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    发布时间:2018-01-11 16:38:39     文章来源:原创     点击量:1264
县域金融生态环境现状及对策浅析

县域金融生态环境现状及对策浅析

 

良好的金融生态环境,既是银行业生存发展的内在需要,也是经济社会稳健运行发展的根本保证

 

金融是现代经济的核心,金融支持实体经济,实现脱虚向实是金融工作的当务之急。党的十九大指出,金融服务实体经济的能力是解决我国经济发展“不平衡不充分”的问题的关键因素。而现实经济社会中,金融机构要想有效贯彻落实十九大精神,就必须有一个良好的金融生态环境,这既是银行业生存发展的内在需要,也是经济社会稳健运行发展的根本保证。党的十八大以来,各级党委、政府已将金融生态环境建设提上社会治理的重要议事议程,我国总体信用环境状况得到极大改善,但具体到县(市)一级,形势依然不容乐观,社会信用环境不良,正不同程度制约着地方金融机构新旧动能转换和对经济的反哺,应引起高度重视。现根据个人日常工作观察思考,特就县域金融生态环境存在问题、形成原因及治理对策,做一简要分析。

当前县域金融生态环境存在问题及成因 

信用环境是金融生态环境的重要组成部分,近年来受各种不良社会因素影响,部分阶层和群体的价值观发生扭曲,越来越多的人群背弃诚信,肆意践踏传统道德和社会公德,对金融生态环境带来极大伤害。其主要成因大致有如下几点:一是征信体系不健全,社会信用环境差。县域征信系统建设滞后,中介服务不够规范,导致个人信用体系不够完善,风险难以监测。同时,部分企业财务制度很不健全,做假账,提供虚假会计信息的现象较为普遍,金融机构很难掌握企业运营的真实情况。社会信用信息不够开放,获取和检索个人与企业信用信息渠道不畅,影响了贷前调查和贷后检查质量。政府主导作用发挥不够,目前,政府在经济社会发展进程中,往往过多强调金融机构要加大支持地方经济发展力度,而对一些企业、个人特别是公职人员逃废、拖欠金融债务案件缺乏刚性治理措施,司法、工商、财税等部门履职不到位,案件执结率较低。某县公职人员借贷不还,导致该县农商银行公职人员不良贷款占比曾一度达到6.7%;某县有一个300户人家的小村,不良信用户曾一度超过80%。二是法制环境欠佳,由于相关的法律法规还不健全,如在企业改制、市场退出等金融债务处理问题上,缺乏明确规定,导致企业逃废金融债务较为严重。行政干预、司法执行难、执法周期长等问题还比较突出,银行依法收贷极易演变成“马拉松”。出于对某些行业、企业或村居信用环境的担忧,银行在发放新的贷款时更加谨慎,正常的信贷投放受到影响。三是金融机构自身管理缺失,风险管控水平有待提升。近年来,随着“三个办法一个指引”贷款新规等一系列监管政策出台,金融机构的风险管控水平得到有效提升,然而由于受从业者素质不高、风险控制体制不健全、岗位制约和执行力缺失及从业人员道德风险和操作风险等因素的影响,金融机构自身的风险管控水平和抗风险能力提升较慢,现代金融风险防范体系亟待建立,风险管控水平亟待提升。 

二、改善县域金融生态环境的对策建议 

纵观各地县域金融生态环境建设的不利因素和成因,主要在于针对全社会的诚信教育乏力,信用环境及守信宣传的氛围不足,对一些苗头性的失信企业和人群缺少应对机制,对违约赖债者制裁措施单一等等。对此建议地方党委政府和有关职能部门,要以党的十九大精神为指导,在认真学习贯彻习近平总书记关于金融工作重要论述过程中,切实做好以下几点。 

