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    发布时间:2018-04-12 14:26:03     文章来源:原创     点击量:2766

关于推动金融服务乡村振兴战略应推行“四化”模式

 

“三农”问题是关系国计民生的根本性问题。习近平总书记在中共十九大报告中提出“实施乡村振兴战略”,作为贯彻新发展理念、推动高质量发展的战略部署之一,为“三农”发展指明了前进道路和行动指南。安徽省是农业大省,也是农民外出务工输出大省,“三农”问题一直以来都是各项工作的重中之重。安徽省联社领导下的农商银行系统是地方性支农支小金融主力军,服务乡村振兴战是全省农商银行义不容辞的历史责任、时代使命、现实担当。

农商银行在“三农”领域服务上存在的问题

  党的十八大以来,全省农商银行在服务“三农”方面取得了新进展新成效,但“三农”领域的金融服务仍然不平衡不充分,主要表现在:

  (一)供求不平衡。农业生产具有季节性、周期性特点,对自然环境要求较高,抗风险能力较弱,产出不显著。虽然农业现代化早早被国家提上战略议程,但仍任重道远,大部分地区农业产出仍“靠天收”。农业“短、小、频、急”的不稳定性资金需求特征,给银行信贷供给和风险把控提出不小挑战,银行资金供给与农业融资需求存在期限、结构不平衡,导致资金配置向“三农”倾斜度低,信贷撬动支农的杠杆作用发挥不明显。

  (二)信息不对称。一方面农村地广人稀,人口呈散落居住,且从事农耕的大部分是中老年农民,观念封闭、思想保守,银行无法通过有效途径获取农民金融服务需求等有关信息。另一方,农民文化素质普遍较低,很少主动了解咨询金融政策信息,对银行组织开展的金融知识宣传活动参与度不高。银行与农民信息不对称问题的严重存在,一定程度上阻碍农村经济发展。

  (三)信用不完善。由于历史、体制、教育等因素影响,农村信用环境亟待改善,农村经营主体信用意识普遍不强,往往认为欠银行的资金不还,不会受到有效制约。信用是资金融通的“桥梁”,“三农”领域“融资难”的问题由来已久却始终得不到根本解决,主要源于农村信用体系建设滞缓,限制了银行对信用的获取、评估和运用。

(四)收支不等价。“等价交换”是市场经济运行的最基本机制,农商银行服务乡村振兴的前提条件是自身具有可持续发展能力。目前,在城乡二元制经济体制下,农村属于薄弱领域;在国民经济产业链中,农业属于薄弱环节;在收入分配结构中,农民属于弱势群体。国家层面要求农商银行支持“三农”发展,地方层面要求农商银行服务实体经济,自身层面则是追求效益最大化,谋求可持续发展。农商银行服务“三农”的人财物投入远高于其他业务,收益回报率较低,服务“三农”的内生动力不足,制约了“三农”金融服务的长效发展。

解决思路

  针对农村金融环境面临的挑战,农商银行在服务乡村振兴战略的道路上应坚持“取之于农,用之于农”的服务方向,多并举、多路并进、多管齐下,推行纵深化、精准化、普惠化、合作化的金融服务模式。

  (一)金融服务纵深化。农商银行要下沉服务重心,延伸服务链条,扩大服务半径,将更多优质服务倾斜“三农”,让农民共享金融改革发展成果。一是搭建“物理网点+金农信e家”服务平台。对于农商银行而言,物理网点仍是主要的服务渠道。要不断改造物理网点服务环境和完善服务功能,单设“三农”金融服务专柜,建立“三农”金融服务绿色通道,增强农民对金融政策和知识的了解,为农民办理业务提供最大便利度。对于物理网点空白的乡村,以满足农民基础金融服务诉求为切入点,加大金农信e家建设力度,实现“村村通”,打通金融服务“最后一公里”。二是构建移动金融服务生态体系。紧跟“互联网+”时代步伐,完善电子渠道建设,打造线上线下一体化服务网络。扩大手机银行客户覆盖面,实现“户户通”,并以手机银行为基础平台,进一步提升电子银行产品在公共支付结算、生活缴费和社会保障领域的应用场景。同时,推行“拎包银行”常态化,上门宣传,上门营销,上门办业务,填补金融缺口,解决金融服务“最后一步路”。

