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    发布时间:2017-12-07 15:42:50     文章来源:原创     点击量:7020
新型农业经营主体金融供给的破题之策

新型农业经营主体金融供给的破题之策

 

   银行对新型农业经营主体的金融供给总体上处于传统金融供给曲线的“尾部”,金融供给与需求之间的矛盾较为突出,亟需推动体制机制创新,破解新型农业经营主体融资难题 

 

 文/田建华 安徽银监局局长 

 

  近年来,家庭农场、专业大户、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体已经成为我国农业农村经济和农业现代化发展的主力军。银行业在支持新型农业经营主体发展中承担着重要职责。安徽银行业支持新型农业经营主体力度不断加大。但是由于新型农业经营主体自身的弱质性,银行对其金融供给总体上仍处于传统金融供给曲线的“尾部”,金融供给与需求之间的矛盾较为突出,银行业支持新型农业经营主体发展仍存在一些难题,亟待破解。

  金融供需矛盾分析

  银行贷款小额化、短期化与新型农业经营主体资金需求大额化、长期化的矛盾。区别于传统农户经营模式,新型农业经营主体集约化、现代化程度较高,其通过土地流转经营的土地规模较大。目前,安徽全省新型农业经营主体规模经营面积(50亩以上)达1512万亩,再加上苗木、化肥、农药等投资,一些新型农业经营主体年资金需求往往在100万元以上。同时,由于受自然灾害、市场行情等因素的影响较大,新型农业经营主体一年的农业生产利润率可能为负,3~5年才可能达到农业生产的平均利润水平,农业实现盈利周期较长,新型农业经营主体资金需求更偏好于中长期贷款。但由于中长期贷款审批手续复杂,审批时间长,且受风险偏好的影响,银行业机构对新型农业经营主体主要发放1年期以内的短期贷款。目前,辖内银行业机构针对新型农业经营主体特别是专业大户、家庭农场、农民合作社三类主体的融资服务大多以农户贷款或个体经营户贷款形式存在,单户最高贷款限额一般为80万元。2016年4月,辖内银行业机构与安徽农业信贷担保公司合作推出的“劝耕贷”,单户最高贷款限额也不超过100万元。截至2017年6月末,在安徽全省银行业新型农业经营主体贷款中,1年期以内的短期贷款余额为413.55亿元,占新型农业经营主体全部贷款的比例达69.35%。

  银行抵质押条件严格与新型农业经营主体抵质押物不足的矛盾。对新型农业经营主体而言,除农用机具、果园、大棚以及农产品、活体畜禽等生产和消费资料外,目前其主要的资产为房屋和通过流转拥有经营权的土地,农房和流转土地尚处于确权登记试点阶段,贷款抵押还存在一些制度障碍。农用机具、果园、大棚、农产品、活体畜禽等生产和消费资料虽然客观上存在价值,但单位价值低、不易保管、价值不好认定,也难以成为合格的贷款抵押品。信贷实践中,银行业机构往往要求新型农业经营主体或农户家庭在承担无限连带责任的基础上,开展联保或由担保公司、实体公司、有固定收入的人士提供担保,在一定程度上制约了新型农业经营主体向银行融资的积极性。2017年6月末,安徽省银行业发放新型农业经营主体抵质押贷款余额289.47亿元,占新型农业经营主体全部贷款的48.5%,仅高于保证贷款6.7个百分点。

  金融供给不充分与新型农业经营主体需求多样化的矛盾。随着新型农业经营主体的逐步发展,其对金融服务的需求也呈现多样化趋势,与当前金融供给相对单一存在一定矛盾。一是农村金融供给主体较为单一。目前,辖内国有大型商业银行、农村中小金融机构是支持新型农业经营主体的主力军。截至2017年6月末,全省国有大型商业银行、农村中小金融机构新型农业经营主体贷款余额分别为241.39亿元和237.69亿元,贷款合计占全省银行业新型农业经营主体贷款余额的比例达80.34%。政策性银行、股份制银行、邮政储蓄银行、城市商业银行受网点或信贷管理模式限制,支持新型农业经营主体发展的力度相对较弱。截至2017年6月末,在全省银行业新型农业经营主体贷款中,政策性银行、股份制银行、邮政储蓄银行、城市商业银行贷款占比分别为6.99%、6.69%、4.42%和1.56%。二是农村金融创新不足。一方面,当前农村金融市场竞争仍不充分,银行业机构创新动力不足;另一方面,全国性银行产品创新链条较长,从基层行提出需求到省级行乃至总行审批需要较长时间,影响了创新效果。而农村中小金融机构虽然创新链条短,但创新能力不足,金融服务效率也难以提高。如全省农商银行针对新型农业经营主体推出的“金土地”贷款业务,从贷款申请到发放,整个环节需要大量文件资料和相关证书,业务办理时间往往长达半个月以上。截至2017年6月末,全省银行业新型农业经营主体贷款余额仅占全省银行业涉农贷款余额的5.81%,2015年以来,全省银行业新型农业经营主体贷款年均增速低于涉农贷款年均增速9.32个百分点。

