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    发布时间:2017-08-28 15:27:40     文章来源:原创     点击量:426
发达国家银行业声誉风险管理及启示

发达国家银行业声誉风险管理及启示 

 

  注重加强对声誉风险事件的分级、分类管理,选取现有模型或创新模型,建立完善商业银行声誉风险损失数据库,为科学评估声誉风险事件提供参考 

 

 文/山东银监局声誉风险研究课题组

 

 

 

随着全球化进程加快,跨国业务竞争日趋激烈,作为商业银行无形资产的组成部分,声誉的重要性日益凸显。在科技、网络和新媒体快速发展的背景下,声誉风险防范对于银行业稳健经营至关重要。通过综合分析研究发现,欧美等发达国家众多商业银行在创新产品、对外宣传、开拓市场时,均将声誉风险防范考虑在内,有的商业银行已将声誉风险因素纳入压力测试环节。围绕声誉风险管理,国际银行业在声誉风险的分析评估方法等方面有诸多可借鉴之处,但也还存在声誉风险管理理念不清晰、体系不健全等问题,分析其经验和教训对我国银行业具有较大的启示意义。 

发达国家银行业声誉风险管理的可借鉴之处 

声誉风险评估方法科学。发达国家银行业声誉风险管理评估的方法主要有两种,一是定量因素和定性因素分析法。定量因素分析主要是通过统计调查法或实验法,收集精准数据资料,进行统计分析和检验;定性因素分析主要是通过访问、观察和查看文献、搜集资料,并根据主观的理解和定性分析进行研究,一般从声誉风险管理政策、团队、调查、核实和培训等方面展开。二是定义、政策和管理层面评估法。具体评估要点如表1所示。 

声誉风险分析全面。在声誉风险分析层面,发达国家银行业通过采用标准化方式分析利益相关者的意见、制定声誉风险管理的标准化规则、识别潜在声誉风险来源、制定识别声誉风险来源的政策、将声誉风险情景纳入压力测试、测算防止声誉风险损失的资金预算、测算声誉风险对流动性状况造成的影响等七项关键要素进行分析。 

上述分析,一是能客观分析消费者、投资者、职工以及金融分析师等利益相关者的不同利益观点,稳妥处置利益分歧,最大化引导利益相关者,使其对商业银行的评价利于银行发展。如意大利联合信贷银行就涉及武器、核能、矿业、水力等行业制定的相关信贷政策,结合了多个利益相关者的意见,并制定了相对应的声誉风险管理政策,详细设定识别、分析、监控和管理的步骤流程。二是能将声誉风险与信用风险、流动性风险、市场风险和法律风险等其它风险综合考量,准确分析可能引起声誉风险的其他风险来源。三是能够根据实际情况,分析声誉风险防范或处理所需的支持资金,加强资金评估,合理确定声誉风险管理的资金预算。 

声誉风险管理先进。发达国家银行业在声誉风险管理层面,具体包含与利益相关者的交往管理、员工声誉风险培训、在员工层面设定声誉风险识别政策、成立声誉风险管理委员会、高级管理层参与声誉风险监测、专人定期监控声誉风险、定期数据收集和方法分析等七项关键要素,可主要归纳为以下三个重点。 

一是在注重利益相关者利害分析的基础上,建立与利益相关者之间的沟通机制,做好信息披露,防止利益相关者因信息不对称对银行产生负面评价。意大利费拉拉大学两位教授Niketa Mukherjee、Stefano Zambon以及欧洲投资银行企业责任与公民社会部部长Hakan Lucius曾对欧洲19家较为重要的商业银行声誉风险管理情况进行测试分析(以下简称欧洲银行业声誉风险管理测试分析),发现这些机构都能做到详细披露声誉风险管理计划,积极引导利益相关者对银行的正面评价。二是完善董事会、高级管理层职责。将声誉风险管理放到重要位置,把声誉风险纳入全面风险管理框架,成立声誉风险管理委员会以定期监测、评估全行声誉风险管理总体状况。欧洲银行业声誉风险管理测试分析显示,19家较为重要的商业银行中,有12家银行成立了声誉风险管理委员会,其中9家设立了专职岗位和专职人员管理声誉风险。如德意志银行对声誉风险处置设置了“三道防线”,第一道防线是各部门各自制定的声誉风险处理方法;第二道防线是将第一道防线无法处置的重大声誉风险问题迅速提交至德意志银行设立在德国、美洲、亚太、欧非中东地区的四个声誉风险管理委员会;第三道防线是将第二道防线无法处置的非常重大声誉风险事件交由集团声誉风险管理委员会进行处理(该委员会直接从属于董事会)。三是在银行日常或定期培训中增加声誉风险防范相关内容的培训,并将声誉风险管理纳入考核体系,与员工薪酬制度挂钩,提高员工的重视程度。瑞士信贷银行不仅为员工提供与信贷业务、金融环境管理、消费者权利实现等风险领域相关的培训,还在银行的年度报告中公布部门声誉风险处理的典型案例,供银行内部员工学习参考。德国商业银行将声誉风险防范培训纳入员工培训计划,定期举办声誉风险管理培训班以提高员工对敏感领域风险的认识。 

