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    发布时间:2017-11-14 15:20:54     文章来源:原创     点击量:1437
国际互联网金融发展特征及对我国银行业的启示

国际互联网金融发展特征及对我国银行业的启示

 

  面对互联网金融的严峻挑战,中国商业银行可借鉴国外相关经验,以科技为引领、以体验为导向、以客户为中心,构建开放式金融服务平台和新型金融生态系统

 

文/李小庆 中国农业发展银行信息科技部数据服务处处长

 

  互联网金融在中国的发展正如火如荼,对中国传统金融业态影响巨大。欧美国家的互联网金融对其经济和社会的影响虽不及中国,但其作为互联网金融的策源地,一直引领着全球互联网金融的创新发展。进入互联网4.0时代,欧美互联网金融正向新的业态演变,与商业银行融合发展的趋势进一步加深。中国银行业应敏锐洞察这一趋势,借鉴其成功经验,加大产品创新力度,构建开放式金融服务平台和新型金融生态系统。

  国际互联网金融发展路径及特征

  以美国摩根大通、富国银行为代表的国际商业银行和以Amazon、PayPal等为代表的国际领先的互联网公司,不断探索和创新金融服务模式,打通互联网金融服务渠道,打造深度参与商品交易全过程的互联网支持链。两者在业务形态上的融合化趋势越来越明显,发展路径日益趋同,主要体现在以下几个方面:

  金融服务大数据化。当前,成熟的互联网金融企业已进入流程化、精细化的管理和运作阶段,越来越注重对交易数据和客户的行为偏好进行分析和研究。他们充分掌握客户的消费情况,并且具有强大的分析能力,可充分利用客户信息及交易数据挖掘客户的金融需求,掌握客户的交易偏好,获取客户的交易行为特征,为客户提供量身定制的服务。

  服务提供个性化。由于互联网模式的开放性和产品的共享性,基于互联网平台的客户以几何级的速度增长,每个客户的单次贡献度虽然不高,但其持续的网络交易偏好却是互联网金融平台生存的重要支撑。根据客户的偏好性需求,打造具有个性化、特色化的产品和交易服务是互联网金融迅速发展的内在原因。

  移动渠道主流化。基于移动互联网商业模式的不断创新,移动互联网和实际生活场景相结合逐渐成为一种主流的金融服务渠道。高盛公司估计,2012年至2016年,全球移动支付交易额以年均42%的速度增长,2017年将达到7800亿美元。移动支付方式呈多元化,包括基于网络连接的近场支付、远程支付、手机扫码支付、手机刷卡器支付和扫一扫支付等。

  经营模式多元化。国际电子商务公司在开展网络购物、供应链服务等核心业务的同时,加强供应链上的金融服务,提供货币支付、小额贷款、证券、票据等服务。随着网络社交、即时通讯与微博等自媒体的传播流行,社交平台与电子商务公司、银行实现账户联合、接口互通,纷纷推出社群支付应用和虚拟货币,注重生活场景,并开始向移动终端、线下社交拓展,将社交金融服务融入购物、支付、理财等领域。美国的Facebook、twitter等社交服务网站开始融入社交、众包和自金融等元素。美国的Indiegogo、Kickstarter等公司线上众筹业务迅速壮大,基于互联网开展的信贷、证券、票据等业务渐成规模,互联网经营模式趋向多元化。

  金融服务生态化。互联网金融对上下游企业和客户的耦合作用,使商品交易链更加多样,利益选择和合作增多,不管是企业还是商业银行,均以竞合思维培育良好的生态链,未来的竞争将是商业生态系统之间的竞争。以开放平台为典型代表的技术模型和互联网商业模式已经风靡多个商业领域,甚至出现了专门从事电商数据分析、信用评分、贷款评估的供应链融资公司、小额贷款公司和第三方评级机构,金融与电商实现跨界融合,并注重实现金融服务生态化。

  互联网金融对商业银行的影响

  互联网金融对传统金融的支付结算和渠道运营形成冲击。传统金融机构的支付业务逐渐被第三方支付蚕食,促使网点服务功能从以支付结算为主向综合服务和客户营销转变。同时,互联网金融积极开展金融产品创新,如PayPal推出货币市场基金产品,斥资10亿美元收购信用支付工具 Bill Me Later,形成全业态的金融服务格局。在中国,蚂蚁金服推出支付宝,致力于打造“简单、安全、快速”的第三方支付及理财平台;京东集团推出京东金融,打造一站式在线支付和投融资平台。这些金融服务平台充分发挥整合和协同的效应与优势,金融产品购买灵活、收益率高,给传统银行业机构的运营管理带来较大挑战。