一是政府主导,多方发力,凝聚构建良好信用环境的群众基础。政府应当坚持“有所为、有所不为”的原则,要当好监管金融市场行为主体,扮演好金融卫士的角色,为建设金融市场提供各种政策支持和制度保障,协调处理好金融机构与企业、个人的关系。要探索建立县域金融生态环境的考核评价机制,制订科学的指标体系和考评办法,把建设良好金融生态环境工作的评价纳入政府的政绩考核体系中,从而全面推动金融生态环境建设进程。对市场定位于“三农”和中小微企业的农村商业银行,应提供力所能及的政策支持,帮助其改善经营状况,加快其新旧动能转换步伐,增强支持实体经济能力和普惠金融服务功能。要充分认识到优化县域金融生态环境是一项系统工程,而突破口就是狠抓信用建设,改善社会信用环境。县级政府应依托农商银行在辖区大力实施农村信用工程,扎实开展金融生态示范乡镇(村居、社区)创建活动,科学设计具体指标体系和评价标准,推动金融生态环境建设规范化、制度化、常态化,着力解决农商银行高质量放贷难和中小经济体难贷款的矛盾。应立足大力培育政府、企业、个人三大信用主体,扎实推进道德、网络、制度信用体系建设,努力实现金融、中介组织、产品质量信用突破,完善社会信用体系建设,突出建立健全各种管理制度办法。 

二是加快征信体系建设,培育有利于信用扎根的刚性保障机制制度。建立健全信用数据体系。强化联系沟通,扩大征信信息在银行、非银行之间的信息数据覆盖,加快推进信用信息的整合共享,将分散于工商、税务、国土、房管、车管、保险、社保、银行等信用信息加以搜集整理,建立客户信用信息数据库,并逐步扩大信用产品应用范围。政府还应健全信用服务监管体系和完善社会失信惩戒和守信激励机制,开展借款人的信用评级工作,扩大其在政府采购、招投标、政策扶持、个人消费等领域推广应用信用评级结果,让信用缺失者四处碰壁、无路可走。这方面,近两年来政府主导下的司法实践已经取得可喜尝试,在日常生活中限制老赖高消费、限制严重失信者子女升学就业等刚性措施已经初见成效。下步,以政府为主,引导银行业金融机构坚持“稳定信贷规模、优化信贷结构、防范信贷风险”的原则,用好增量、盘活存量,一手抓风险防范,一手抓促进发展,将在宏观层面上为银行业金融机构添薪助燃。作为专业管理服务机构,人民银行应通过完善金融稳定风险监测机制,金融机构突发事件应急处置演练,加强风险隐患排查等一系列举措,不断加强区域金融稳定工作,时刻对融资平台、担保圈、农民资金互助社等领域进行摸底调查,对风险隐患进行了提示,守住不发生区域性系统性金融风险的底线。 

三是加大执法力度,改善金融司法环境。要强化司法公正,提高执法效率。对准备执行、强制执行、报结执行、延期执行等案件全部实行登记和汇总,并实施执行案件与审判案件流程相配套的动态监控。要加强对金融债权债务案件审理,提高案件的立案率、结案率和执行率。要加大金融案件执法力度,抓点带面,抓住反面典型,坚决打击逃废金融债务行为,提高金融债权回收率。对在改制中不认真落实金融债务、无金融债权保全的企业,由银行及时通知工商、质监等职能部门,一律不为其办理变更、注销等手续。政府协调银行与公检法等部门定期召开维护金融秩序联席会议,联手加大对逃废金融债务行为的打击制裁力度。对银行开展的清收不良专项活动,司法部门要积极主动靠上去,做坚强法制服务后盾。  

四是强化社会宣传,营造守信光荣的浓厚氛围。大力开展金融知识进万家活动,充分利用广播、电视、报刊、网络和讲座等形式,深入广泛宣传信用知识,加强正反两方面的宣传报道。新闻媒体既要从正面深入报道“诚信企业”“信用村居”典型事例,宣传金融生态建设所取得的成效。也要对恶意逃废金融债务的企业和群体及个人进行曝光,向社会公开惩戒结果,通过宣传舆论压力,在全社会形成了打击逃废债务的强大声势,营造金融生态环境建设的宽松环境。例如2018年元月初,山东省临沭县在村两委换届选举中,明确失信被执行人和有重大失信赖债行为当事人不得参与选举,即引起极大社会震撼,收到良好社会教育效果,银行此间收回大量不良贷款。 

五是银行业金融机构要从自身抓起,全力提高抗风险能力。要树立正确的业绩观,牢固坚持风险防范优先的经营理念。要强化制度执行,对于各类法律法规要做到令行禁止,切实防范操作风险。要加强从业人员管理,强化员工合规操作意识和风险管控意识的教育培养,切实防范各类德道风险。要通过发动内部各管理层、各职能岗全面深入查找风险点,明确岗位职责,形成防控合力,来实现风险控制的流程管理,切实提高业内风险管控水平,助推县域金融生态环境建设。(山东临沭农商银行 孙昌华 陈福根)

 

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