发达国家银行业声誉风险管理面临的主要问题 

尚未树立清晰良好的声誉风险管理理念。2014年,德勤曾委托福布斯观察对金融等五大主流行业的声誉风险管理状况做过一次调查。调查结果显示,高管层声誉风险管理理念陈旧是声誉风险发生的源头所在。德勤美国事务所首席风险官、声誉危机负责人Chuck Saia指出,金融机构需从源头上重塑声誉风险管理理念。但实践中,部分国际银行机构尚未形成清晰的声誉风险管理理念,具体表现如:战略目标和价值理念层面未涵盖声誉风险管理相关内容;声誉风险管理体系不健全,无法监控全行声誉风险管理总体状况;官方网站及披露的季度、年度报告中未包含声誉风险管理相关内容。 

尚未制定科学可行的声誉风险管理政策。实践中,部分国际银行机构未将声誉风险管理与本行整体经营状况挂钩。多数商业银行建立的声誉风险管理体系中,欠缺与声誉风险事件防范、处理相关的薪酬激励制度,分析银行短期及长期经营前景时,未能充分考量声誉风险因素。 

尚未建立健全完善的声誉风险管理体系。调查研究发现,部分国际银行机构的董事会未能定期考察声誉风险,管理层对声誉风险重视程度不足,声誉风险内部审计落实不到位。声誉风险管理体系未以制度形式体现,声誉风险核实、确认机制建设不健全。未建立声誉风险管理团队,日常培训计划中涉及声誉风险相关内容较少。 

对我国银行业声誉风险管理的启示 

重塑声誉风险管理理念。中国银行业尤其是农村中小金融机构更应充分认识声誉风险冲击下银行业的脆弱性,关注声誉风险管理工作的全局性、总体性,摒弃将声誉风险与全面风险管理、产品创新等工作割裂开来的旧观念,着力于员工声誉风险意识的培养,建立起分工明确、职责清晰、相互制衡、运行高效的声誉风险管理体系。 

夯实声誉风险管理基础。一是完善组织架构。由董事会统筹规划制定相关战略并组建声誉风险管理委员会,明确声誉风险管理的归口部门,为其配备相应权限职能,以在全行范围内有效开展声誉风险管理工作,同时明确声誉风险管理责任划分,将工作任务分配至部门及个人。二是提升风险预判能力。及时记录、收集与声誉风险事件相关的数据信息,利用数据提高信息的科学分析能力,重视并加强对利益相关者层面的分析,引导其对银行做出正面评价。三是加强员工培训,在员工日常业务培训的基础上,增加声誉风险防范的相关培训,同时将声誉风险防范的考核成绩纳入员工年度绩效考核。 

加强声誉风险信息披露。经济学人智库曾在一份声誉风险报告中指出,信息披露和有效沟通是声誉风险危机管理的关键因素。主动披露信息越多,声誉风险发生的概率越低。银行业金融机构应主动、及时、准确、有效地向社会披露本机构声誉风险管理状况,农村中小金融机构更应加强借鉴先进的声誉风险管理方法,制定并完善信息披露政策或制度,满足对外信息披露要求,避免引发不实猜测和臆断,及时回应社会所关注的热点问题。 

改进声誉风险评估方法。应综合采用动态指标与静态指标相结合、定性指标与定量指标相结合的方式,建立一套完善的声誉风险评估指标体系。同时,注重加强对声誉风险事件的分级、分类管理,选取现有模型或创新模型,建立完善商业银行声誉风险损失数据库,为科学评估声誉风险事件提供参考。从理念、高管层、员工、风险处理流程等不同层面,综合评估银行机构的声誉风险管理能力,得出科学结论,以采取针对性的措施完善声誉风险管理体系,提升声誉风险管理能力。 

合理确定声誉风险管理资金预算。声誉风险管理资金预算包括但不限于声誉风险管理培训、应急演练及声誉风险事件处理预算。应科学评估并留足声誉风险管理相关资金,做好声誉风险防范基础设施建设保障,为应对声誉风险的发酵扩大预留相关储备资金。(课题组成员:山东银监局 黄波、冯涛 山东聊城银监分局 王玉珂、吕楠 山东济阳农商银行 文兰兰 济南农商银行 赵丹宏)文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2017年09

 

 

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