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    发布时间:2017-10-12 16:44:24     文章来源:原创     点击量:129
对解决农牧民贷款难、贷款贵问题的探索与实践

对解决农牧民贷款难、贷款贵问题的探索与实践

——内蒙古赤峰银监分局在全市农合机构全面推广集中授信成效明显

 

赤峰银监分局推出针对农牧户的集中授信模式并在全市农合机构进行了实践,取得了一定成效,农牧户贷款难、贷款贵问题得到缓解。

 

长期以来,农牧民贷款难、贷款贵作为制约农村牧区各项发展的突出因素而受到社会的广泛关注,作为地方县域法人银行,农村合作金融机构(以下简称“农合机构”)一直是农牧民贷款的主要提供者,但由于其在农村信贷市场的主导地位和点多面广、管理分散的特点,导致其在贷款发放过程中容易产生人情贷、利益贷和坐门等客、衙门作风等问题,一定程度上造成了农牧民的融资难、融资贵问题。解决好农合机构当前农牧户贷款中存在的各种问题,对有效缓解农牧户融资难、融资贵既具有较强的决定性作用,对全市各银行业机构也具有较好的示范推广意义。赤峰银监分局在深入调研并不断总结以往工作经验的基础上,推出针对农牧户的集中授信模式并在全市农合机构进行了实践,取得了一定成效,农牧户贷款难、贷款贵问题得到缓解。

一、主要做法

围绕“集中授信、整村推进、授用分离、循环使用”四项原则,分局出台了《关于农村中小金融机构实施农(牧)户贷款集中授信工作的指导意见》(以下简称《指导意见》),明确了宣传发动、入户调查采集信息、授信审批、贷款办理、贷后管理、考核监督等七大项15个方面程序步骤。核心内容是要求各农合机构在广泛宣传发动的基础上,统一组织信贷人员以整村推进的形式,主动深入农牧区村组,全面采集农牧户的有关信息,录入评级授信管理系统,统一提交至由支行长(信用社主任)、审贷会成员、村民代表组成的联合授信审批委员会,按照统一标准、规范集约的模式进行公开授信,授信农牧户在授信额度内有资金需求时可随时到柜台办理贷款业务。和以往贷款发放的区别:一是实现授信和贷款相分离,严格授信环节,简化贷款办理手续;二是变等客上门为主动上门;三是集体调查、集体审批,阳光透明,实现了入户采集的主动化、信息管理的集中化、评级授信的阳光化、贷款发放的简便化、额度使用的循环化。截至7月底,全市12家农合机构已走访调查农牧户88.89万户,占农户总数的89.45%;授信农户35.88万户,授信金额281.81亿元,农牧户集中授信工作取得了阶段性成果。

二、取得的主要成效

(一)缓解了农牧户贷款难问题。集中授信模式以农牧户家庭财产、信用状况等因素综合确定农牧户授信等级和额度,取消抵押或担保,同时全部入户调查,主动上门服务,解决了过去靠关系、靠潜规则借贷款的问题,农牧民获取贷款的门槛大幅降低。截至7月底,除未完成走访调查、外出务工、无信贷需求和不符合贷款条件农牧户(占比分别为10.55%、19.91%、12.84%、20.61%)外,其余35.88万户农牧户均获授信,占比36.1%,比2016年末实际使用贷款户增加了12.3万户,增长了52.2%;合格农牧户授信面达到100%,实现了应授尽授。已用信农户23.32万户,占授信农户的67.16%;用信金额194.26亿元,占授信金额的68.93%,农牧户资金需求得到较好满足。

(二)降低了农牧户贷款成本。集中授信后贷款均以“福农卡”或“富民卡”为载体,采取“随用随贷、不用随还、额度控制、循环使用”的贷款形式,农牧户在有资金需求时可随时到柜台办理贷款、减少了以往办理贷款过程中的各种复杂程序,不用时可随时归还,授信周期、授信额度内循环使用,切实减轻了农牧户办理贷款时的交通成本、时间成本;同时也降低了贷款的利息支出,农牧民实际利息支出较以往同品种贷款年息平均低1%左右,缓解了农牧户贷款贵问题。

