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    发布时间:2017-10-13 15:49:24     文章来源:原创     点击量:266
农信社发展理财业务存在的问题及对策

农信社发展理财业务存在的问题及对策

 

农信社各基层信用社网点遍布城乡,但理财业务发展相对滞后。加快发展理财业务,完善自身的理财产品和相关服务,才能使农信社在如今激烈的竞争中保持优势并有所发展

 

  随着社会经济的发展,传统的金融服务已经不能满足当下人们的要求,人们对于理财的认识也不断深入,越来越多的人开始考虑如何让自己的资金保值并且获得收益,而不是简单的存入银行获得利息,因而人们对个人理财业务的需求快速增加,各大商业银行也不断推出自己的理财产品和配套服务,通过理财业务获取更大收益。

  然而,农村信用社的理财业务近年来才开始起步,发展相对滞后。因此,加快发展理财业务,完善自身的理财产品和相关服务,才能使农信社在如今激烈的竞争中保持优势并有所发展。

  一、农村信用社目前理财业务的现状 

  当前,各家金融机构都在充分发挥自己的理财优势,不断推出新型理财产品,而农村信用社的理财产品品种相对单一,普及面窄,缺乏竞争力。城区市场理财业务虽有一定的发展,但在最广大的农村地区,理财业务还比较滞后,农民资金投向相对单一,主要体现在储蓄、民间融资等狭窄投资领域,消费也主要集中在生活必需品的购置、建房等方面。即便广大农民朋友有相关的理财需求,农信社都拿不出理财产品供其选择。

  二、农村信用社开展理财产品销售的优势 

  (一)网点多,覆盖面广

  农村信用社网点遍布城乡,几乎覆盖了全部的乡镇。遍布城乡的网点拉近了农信社与客户的距离,对新业务、新产品的市场开展有很大的推动作用,这种优势也是其他任何一家商业银行无法比拟的。

  (二)客户资源丰富,且与客户建立起良好的关系

  农信社坚持服务三农的取向,占有大部分农村市场份额,近年来农民持续增收,农村储蓄余额快速递增,而从业人员立足本土,熟知客户的需求,与客户之间有着天然的亲和力,加上雄厚的资金实力是农信社开展理财业务的又一大优势。同时农信社作为农村工商业、农业经济组织和中小企业的主要融资途径,多年来与这些客户之间也结下了深厚的感情。农信社可以利用上述这些优势,形成自己的核心客户群。

  (三)结算渠道逐步畅通

  近几年,随着综合业务系统的不断升级,通存通兑业务已开通,以及网内联行、大额支付系统、小额支付系统、农信银系统、支票影像系统的相继开通,为理财业务的开展提供了更为便捷的资金结算渠道。

  (四)有一定品牌效应

  作为农村金融的主力军,农信社在农村已形成一定的品牌效应。近年来,中央对“三农”的一系列财政支持大都通过农信社得到兑现,许多农民手中持有专门的粮食补贴、农机具补贴、新型农村合作医疗、新型农村养老保险等存折或者银行卡,进一步拉近了农信社与农民之间的关系,使农信社的品牌效应得到加强和巩固。

  三、农村信用社发展个人理财业务存在的问题 

  (一)专业人才缺乏,且现有的机制严重影响工作积极性

  理财业务不同于一般销售性的业务,它需要知识面广、业务能力强、实践经验丰富、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型专业人才,信社人才的匮乏制约了其个人理财业务的发展。且目前理财业务不纳入员工绩效考核,但风险却需要员工承担,严重影响了员工的积极性,甚至部分员工即使面对有理财意向的客户也不敢积极推销,这不利于农信社理财业务的开展。

  (二)理财业务起步晚,产品稀少

  与其他的商业银行相比,农信社的理财业务起步较晚,且个人理财业务品种单一,根本无法实现针对某一客户量身定做个性化理财产品,无法展示农信社独特的产品特色和品牌形象,也无法满足客户的需要。