  (二)金融服务精准化。主动顺应农村经济发展的新变化新要求,在现有农贷产品的基础上,构建农户贷款、商户贷款、新型农业经营主体贷款、涉农企业贷款、扶贫贷款等产品线,把合适的产品卖给合适的人,努力实现农村客户群体全覆盖。一是服务对象精准。农商银行应通过实地调查、信息采集、数据分析等途径,细分农村客户群体,将资金投入到真正有需求的人群身上。二是产品服务精准。针对不同经营主体,量身定做创新产品,实现产品与客群的个性化匹配。三是政策贯彻精准。结合今年中央一号文件关于“完善农村承包地‘三权分置’制度,农村承包土地经营权可以依法向金融机构融资担保”的实施意见,有序探索土地所有权、承包权、经营权“三权”抵押贷款产品,有效破解农业经营主体抵押担保难问题,更好满足农业经营主体融资需求。四是金融扶贫精准。全面促进与扶贫办合作广度和深度,围绕“六个精准”要求,扶志与扶智相结合,充分发挥扶贫贷款“造血”功能,助力精准脱贫攻坚战。

  (三)金融服务普惠化。农商银行服务乡村振兴战略,要普及金融,惠及民生,着力提升农户获得感和满意度,不断满足农户日益增长的美好生活需要。一是常态化开展“送金融知识下乡”活动。借助网点阵地,以文艺演出等老百姓喜闻乐见的方式向广大农户普及基础金融知识,寓教于乐,进一步提升农户金融素养和风险防范意识。二是大力发展农村消费金融。注重挖掘农村消费信贷市场,紧密对接城镇化进程中产生的住房、就业、教育、医疗、养老等各类金融需求,帮助广大农民实现“住有所居、劳有所得、学有所教、病有所、老有所居”的生活目标。三是加快绿色金融发展步伐。绿水青山就是金山银山。依托安徽省丰富的人文和自然资源,以绿色信贷支持生态农业、观光旅游、休闲乡村、原乡民俗等项目建设,打响乡村旅游品牌。实施信贷资源逐步压缩直至退出农村小矿山、小粉厂企业,全力配合地方政府矿山整顿计划,以实际行动打好打赢蓝天保卫战,推进乡村绿色发展、生态宜居。

  (四)金融服务合作化。农商银行应坚持互惠互赢原则,强化推进同业抱团,深入推进异业交流,以合作促发展,以合作攻难题,努力形成助力乡村振兴新格局。一是加强银政合作。利用政府大平台,实现农村客户信息共享共用,提高客户服务效率。二是加强银企合作。重点对接家庭农场、专业合作社、产业化乡村龙头企业等新型农业经营主体,支持本土涉农企业发展的同时带动就业,增加农民收入。三是加强银保合作。积极开展与保险公司业务合作,创新小额保证保险贷款业务品种和代理保险业务,不断扩大客户覆盖面。随着中国银行保险监督管理委员会的成立,银保合作将迎来新契机。四是加强银担合作。扩大与地方担保公司合作规模,进一步推进“劝耕贷”等普惠业务发展,有效缓解“三农”领域抵押难问题。(安徽青阳农商银行 周长明)

 

 

 

农村中小金融机构高质量发展的路径思考

 

当前我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻坚期,农村中小金融机构作为乡村振兴战略实施的重要参与方,既要通过全面增强普惠金融服务能力来优化金融资源配置,更要在加快建立高质量发展体系的工程中全面提升自身资产质量,防范化解金融风险,以质量变革、效率变革、动力变革为主线,提高全要素生产率,从而不断增强自身的创新力和竞争力,为支持地方实体经济可持续发展夯实基础。

推动农村中小金融机构高质量发展具有重大意义

改革开放近40年以来,农村中小金融机构随着经济发展快速增长,取得了优异的成绩。农村中小金融机构整体实力显著增强,体制机制发生重大转变,服务功能、服务理念、服务手段、服务效率全面提升,服务实体经济能力进一步提升。

然而,农村中小金融机构的快速发展未能正确处理好规模、速度、效益三者的关系,过度粗放式的规模增长,为日后的可持续发展埋下了隐患。不良率的持续攀升,不断侵蚀银行业的利润,大大降低农村中小金融机构的内生增长动力。随着监管机构的强监管,流动性压力不断加大,农村中小金融机构正面临前所未有的考验和挑战。

全国金融工作会议以及党的十九大胜利召开,为农村中小金融机构的发展指明了方向,明确了“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三项任务,确立了坚持“质量第一、效益优先”的发展理念,在新的历史发展转换阶段,要由过去的高速增长阶段转换为高质量发展阶段,通过“三大变革”,不断提高发展的质量和效益。