  互联网金融的资源配置方式对传统金融的融资格局产生较大影响。传统金融机构凭借专业服务、密集型知识和完善的风险防控体系,向大中型企业和高端客户提供安全、稳定、持续的金融产品及服务。在互联网金融模式下,市场参与者更加多元化,提供金融服务和获取金融服务的门槛大为降低。电子商务公司、第三方支付企业和小微企业等资金供需双方通过互联网技术进行机会发现和供需匹配,基于互联网金融平台,供需双方的信息掌握更加全面,沟通更加充分,信用评级、定价和风险管理均依托实际交易数据完成,资金流通效率较高。互联网金融在小微企业金融服务市场的日益壮大,也迫使传统银行业转变经营理念,调整发展战略,开展小微金融服务。

  对中国银行业的有益启示

  面对互联网金融的严峻挑战,国外商业银行充分借鉴相关经验,积极利用先进技术并与自身特色相结合,逐渐走出一条创新发展路径。如澳大利亚NAB银行与数据分析公司Quantium合作,根据每日200万非现金交易的大数据,建立相关分析模型,分析计算网络销售指数,获取客户在线交易行为特征,并根据客户的行为特征推送匹配的金融产品;美国摩根大通开发Jot应用,根据客户个人喜好帮助其开展个人财务管理;荷兰合作银行将大约53个销售、产品和客户管理系统更换为集中式平台,形成单一、全方位的客户视图,确保各团队掌握真实、有效和一致的客户信息,深入了解和洞察客户的需求、偏好和预期,向客户推送个性化、定制化的金融服务,建立更具忠诚度的客户关系。

  中国的商业银行应充分借鉴国际经验,以科技为引领、以体验为导向、以客户为中心,建立基于互联网思维的应用模式,构建开放式金融服务平台和新型金融生态系统,将自身打造成为创新驱动、国际化、网络化和智慧化的商业银行。

  加快移动金融服务创新。在推出手机银行等移动化产品的同时,结合GPS区域定位和影像传感技术,为客户提供附近各类生活消费优惠信息和商业银行网点信息。企业客户通过移动终端进行定制化服务,实现交易通过无线授权、跨渠道的资金归集和财务管理,支持客户通过移动终端办理各类金融业务,加强对中高端客户的营销渗透。

  开发特色化、个性化产品及服务。互联网时代更加注重客户的细分和客户体验,不同区域、不同层次的客户甚至单个客户在标准金融服务之外,都有自己独特的金融服务需求。商业银行应重视并收集、整合客户的碎片化需求,开发特色化、个性化产品及服务。商业银行的分支机构以及地方性中小银行具有贴近市场需求的优势,这种优势在重点城市、重点地区更加明显。在遵循总行统一标准、统一安全机制和统一技术的基础上,分支机构可以区域内客户的特殊需求为导向,快速研发满足客户个性化和特色化需求的功能模块并及时投放市场。同时,总行可遴选具有推广价值的分支机构的特色产品,对其进行改进和优化并在全行范围内推广,建立地方特色需求推动研发、分支机构开发试用、总行升级推广、上下共同推进特色产品研发的良性互动机制。同时,运用互联网思维和信息技术改革客户服务模式,构建快捷高效的客户信息采集系统、客户关系管理系统和客户服务系统,建立全行统一的客户服务体系,实现客户信息完全共享,不断优化金融产品和服务方式,实现客户关系管理的智能化、标准化和精细化。

  提升金融服务能力。改变传统依赖物理网点进行业务拓展的方式,在优化物理网点布局的基础上,充分利用互联网平台,低成本、高效率地拓展业务和客户。同时,通过整合业务流程、产品支撑平台、参数控制平台等举措,打造模块化、流程化和参数化的业务管理流程,确定专业化、个性化的服务方向,建立多层次、系统化的信息科技支撑架构。借助互联网技术及电子渠道,实现商业银行产品及服务大规模可定制化。借助微信等移动平台和现代物流技术,保持与顾客的长期沟通,通过收集客户数据并进行深入分析和挖掘,分析、预测客户的行为及偏好,向客户主动推送相关金融产品、服务和资讯,实现精准营销。

文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2017年17

 

 

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