  (三)理财意识不高,风险意识淡薄

  农村理财业务市场较特殊,部分客户缺乏对个人理财业务风险认识。服务区域的相对落后,决定了客户的收入水平、知识层次往往较低,城镇和农村地区人们的消费观念较差,理财理念尚未深入人心,尤其是农民对金融理财市场的抗风险能力较弱。部分农民还保留着“有财不外露”的理念,同时受知识文化水平限制,他们的理财意识仍然不高。由于广大农民抗风险能力相对较差,加上“挣得起赔不起”的思想,使得部分农民空守大量钱财,左顾右盼,持观望态度。大部分农民都将富余资金以储蓄形式存入银行,剩余部分农民也是将资金用于收益较高的生产投资或是民间借贷,而不是用来选择购买基金、债券等理财产品。

  (四)创新意识观念落后,中间业务发展滞后

  农信社在几十年来的发展中形成了以农村信贷利息收入为主要收益来源的传统观念,虽然近年来随着改革的深入,信社发展加快,但中间业务等其他业务收入占总收入的极少部分仍是不争的事实。以固有的思路去看待农村信贷市场,单单以信贷投放规模的放大为利润的主要来源,往往忽略了其他业务收入给农信社带来的外在形象提升、服务功能增强和服务渠道增加等益处的重要性。

  (五)风险管控能力薄弱

  信社虽然存在时间较长,可风险控制能力尤其是在风险管理方面较其他商业银行薄弱。当前,广大农村信用社在大体上均为储蓄类理财业务,在规章机制建立、操作风险控制、定价、激励机制等方面几乎处于真空状态,理财资金的安全性根本无法保障。

  四、农村信用社发展个人理财业务的对策与建议 

  (一)加快人才开发培养,完善激励机制

  个人理财业务的发展,需要一批会理财的专业人才。一方面可以通过招聘的方式,把有理财专业知识、懂得理财方案设计、有实战经验的高素质人才引进来;另一方面也可以通过对业务熟练、责任心强、个人理财兴趣浓厚的精英员工进行股票、债券、基金、保险、税收等相关专业知识的培训,使他们变成需要的人才。更重要的是,通过建立健全的激励机制,将“薪”比“心”,重点从如何调动全员的工作能动性和积极性方面给予鞭策,从保收入、保名次、保荣誉的角度进行勉励,充分激发员工干事创业、对外营销的积极性,自然而然地推动理财业务的健康发展。

  (二)打造农信社的特色理财产品

  目前我国市场上的个人理财产品最大的特点是同质性,当一家银行推出某一理财产品之后,其他银行马上就会推出类似甚至相同的产品,个人理财产品市场表面上是种类繁多、名称各异,实质上产品的内涵没有太大区别。一方面农信社要把其他银行的理财产品引进来,努力做到其他银行有的自己也有;另一方面要深入调查研究,适情设计产品。根据农村居民不同经济层次以及不同的理财项目偏好、消费心理与抗风险能力等,深入调查研究,细分市场客户,在充分论证的基础上,设计研发适合农村地区、农村居民理财需要和理财心理、操作简单方便,且风险低、收益稳定、能随时赎回的理财产品。例如,可针对农民关注的子女上学、养老、大病医疗等问题设计专门的投资理财产品。通过专业、贴心和个性化的服务,争取理财黄金客户,拉近客户关系,不断提升理财业务服务水平。

  (三)着力培育农村理财市场

  正如上文分析,农村理财市场正在形成,理财产品需求并不是特别旺盛,如果农信社开展理财业务可能不会出现火爆场面。所以农信社一方面要加快个人理财系统平台建设和产品开发,另一方面着力培育农村理财市场。比如开展金融知识下乡服务,可以印制一些金融基础知识读本,内容上不要局限于现有业务,可以把理财产品等内容加进去,可以重点介绍准备推出的理财产品的特点、操作流程等。同时要特别注意强调理财产品的风险,让风险意识深入人心。

  (四)加强个人理财业务相关制度和流程的制定与完善,加大对个人理财业务的管理、检查和监督,防范业务风险

  一是在开发理财产品时必须严格风险控制,制定和完善相应的理财业务内部风险管理制度和风险管理流程,规范金融理财业务操作,按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的要求,建立完善的内部制约机制,做到对个人理财业务“事前防范、事中控制、事后监督”的全面风险控制体系。二是根据农民风险认知度较低的现状,进行充分、必要的风险提示和风险教育;针对农民承受风险能力较弱的特点,可以试探性地开发固定收益保本型理财产品或者保本浮动收益理财计划。三是加大检查和监督力度,保证个人理财业务健康发展。(广东省云浮市云安区联社 冯必劲)

 

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