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    发布时间:2019-01-11 14:35:14     文章来源:原创     点击量:9381

普惠大走访对农商银行有重要意义

 

党的十九大提出要“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力”,对于农商银行而言,做好普惠金融工作便是服务实体经济的重要举措。作为支持地方金融发展的主力军,农商银行始终坚持“把服务挺在最前面”的价值导向,以服务三农、造福民生、奉献社会为己任,全面铺开“普惠大走访”活动,推动金融服务“进村入企”,为乡村振兴战略注入充沛的金融“活水”。

普惠大走访的现实意义

(一)抢占先机,提高金融市场竞争实力

普惠大走访是农商银行“服务实体经济、服务民生”市场定位的必然选择,也是响应国家政策导向、满足市场需求、实现可持续发展的重要举措。在新时代背景下,多家银行全面推进普惠金融战略,把普惠金融业务作为新的战略支点,将经营布局逐步向农村市场延伸。相比其他大型商业银行,农商银行盈利模式较为单一,中间业务发展缓慢,主要依靠存贷利差获取收益。在产品选择少、利率优势不明显和传统人缘、地缘优势弱化的背景下,农商银行应该拥有更加敏锐的市场洞察力,摒弃闭门造车、等客上门等被动的营销模式,做实、做细、做好农村金融基础工作,以普惠大走访为契机,深入基层访民情、听民意,用优质的服务感染人,用诚恳的态度打动人,与老百姓建立起良好的情感基础,切实提升金融普惠的深度和广度。

(二)树立新风,发扬老农金人“三水”精神

多年以来,农商银行“大锅饭”“铁饭碗”的思想根深蒂固,部分员工工作积极性不高,企业发展缺乏动力、经济效益低下。在实际工作中,部分员工营销意识淡薄、营销能力薄弱,仍停留于老思想、老传统、老经验,把信贷当成权力,对待客户居高临下,缺乏上门营销、主动服务的意识,“等客上门”“坐堂放贷”等工作方式仍在延用。这类陈旧、保守的观念已不能适应当今竞争激烈的市场环境,而“普惠大走访”正是符合农商银行经营发展实际的服务模式,是转变员工思想、改进工作作风的催化剂。鼓励全体干部员工参与到大走访活动中,引导员工积极思考、主动营销,让全体员工提早进入战斗模式,创造一种良性循环的危机意识。

(三)优化流程,助力金融服务“最多跑一次”改革

一是实现高效办贷。在走访过程中,充分运用金融科技手段创新服务模式,借助普惠快车、小微专车、企业直通车等一系列贷款移动终端系统,打破时空、地域限制,实现现场网上申贷、身份识别、风险监测、数据提取等功能,充分挖掘金融互联网红利,实现远程、全流程掌上办贷服务,有效延伸金融服务半径,提高普惠金融的覆盖率和满意度。二是精简业务流程。为助力普惠大走访活动,该行突出“小额贷款更简便,大额贷款更规范”的原则,加大对个体工商户、农户、贫困地区的金融支待力度,精简信贷流程,取消不必要的证明材料,提供更加便捷的融资方式和服务模式,提升群众的获得感和幸福感。

(四)全面建档,夯实农村客户大数据信息基础

农商银行以普惠大走访为抓手,深入各个行政村展开地毯式走访,挨家挨户采集客户信息(包括住房全景、户主照片、收入来源等),确保信用建档不漏户,做实做细客户信息基础。以“客户需求”为导向,及时根据走访过程中客户反映的问题进行分层分类,建立客户需求库或问题库。同时,围绕城乡居民和小微企业不断变化的金融需求,设计具有个性化的金融产品和服务模式,为今后实现针对性营销、产品研发、批量获客等后续金融服务奠定大数据基础,实现产品和服务的精准投入,为发展普惠金融、服务乡村振兴打下坚实的基础。

直击走访“梗阻”做实做金融服务

(一)贷款准入把关不严

在走访的过程中,银行往往倾向于营销利率较低的贷款产品,以低利率为诱饵吸引客户签约,忽略了客户的真实贷款用途。中后台风险管理部门对于贷款的真实用途往往难以监测和识别, 存在贷款资金挪作他用的风险。为提高普惠签约率,一些支行还存在委托当地村委或者村民采集农户资料的情况,客户信息的真实性有待进一步考量。由于大走访的准入门槛相对较低,部分实际信用不良的劣质客户会借此机会混水摸鱼,成为农商银行的贷款客户,从而影响到银行的资产质量。贷款调查信息的不对称,同样会给借冒名贷款的产生埋下风险隐患。