  银行经营安全性、流动性、效益性原则与新型农业经营主体运营不规范、风险分担与补偿机制及资产评估体系不完善的矛盾。目前辖内部分新型农业经营主体运营不规范,信贷风险相对较大,相应的风险分担与补偿机制及资产评估体系也不完善,导致一些银行业机构有“慎贷”心理。一是新型农业经营主体运营不规范。目前,辖内新型农业经营主体多数以个体、家庭为单位从事生产经营。由于设立门槛较低,有的新型农业经营主体仅办理了工商登记,没有办理税务登记、组织机构代码证等手续,经营证件不全,管理较为松散。财务管理主要依靠家庭成员,账本多为流水账形式,银行业机构难以通过新型农业经营主体提供的财务信息准确判断其经营实力。二是信贷风险分担与补偿机制有待完善。农业是弱势产业,受自然因素影响大,在支持新型农业经营主体的过程中,银行需要担保、保险来分担缓释风险。目前,农业保险覆盖率较低。因农业保险赔付率较高,一些商业性保险公司开展农险业务的积极性不高,“信贷+保险”类金融产品创新步伐缓慢,覆盖面窄。同时,由于新型农业经营主体融资担保利润率低,商业性担保公司一般不愿意为新型农业经营主体提供信用担保。此外,针对新型农业经营主体的贷款风险补偿机制不健全、不完善,也影响了银行业机构放贷的积极性。三是缺乏相应的资产评估体系。农村产权价值与土质、区域气候环境、技术水平和市场需求变化等息息相关,目前县域农村地区缺乏配套的认证评估机构,难以为银行业机构提供全面、准确、专业的评估服务,可能会影响抵押物的足额变现,加之缺乏有效的产权流通市场,银行业机构往往很难顺利开展相关信贷业务。截至2017年6月末,安徽省银行业新型农业经营主体授信户数占全省新型农业经营主体总数比例不足30%;全省银行业新型农业经营主体有保险保证的贷款余额1.32亿元,占全省银行业新型农业经营主体贷款的比例仅为0.22%。全省银行业金融机构中,除个别银行对农业产业化龙头企业贷款执行基准利率外,对新型农业经营主体贷款,大部分银行在基准利率基础上上浮20%~50%,最高的上浮幅度达95%。

  破题之策:多方合力加快机制创新

  合理确定贷款期限和额度,满足农业生产周期实际需求。银行业机构要把回归本源、为实体经济服务作为出发点和落脚点,充分认识支持新型农业经营主体对加快推进农业现代化、促进城乡统筹发展和实现“四化同步”目标的重要意义。根据新型农业经营主体融资需求特点,适当延长贷款期限,合理确定贷款额度,满足新型农业经营主体的实际需要。按照“宜户则户、宜场则场、宜社则社”的原则,灵活确定承贷主体,在风险可控的前提下,简化新型农业经营主体贷款的审批流程,缩短信贷审批环节,提升新型农业经营主体融资便利度,提高资源配置效率。

  加快金融产品和服务创新,拓宽新型农业经营主体抵质押物范围。银行业机构应全面提升服务效率和水平,创新新型农业经营主体融资担保方式,不断拓宽抵质押物范围。一是推进“两权”抵押试点。积极稳妥推进“两权”抵押贷款试点,扩大试点范围。二是创新抵押担保方式。针对种植粮食类、种植经济作物类、养殖畜禽类等新型农业经营主体的不同特点,积极探索土地流转收益保证、大额订单质押、涉农直补资金担保、畜禽产品抵押等多元化担保方式,满足不同经营主体的资金需求。三是提供供应链金融服务。对规模、产能达到一定程度的现代农业企业,进一步做好“龙头企业+现代农业经营主体”“合作社+现代农业经营主体+农户”等供应链金融服务。

  丰富农村金融供给体系,满足新型农业经营主体多样化的金融需求。银行业机构应牢固树立为实体经济服务是银行天职的理念,积极发展普惠金融,将更多人力和信贷资源向县域和农村地区倾斜,实现金融发展与新型农业经营主体融资需求相协调。一是增设县域银行网点。大中型银行应切实把服务新型农业经营主体作为支持经济社会发展薄弱环节的重要抓手,在县域增设网点,下沉服务重心,提升对新型农业经营主体的金融服务水平。二是增强支农服务质效。一方面,全国性银行应创新信贷管理体制,优化信贷管理流程,单列涉农信贷计划,加大对新型农业经营主体的支持力度;另一方面,农村中小金融机构应持续提高创新能力,不断完善金融产品和服务,加快金融科技建设步伐,满足新型农业经营主体多层次的金融需求。

  优化农村金融生态环境,完善风险评估、风险分担与风险补偿机制。一是建立信用体系。加快建立完善农村信用评价体系,优化农村金融生态环境,探索建立新型农业经营主体诚信信息库。二是完善信贷风险分担与补偿机制。鼓励银行降低利率,规范收费,简化手续,扩大与融资性担保机构的合作。鼓励商业性保险公司扩大农业保险覆盖面,创新农业保险险种,加大农业保险理赔力度。三是建立资产评估体系。探索建立农村资产评估和抵押登记制度,建议由地方政府主导,成立专业可信的农村资产第三方评估机构,为银行开展信贷业务提供专业服务。

 文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2017年18期

 

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