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    发布时间:2018-11-05 14:51:52     文章来源:原创     点击量:398

银行卡被盗刷的法律责任及防控

  

    近年来,银行卡被盗刷的案件时有发生。银行卡被盗刷不仅侵犯了银行客户的财产权益,扰乱了正常的金融交易秩序,还在银行和客户之间造成矛盾冲突,给银行的声誉造成一定的不良影响。站在法律的角度,银行卡被盗刷谁应承担责任,责任如何分担?站在银行的角度,如何防控银行卡被盗刷的法律风险?这是值得每一位银行工作人员思考的问题。

   银行卡被盗刷法律责任的承担分析

   目前,从国内的判例来看,在银行卡被盗刷的案件中,法院一般判决银行承担50%以上的赔偿责任,有的甚至判决银行承担100%的赔偿责任。有些银行人士对此十分不理解,银行既没有出卖客户的银行卡信息,又没有盗取客户的资金,凭什么银行要承担赔偿责任?然而,从法律角度来看,法院的判决是有法律根据的。

   (一)法律关系方面。发卡行同持卡人之间存在储蓄存款合同法律关系。客户在银行通过真实合法的身份申请办理了银行卡,实际上在银行和客户之间就建立了一种储蓄存款合同法律关系。在这一法律关系中,客户具有借助银行卡进行交易的权利,银行具有保障客户银行卡内资金安全的义务。因此,如果客户的银行卡被盗刷,就说明银行没有尽到保障客户银行卡内资金安全的义务。那么银行也就当然的要承担因此产生的违约责任。虽然法律规定银行在承担责任之后可以向不法分子依法追偿损失,但通常情况下,不法分子作案的手法十分隐蔽而且通常是跨地域作案,公安机关侦破此类案件的难度非常大。

 (二)权利与义务分配方面。就目前而言,绝大多数银行在客户申请办理银行卡时,就以格式条款或者其他的方式规定本行发行的银行卡由本行所有,客户只具有使用权,银行具有所有权,银行卡只是客户交易的一种工具或者媒介。既然这样,银行就负有对自己所有,并交付客户使用的银行卡不易于被复制或者伪造使用的义务。再者,我国所有的银行都给客户一种资金安全的信任感,也就是说,从普通人的角度来看,他们对银行十分信任,认为把钱存入银行是安全的,也正是基于这种资金安全的信任,客户才申请使用银行卡。那么,银行当然也就负有基于这种合同信任关系而产生的保障客户资金安全的义务。当客户的银行卡在身边,卡里的钱被盗刷或取现的情形下。很明显,银行如果没有尽到对自己出具的银行卡不被复制或伪造的义务。那么,法院判决银行对此承担相应责任也就顺情合法了。

   (三)举证责任分配方面。根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》,一般情况下,都是遵循“谁主张谁举证”的规则,在特殊情况下,从民法领域“公平原则”的角度考虑,实行“举证责任倒置”的规则。由于银行卡的密码由本人生成且应当只有本人知悉。持卡人具有保障自己的密码不被他人知悉的义务。“密码泄露”或者不当使用银行卡的过错在于发卡行还是持卡人,决定着持卡人是否承担民事责任,或者承担责任的多少。国内法院审理银行卡盗刷案件中,一般都是从保护弱者的角度,根据双方的地位,从平衡银行和客户双方的利益出发,采用“举证责任倒置”的规则。即由银行提供证据证明持卡人对银行卡密码的泄露或者银行卡的不当使用存在过错,银行如无证据证明使用人或持卡人曾经将密码告知他人或者存在其他不当使用银行卡的行为而导致银行卡被盗刷,那么银行就要承担举证不能的法律后果。因为银行卡很大情况下由持卡人本人携带使用,通常情况下,银行很难证明持卡人对银行卡的使用存在过错。这一举证分配规则,决定了银行在此类案件中的弱势地位,也在很大程度上决定银行败诉的不利后果。

根据以上分析可知,基于银行和客户之间形成的法律关系,加上银行在这种法律关系中所处的弱势地位,在银行卡被盗刷的情形下,除非银行有充足的证据证明持卡人存在重大过错,致使银行卡被盗刷,否则就要承担十分不利的法律后果。

银行卡被盗刷法律风险的防范

为做好银行卡被盗刷的风险防控,维护银行的利益,应从以下几方面入手:
   
(一)完善个人银行结算账户管理服务协议。依据现行法律法规,对目前农商行普遍使用的《个人银行结算账户管理服务协议》进行修正完善,去掉一些不合时宜排除己方义务,加重对方责任不合法的格式条款,另外,对一些涉及对方责任的条款应用明显合理的方式(例如对字体进行加粗放大)尽到银行的风险提示义务。   

(二)增强防伪功能。尽量发行防伪功能强的银行卡,增加制卡的技术含量,切实防范银行卡里面的信息被复制和盗取的发生。
   
(三)加大对ATMPOS机、农民自助终端机等自助设备的管理力度。各银行业金融机构应对自身布放的各种支付工具加强管理,定期排查风险隐患,防止不法分子安装摄像头等盗取密码或者安装盗取其他信息的隐蔽设备。
   
(四)提高客户的风险防范意识。在客户办理银行卡时,要确认客户的身份信息,并尽可能的为客户做好宣传防范工作,要客户了解银行卡存在的风险,明确使用银行卡时应注意的事项,尽到风险提示的义务和责任。最大限度的减轻银行的法律责任。
   
(五)加强营业厅、自助设备布放区的录音、摄像工作。尽可能的使用高清摄像头,录制的视频、音频信息应归纳整理,并尽可能的长时间存放。一旦发生盗刷、盗取事件,便于拿出最有利于银行的证据,保护银行的利益。
   
(六)提高危机公关、处理意识。一旦出现客户反映银行卡被盗刷的情形,一方面做好客户的安抚工作,防止事态的扩散和传播。另一方面积极、及时协调配合公安侦查部门,加大对不法分子的打击力度,力争早日破案,维护自己的权益。
   
(山东莱州农商银行 李彬 孙媛)

 

 

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