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    发布时间:2017-12-12 15:46:07     文章来源:原创     点击量:7945
中小金融机构发展形势分析与策略思考

中小金融机构发展形势分析与策略思考

 

  中小金融机构应认清经济发展“大逻辑”,坚持“稳中求进”总基调,把握好“回归本源”的导向

 

文/邱晓玲 重庆银监局副局长

 

  区域性中小金融机构在深入学习、深刻领会和贯彻落实全国金融工作会议精神的过程中,要结合实际进行认真思考,辩证分析自身未来发展中面临的重大问题,认清经济发展的“大逻辑”,坚持“稳中求进”总基调,把握好“回归本源”的导向。

  辩证看发展环境的松与紧

  对重庆地区中小金融机构而言,在经济向新常态过渡过程中,外部发展环境呈现总体紧、局部松的状态。一是宏观经济总体趋紧,但区域经济保持繁荣。当前西部地区经济仍保持高速增长,重庆GDP增速连续多年全国第一,临近重庆的贵州、云南、四川、陕西、西藏等省(自治区)的GDP增速均位于全国前列。二是金融市场总体上竞争趋于激烈,但市场活跃度提升。伴随着经济转型,金融市场环境与金融业态也在发生深刻变化,传统的市场界限被打破,各类机构跨界跨业发展的趋势凸显。大型银行逐渐下沉渠道,村镇银行等微型银行逐渐扩大覆盖面,互联网金融不断向传统金融业渗透,中小金融机构处于“夹心层”,发展的战略空间受到挤压,面临着更大的市场挑战。但多元化市场主体的相互竞争和合作,不同类型机构在经营思路和业务模式上的碰撞交流,提升了市场活跃度,给中小金融机构带来更多学习、借鉴、合作的机会。三是金融监管总体趋严,但监管的差异化明显。针对金融市场存在的乱象,监管政策上仍将保持严管态势,但对于真实金融创新、小微企业信贷等领域,监管部门将进一步增强政策的灵活性。对此,中小金融机构应分析自身的发展环境,针对性地制定发展策略。一方面,应以“紧”的意识防风险,充分估计未来发展可能面临的困难和挑战。一是要强化全面风险管理体系建设,严守风险底线。狠抓“四个做实”,严控信用风险,即做实信用风险排查,贯彻穿透原则,真实反映不良;做实风险抵补,逐步提高非信贷资产的拨备水平,合理分红,增加利润留存,持续补充资本;做实不良资产处置,拓宽处置渠道,加快处置速度,确保洁净处置;做实集中度管理,按照实质重于形式的原则将各类表内外业务纳入全面风险管理。二是要强化“三项建设”,严控流动性风险,即完善治理机制建设,积极参与流动性互助机制;强化应急管理能力建设,优化流动性风险压力测试和应急管理方案;强化资产负债管理体系建设,提升稳定性存款占比,科学控制期限错配限额。三是要紧盯“三个到人”,严控操作风险。风险排查精确到人,合规意识贯彻到人,风险责任追究到人。另一方面,应从“松”的角度抓机遇,充分利用自身区位优势、定位特点,挺进发展的新“蓝海”,适应经济发展的新常态。积极探索新业务试点,在合规前提下积极争取投贷联动和债转股试点资格。在准备充分和严格审核的前提下,申请直销银行子公司、基金公司等金融特许牌照,争取境外资本市场债券承销商和金融衍生品交易资质。

  辩证看发展状态的稳与进

  不同的发展阶段决定着区域中小金融机构不同的经营风格和取向。从中小金融机构的增长速度看,较高的增长速度,一方面可能推高整体风险水平,但另一方面也有利于在发展中消化问题;而增速的回落,一方面可能会使得前期发展积累的问题逐渐“水落石出”,但另一方面也在积蓄转型的动力和压力。从规模体量看,较大资产规模的机构拥有一定的规模效应和风险抵御能力,而较小的体量有利于保持“船小好掉头”的灵活性。从业务模式看,传统信贷业务因其相对成熟的业务流程和有效的风控技术,仍是机构业务发展的“主阵地”;互联网金融等新兴业务在改变传统金融业态的同时,也带来了前所未有的新挑战。中小金融机构应坚持“稳中求进”的工作总基调,结合自身发展的阶段性特点,把握好稳与进的动态平衡。进取型的机构应更加注意在速度规模上求稳,稳扎稳打,久久为功,处理好当前与长远的关系、发展速度与管理能力的关系、谋发展与防风险的关系、负债发展与资产发展的关系,实现更稳妥、更持久的发展。稳健型的机构应更加注意在业务创新上求进,求新求变,积极探索,深入研究移动互联网、大数据、云计算、移动支付、区块链等新技术在金融领域的运用推广,推动线上线下融合发展,不断开拓金融服务的新渠道、新空间。

  辩证看发展思路的定与变

  近年来,随着宏观经济和金融市场形势不断发展变化,中小金融机构纷纷调整发展思路,不断提出新的战略规划。在此背景下,中小金融机构更要保持清醒认识,辩证看待市场定位与业务热点的关系。对于中小金融机构而言,不管具体的业务取向怎么变,服务地方经济发展、服务小微企业、服务城乡居民的定位不能变,“端盘子”的服务精神不能变,服务地方经济发展的初心不能变,服务实体的本质不能变。另一方面,机构的商业模式也应顺应形势变化,与时代同步,与政策同步,与能力同步。应根据互联网时代信息技术的新发展,以及普惠金融、精准扶贫、精准脱贫政策的新要求,对自身管理策略、风控手段等进行适时调整,与时俱进。中小金融机构应坚持“回归本源”的导向,坚持稳定性与灵活性的对立统一,切实做到“三变,三不变”——技术业态求变,金融本质不变;服务模式求变,服务精神不变;市场地位求变,市场定位不变。立足区位优势,积极支持区域重点项目建设。将“去产能”与“调结构”有效结合,严格执行债委会的规则和要求,强化名单制管理,做到有进有退,有保有压,推动有关债务的有序解决。加大对小微企业的金融支持力度,在风险可控前提下进一步压降转贷时长。完善小微信贷技术和产品开发,加大信贷支持力度,确保小微企业贷款实现“三个不低于”目标。帮扶并举,积极推动精准扶贫,充分发挥中小金融机构的比较优势,找准扶贫载体,将支小支微与精准扶贫结合起来,将精准扶贫的路子越走越宽。

  辩证看发展道路的宽与专

  近年来,区域中小金融机构综合化经营和专业化运营的趋势进一步凸显。在战略布局上,中小金融机构应“做宽做活”;在具体业务上,应做精做专。在公司治理体系上,应从集团层面入手,注重权力制衡,树立“股东意识”,通过董事会议案等法定程序和形式传导股东意志,避免子公司的部门化。充分发挥党组织在机构经营活动中的作用,不断提高公司治理水平,提高治理主体的履职能力。严格按照银监会要求,落实“两会一层”的风控责任。在业务治理体系上,应从集团层面入手,布局市场拓展,树立协同意识,既统筹资源,相互借力,又加强协调,避免“左右手互搏”,坚决杜绝跨市场监管套利和利益输送。在风险治理体系上,应从集团层面入手抓风险防控,树立“穿透意识”,既要推进集团并表全面风险管理,又要利用法人独立性,加强风险隔离。应引导机构加强并表治理机制建设,认真贯彻落实会计并表、资本并表和风险并表三个层面的监管要求,从梳理对外股权投资入手,明确各个层面的并表管理范围,健全并表管理的政策、制度和流程。

文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2017年19

 

 

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