集前履行告知义务,不良信息采集、信息查询前,获得主体书面授权。

(三)完善农村信用担保体系,引导涉农金融机构创新涉农信贷产品,强化守信受益失信惩戒机制。

根据政府各个部门和单位严格执行相关法律、法规和规章的规定,采取记录在案、公开信息、黑名单曝光等手段,让失信行为无处藏身。对农村的安全生产事故、食品药品安全事件、商业欺诈、制假售假、偷逃骗税、虚报冒领等问题的行政处罚纳入地方信用信息共享平台,供各授权单位查询共享,并按照规定进行媒体曝光。对恶意欠贷欠息的主体,聘请专业征信机构进行商账清收,对其账户和资金进行监控和记录,农户失信信息纳入所有家庭成员信用记录,在子女上学、就业、婚嫁、办理劳动保险、户籍迁移、享受低保、农业补贴等手续过程中,发放信用告知书进行告知; 对其转移资产、高档消费( 买房、买车) 行为进行严格限制,提高其失信成本,努力把农民和农村经济主体塑造成为诚信、务实、成熟的承贷主体。

(四)加大金融知识的宣传引导,着力培育和提升农户的金融意识。

一是深入基层宣传引导。农信社作为网点最庞大农村金融机构,应担负起金融普惠知识教育和宣传的主体责任,以开设农村金融机构网点、推广自助机具全覆盖为契机,扎实开展“金融知识普及月”暨“金融知识宣传服务月”活动,让金融知识走进街道走进社区走进千家万户。二是曝光失信反面典型,开展现身说法教育。积极牵头组织辖内银行同业会同法院批准对失信人员进行曝光,联合县相关部门在该县人员密集的公共场所集中曝光失信人员个人信息,营造全民通缉的舆论氛围。三是加强与消费者互动,切实维护金融消费者合法权益。近年,该社多次组织开展线上和线下的金融消费者权益保护宣传、咨询解答活动,实现对银行机构开展金融消费者权益保护工作走访全覆盖,积极响应“象山民声回应”工程,及时处理金融政策咨询和信访投拆,做到事事有落实,件件有回音。

(浙江省象山县联社课题组课题 成员:方见、俞安君、胡凯、周听、姚伟峰、吴迎荣)

 

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