(二)思想认识出现偏差

对于“大走访”的精神实质和内涵,个别支行还未学深悟透,存在“为走访而走访”的情况,实际工作浮于表面,政策落实执行不到位。在实际走访中,员工主要以产品签约、业务营销为主,完成业务指标的目的性太强,在与老百姓沟通交流的过程中,难免会显得话语比较生硬或不近人情,使得他们对农商银行的初次印象不佳,给整个普惠金融工程的推进带来一定的影响。

(三)贷款利率水平被拉低

在营销过程中,少数支行对客户没有区分等级,未体现差异化原则,利率定价较为随意,普遍采取压低贷款利率的方式吸引客户,习惯于“一刀切”或“一降到底”。针对普惠大走访中的“利率优惠”,不少存量客户会产生心理落差,要求享受同等利息优惠政策,降低了农商银行的利率议价能力,拉低了银行的整体贷款利率水平。

(四)员工幸福指数出现下滑

部分支行未统筹规划整个大走访的工作进程,走访目的、走访形式、走访要求也未在内部员工间形成统一共识。为了完成业务指标、追求“政绩”,只是一味给员工施压,要求职工开启“白+黑、5+2”的工作模式。相比之前“朝九晚五”的工作步调,这样高频率、快节奏的大走访无疑会给内部职工带来巨大的心理落差,使他们感觉身心疲惫,对于工作的幸福感和满意度均会出现不同程度的下降,进而导致员工思想不 ,队伍建设遇到人为障碍。

并举,为普惠大走访注入不竭动力

(一)创新产品与服务,推进普惠金融渠道建设

一是创新普惠金融产品。因地制宜创新金融产品,积极探索符合当地生产生活特点的金融产品,基于农户高储蓄的特点,推出便捷、多样的理财产品,满足他们对于财富增值的需求;基于农户小额度、高频度的借贷特点,设计个性化、更灵活的贷款产品,解决他们资金周转的难题。当然,在整体风险可控的前提下,应积极创新金融产品,加大投放力度,满足普惠金融主体的多样化需求。

二是加强营销渠道建设。农商银行要坚持整合全行资源,集中优势力量,统筹协调,有重点、有分工地开展营销工作,摸透辖内客户群特点,加大对妇女创业、青年创业、农民工返乡创业等的信贷支持。同时,利用大数据信息资源,理清存量客户的上下游产业或链条,把握农、牧、渔业产品供销的季节性特征,及时跟进农户需求,做到精准扶贫,做实民生金融。也可贴近生活实际,采取举办综合性的金融产品展销会或者常规性的节假日营销模式等,为客户提供便捷、多样的金融产品,进一步提高金融服务的可得性与覆盖率。

(二)畅通信息获取渠道,提升银行品牌形象

一是提升公众基础金融素养,刺激普惠金融需求。由于农户的受教育水平普遍较低,对于金融知识认识不足,参与金融活动的积极性不高,一定程度上阻碍了“大走访”的工作进度。为此,农商银行应承担起金融知识教育普及的社会责任,深入基层开展普惠教育宣传活动, 通过张贴金融知识宣传海报、发放产品宣传册、举办金融大讲堂等活动形式,向农民宣讲“惠农”产品、“普惠”贷款、消费者权益保护等基础金融知识,及时为村民答疑解惑,从而弥补农村金融知识普及度不足的短板,提高普惠金融的覆盖面。

二是让宣传信息高密度覆盖农村市场。依托微信公众号LED广告牌等宣传载体,多渠道多形式开展银行品牌宣传,实现客户与银行信息的完美衔接。立足互联网优势,加强信息沟通,及时发布银行最新的动态,包括工作会议、文化活动、公益事业、战略合作等重点资讯,或是推出最新的产品介绍类讯息(包括理财、贷款等),或是适时发送生活小贴士、节日祝福等贴近民生的暖心信息,使银行服务更具人性化。

(三)强调业务指标与风险指标双线并行

农商银行应及时跟进辖内支行的实际走访情况和业务完成进度,统筹规划任务总目标,科学分解业务细分指标,发挥绩效考核的导向作用,引导支行突出重点,稳步推进各项业务工作。在建立业务指标的同时应设计一套与之相配套的风险指标体系,分析吃透各项指标所对应的显隐性风险,贴近工作实际,制定更加科学、合理的评价标准,做到业务拓展与风险防控并行。

(四)及时跟进贷款尽职免责和考核问责机制

农商银行应正向引导客户经理把好贷款准入关,做实客户基础,建立激励适当、约束有效的内部机制,推进“尽职免责”的有效落地,提高违规问责的震慑作用,从源头上杜绝风险。同时,应及时完善内部问责机制,减少客户经理对于农贷投放额小利薄、户散工作量大的畏难情绪,在风险可控的前提下,加大信贷资金投放力度,切实发挥金融的源头活水作用。(浙江宁海农商银行行长 葛斌俊

 

 

 

 

 

 

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