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    发布时间:2015-09-14 15:14:01     文章来源:原创     点击量:37369
信用卡多头授信风险须警惕

信用卡多头授信风险须警惕

——对一起信用卡信访投诉事件的思考

 

多头授信,轻则危及银行自身信贷资金安全,重则可能引发社会极端事件

 

文/尹珍 天津银监局政策法规处

 

  2014年底,天津银监局接到信访人孙某投诉,称在2008年至2014年6年间,辖内10家银行为其月收入不足3000元的女儿累计核发信用卡57张,并在多次提高额度后授信总额达77万元。据称,持卡人办理第一张信用卡时月工资仅1800元,消费透支后无力偿还,就一而再、再而三地开卡,以卡养卡,最后被数十张信用卡的债务所“绑架”,截至信访日,累计欠款达58万元。

  信访人认为持卡人对该事件结果的确负有一定的责任,但各发卡银行也难辞其咎。信访人表示,正是因为银行违反信用卡监管规定,盲目追求发卡数量,审批不负责任,根本没有考虑风险防控,从而造成一人同时持有多家银行的多张信用卡,授信总额远超持卡人的偿还能力,导致高额欠款的发生。鉴于此,信访人认为欠款损失应由持卡人和银行共同承担。

  上述事件并非个案。随着经济社会的发展和金融服务的提升,信用卡已经成为人们日常生活不可缺少的部分,在为大家提供方便、快捷的金融服务的同时,随之而来的信用卡纠纷也日益增多,甚至成为金融消费者投诉的重灾区。其中,信用卡多头授信问题也因上海市的一家三口无力偿还信用卡选择烧炭自杀的恶性事件而一度成为舆论关注的焦点。

  原因分析

  多头授信往往导致客户可使用的信用额度远超其实际还款能力,客观上造成银行对客户过度授信的结果。如上述持卡人的单张信用卡额度可能在一万元至几万元不等,但在全部10家银行的50多张信用卡额度总计高达70多万元,与其收入水平严重不符。一旦客户缺乏自控能力,盲目透支,轻则危及银行自身的信贷资金安全,重则可能引发社会极端事件。然而,信用卡多头授信现象却并不鲜见,究其原因,主要有以下几点。

  多头授信相关监管规定过于原则化。目前,从银监会层面来看,有关信用卡多头授信的监管规定主要有《关于进一步规范信用卡业务的通知》(银监发〔2009〕60号)第八条:“银行业金融机构对经查在他行已有信用卡授信,但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人,应严格控制发卡”,《商业银行信用卡业务监督管理办法》(银监会令2011年2号)第四十三条:“信用卡申请人有以下情况时,应当从严审核,加强风险防控,(四)在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录”。然而,对如何“控制发卡”、如何“从严审核”并未予以明确,包括信用卡持卡数量的上限、信用卡额度上调的条件等都未提及。目前,各银行主要通过内部制度对以上内容进行规定,标准并不统一。如该信访事项所涉及的10家银行机构中,仅有1家银行对申请人在本行的持卡数量有上限规定,10家银行对申请人在他行的持卡数量全部无上限规定。这就为银行对同一客户核发多张信用卡打开了方便之门。

  银行风险防范意识淡薄。信用卡业务作为银行业务的主要品种之一,历来为各银行的必争之地。为了扩大发卡规模,提升本行信用卡的市场占有份额,银行通常会设定信用卡发卡数量指标。银行工作人员为了完成指标,在“重业务,轻风险”经营理念的驱使下,盲目营销,有意无意地忽视持卡人已持有多家银行信用卡、信用额度已累积较高、远远超出持卡人还款能力等潜在的风险,放松对客户还款来源及还款能力的审核,从而导致对同一客户多头授信。

  持卡人消费观念存在误区。部分持卡人不能正确认识自身的风险承担能力,或贪图一时享受,使用信用卡过度消费;或盲目自信,利用信用卡套现进行投机投资。出现欠款无力偿还的情况时,不但不及时悬崖勒马,而是想方设法再开新卡,以卡养卡,导致一人持有数家银行多张信用卡的多头授信现象时有发生。

文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2015年15期

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