回归本源、专注主业、立足县域、服务实体是高质量发展的根本要求

服务实体经济是金融的本源,农村中小金融机构作为地方金融主力军,承担着配置农村金融资源的重担,必须把服务实体经济作为出发点和落脚点。然而,随着市场上赚快钱、抓大户等现象的增多,许多农村中小金融机构偏离主战场,出现了“抓大放小”“离乡弃农”的倾向。农村中小金融机构必须回归本源,积极策应普惠金融发展、乡村振兴战略、推动绿色发展、打赢脱贫攻坚战、区域协调发展等重大战略部署,把更多金融资源配置到地方经济社会发展的重点领域和薄弱环节,全面提升服务效率和水平,更好地满足实体经济多样化的金融需求。

农村中小金融机构所有业务应紧紧围绕“回归本源、专注主业、立足县域、服务实体”的根本宗旨,通过“公司+零售”的双轮驱动,推动业务结构调整和转型升级。

一是做精零售业务。零售业务发展是农村中小金融机构可持续发展的基石,应把零售业务放在更加重要的位置,坚持“支农支小、向下向内”的发展战略,充分发挥农村中小金融机构人多、面广、决策快的优势,狠抓客户建档,拓展获客渠道,提高产能和效益。农村、农业、农民是农村中小金融机构赖以生存和发展的基础,过去、现在、甚至在未来很长一段时间内都是农村中小金融机构的主战场。中央农村工作会议中提出了“全面支持乡村振兴战略、服务好精准脱贫攻坚战、健全适合农业农村特点的农村金融体系”三项任务,“三项任务”作为未来一段时期“三农”工作的政策导向,农村中小金融机构应充分发挥自身优势和强项,优化信贷策略和信贷结构,加大信贷支农力度。“大众创业、万众创新”激发了市场活力,带动了资金需求,农村中小金融机构应加快建立大数据平台,通过税收、养老保险、公积金等数据分析客户行为,增加批量获客能力

二是做细公司业务。发展对公业务对于迅速壮大农村中小金融机构的资产规模,产生“规模效益”至关重要,应把发展对公业务放在更加突出的位置,加大优质客户拓展,通过优质客户“两手抓”,一手抓优质大客户,例如国有企业、医院、学校等;另一手抓优质小微客户,例如成长型企业、科技型企业等,实现对公业务快速发展。同时,随着经济增速放缓,对农村中小金融机构的盈利能力提出更高的要求,必须加快建立多元化的业务架构,改变单纯依靠存贷差获取利润的被动局面。树立“大公司业务”理念,将国际业务、资金业务等纳入对公范畴,发挥国际业务和资金业务的引领作用,同时寻求在投行、同业等业务上的突破。调整资产结构,提高资产收益。加强与非银行业金融机构的合作,积极探索新型有效的合作模式,实现双方共赢。积极开展同业授信、发行债券等,拓宽融资渠道,降低融资成本。逐步向轻资产业务转型,加快发展国际业务以及票据、代理等中间业务,增加收入来源。加快客户群体建设步伐。通过以点带面,充分挖掘现有客户资源,集中拓展代发工资、个人消费贷款等业务,形成线上线下融合获客渠道增强获客能力。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                         

经营、稳健发展、防控金融风险是高质量发展的根本保障

推动可持续发展是农村中小金融机构永恒的主题,确保安全性、流动性、效益性是必须始终遵循的基本原则。由于存在资本金少、经营区域小等先天不足,一些农村中小金融机构抗风险和自我管理能力不强,面对风险和挑战时,应更加主动地防范和化解金融风险,更加自觉地维护金融安全和稳定。

当前,农村中小金融机构正处于化解风险的关键时期,应着力提高风险防范化解能力,坚持与风险赛跑,赢得主动、占领先机,筑牢防线。

一是夯实基础管理,严格把控信贷准入。加强信贷精细化管理,及时修订各项规章制度,完善操作流程,建立风险预警机制,增强风险防范能力。同时,强化统一授信管理,严控跨区域发放贷款,严禁接盘他行退出类客户。要真实掌握企业情况,摸清企业生产经营情况,准确掌握企业的关联关系、担保和被担保以及真实负债情况;通过向工商、税务、财务人员了解企业的现金流、销售情况;通过向企业外围上下游客户了解企业的民间融资等情况,对不符要求的企业禁止准入,并逐笔制定压降计划。要扎实做好贷款“三查”工作,推进表单制贷前调查,真正做到贷前调查尽职、贷中审查严格、贷后管理不流于形式,确保真实反应客户前中后各时期风险情况。要加强重点领域风险管控,摸清产能过剩行业的风险底数,建立名单制管理。重点关注多头授信,对多头授信企业按照“控三禁四”的要求进行严格把关。加强对担保圈贷款的风险防范,督促对外担保较多的企业尽快撤销担保;对涉及高风险类担保的企业,督促企业变更担保或增加有效抵押物,确保第二还款来源充足。