(三)促进了贷款质量的提升。集中授信在调查、审批、发放、管理等各环节形成了一整套比较规范完善的管理制度和操作流程,提升了授信工作的规范化水平;统一采集信息、集中阳光授信评级、便捷办贷,有效控制了信贷人员吃拿卡要现象,最大限度减少了信贷人员的道德风险;通过以农牧户信用、家庭财务情况作为评级基础,全面掌握了授信农牧户的资金需求、贷款用途、信用状况等情况,对有效防控假借名贷款、防止资金被挪用起到了较好的推动作用。集中授信模式推广以来,农牧户还本付息态度积极,农牧户贷款质量普遍高于其他贷款,本息收回率达到98%以上,且信访投诉比例明显下降。

(四)大大压缩了高利贷生存空间。农牧户集中授信期限一般为三年,较好兼顾了农牧业生产经营特点,确保农牧户在春耕资金需求紧张时能及时得到支持,期间可随用随贷、不用随还,减轻了以往年末到期的集中还款压力。同时,农合机构贷款利率远低于民间借贷利率水平,集中授信后获取贷款更加方便,在源头上遏制了农村牧区民间高利贷、压缩了资金掮客的生存空间,净化了当地金融市场环境。

(五)促进了农合机构转型发展。农牧户集中授信模式改变了农合机构以往“等客上门”的经营理念,“主动营销”意识不断增强,营销手段也从“单笔零售”向“同类批发”转变,较好开拓了农牧户市场。截至7月末,农合机构农牧户授信余额较去年同期增长20.62%。同时,拉近了农合机构与客户间的距离,塑造了全新的农村金融机构形象,提升了农合机构知名度和影响力。

(六)改善了农牧区社会信用环境。集中授信通过对客户信用等级的划分和给予不同的授信额度,切实发挥了诚信农牧户的正向引领示范作用,使农牧民切实体会到诚信的重要性。对有不良诚信记录的农牧户起到了较大的刺激作用,对培养形成农村牧区良好的社会信用氛围起到了积极的推动作用。

三、几点体会

(一)充分调研、反复论证、提出的要求符合实际是确保集中授信取得实效的基础。为确保集中授信模式能够真正发挥作用,分局前期开展了充分调研,全面分析农牧民贷款难、贷款贵的症结,坚持问题导向倒逼业务改革,起草了《指导意见》讨论稿,经多次座谈讨论、充分征求各农合机构的意见建议,反复推敲最终出台了《指导意见》。为确保集中授信工作落地实施、有序推进,分局召开了动员大会,进一步统一了各农合机构的思想,为集中授信的开展奠定了坚实基础。

(二)主动上门、逐户调查是确保集中授信工作质量的关键。通过主动上门开展了逐户调查走访,保证了调查对象的全面性、调查信息的真实性、授信结果的客观性,在此基础上,各机构将柜台搬进村组,实行“集中一站式”服务,既提高了工作效率,又节约了申贷时间和用贷成本,同时也掌握了大量第一手资料,为下一步全面把握农牧户生产经营和金融需求情况、合理确定授信额度和期限、有效开发农牧区市场奠定了扎实基础。

(三)阳光办贷、公开透明是集中授信工作的核心。集中授信最根本的精髓要义在于授信全程公开,通过严格执行双录要求,做到授信评级过程阳光透明、授信评级流程统一规范,这既是对农牧户信贷业务流程的再造,同时斩断了部分信贷人员贷款寻租的途径,最大程度防控了道德风险、对于防止借冒名贷款等违法违规行为也具有重大意义。

(四)站稳定位、回归本源是集中授信的最终落脚点。通过集中授信扩大农村信贷市场占有率,稳定和改善农合机构与农牧民的良好关系,符合农合机构支农支牧支小的市场定位,对推进普惠金融、更好地促进银行回归本源也具有较好的参考价值。(内蒙古赤峰银监分局 李良)

 

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