二是大力控新降旧,加强不良贷款处置。要强化目标管理,从总行到支行都要对不良贷款清收“有本帐”,对清收目标进行分解落实,制定相应的清收和考核办法,确保不良贷款控制目标的实现。要强化瑕疵贷款管控,对新增的逾期或欠息贷款,将进一步加大考核力度。同时,对全行不良贷款和瑕疵贷款做到按日监测、按周汇报、按月通报,对新增占比较高的单位进行提示和约见谈话,对不良贷款增长较快和完成清降目标较差的单位强化绩效考核和问责。要强化不良处置,加强上下联动,综合运用沟通协调、法律诉讼、责任清收、以资抵债、资产转让以及风险缓释等方式,提高不良贷款清收成效。要强化考核问责。对新发生不良贷款的各个环节违规和尽职的责任人加大处理力度,强化制度执行威慑力,遏制不良贷款的反弹势头。

三是完善机制建设,充实优化信贷队伍。要完善考核机制,通过绩效考核系统,尽可能让客户经理随时掌握每笔业务、每日工作所能获得的报酬。要完善淘汰机制,进一步加强动态管理,对能力弱、业绩差、责任心不强的客户经理及时予以调整。要完善选拔机制,重点加强对近年来新入行表现优异、业绩突出、责任心强的大学生的培养,逐步建立起客户经理选拔机制,不断充实信贷力量,选拔优秀大学生员工充实到客户经理队伍,进一步增强信贷队伍的活力。要完善培训机制。建立常态化、专业化、系统化的培训机制,切实提高客户经理业务素质和风险管理水平。

深化改革是推动高量发展的活力之源

深化改革是农村中小金融机构发展的根本。农村中小金融机构虽然完成了股份制改革,但需要持续推进改革创新,完善现代金融企业制度,激发发展活力。当前部分农村中小金融机构由于产权改革不完善、不彻底,导致股权结构相对单一、本地涉农股东及内部员工股份较少,而大股东多倾向于短期财务回报而非战略投资,导致出现“内部控制人”和“外部控制人”问题,不利于农村中小金融机构长远发展。

当前,农村中小金融机构步入改革深水区,当务之急是通过深化内部改革,加快推进战略转型、防化金融风险、提升服务质效。

是深入开展公司治理改革。要强化股东行为管理,严格落实《商业银行公司治理指引》等相关要求,严禁控股股东不当干预董事会和高管层履职,坚决抵制控股股东不当谋取经营决策权和控制权,防范控股股东操纵银行过度单纯追求利润与股东回报、损害银行及中小股东合法权益的行为。要提高“两会一层”的履职能力。确保董事会在银行战略决策中发挥核心作用,并承担全面风险管理的主体责任和最终责任,确保监事会独立履职,高管层科学管理。要加快推进绩效考评改革,围绕专注主业、回归服务实体经济本源实施绩效考评改革。

二是着力推进金融服务能力提升。要强化科技支撑作用,顺应移动互联网发展趋势,加大科技创新力度,提高自身研发水平,增强市场竞争能力。要统筹金融服务布局,下沉网点、下沉服务,实现服务片区精细化、网格化管理,提高基础服务的可获得性,切实满足更多百姓的金融需求。要加快服务理念转变,强化服务标准化管理,统一对外服务形象,真正做到着装统一、柜面摆设统一、营业厅布置统一,着力打造农村中小金融机构专业化、标准化服务品牌形象。

三是加快推进财务的精细化管理。要建立价格体系,建立公平合理的内部资金市场价格体系,以管理会计系统为工具,实行资金统一管理,为基层单位有偿使用资金、核算资金成本和收益提供科学精确的计量平台。要建立核算体系,建立资金转移定价机制、成本分摊机制、盈利分析机制和公允、透明的核算体系,从产品、机构、员工等多个维度,对利润进行精细化核算,切实做好成本预算、成本控制、效益评价等成本管理,充分放大财务管理效应。要建立定价体系,建立基于管理会计系统和客户关系管理系统基础上的贷款业务和中间业务的定价体系,准确计算资金、管理、风险、资本等成本,结合客户关系、客户综合回报,拿出既合理又具有市场竞争力的贷款价格。要建立考核体系,建立以管理会计系统计算的模拟利润为核心的绩效考核体系,推进精细管理,集约经营。

推动高质量发展,是保持我国经济持续健康发展的必然要求,是适应我国社会主要矛盾变化和全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的必然要求,是遵循经济规律发展的必然要求。推动高质量发展将成为当前和今后一个时期确定农村中小金融机构发展思路的根本要求。(江苏宜兴农商银行 崔小斌)

 

 

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