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    发布时间:2017-12-12 15:57:17     文章来源:原创     点击量:2742
构建政银担合作新模式 开创普惠金融发展新格局

构建政银担合作新模式 开创普惠金融发展新格局

——《融资担保公司监督管理条例》亮点解读及影响分析

 

  政府、银行业金融机构和融资担保公司三方应构建可持续的合作模式,设计和建立合理的风险分担与补偿机制,引导更多信贷资金投入小微企业和“三农”领域

 

文/袁雅珵 中国民生银行研究院

 

  8月21日,国务院公布了《融资担保公司监督管理条例》(以下简称《条例》),自2017年10月1日起施行。根据《条例》,融资担保是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为;所称融资担保公司,是指依法设立、经营融资担保业务的有限责任公司或者股份有限公司。《条例》将成为未来一段时期我国融资担保行业监管的纲领性文件。

  融资担保行业发展对监管制度升级提出要求

  《条例》出台之前,融资担保行业的监管规定为2010年银监会等7部门发布的《融资性担保公司管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)。近年来,融资担保行业在快速发展的同时,也逐渐暴露出超额担保、自担保、对小微企业和“三农”服务不力等问题。作为部门规章,《暂行办法》缺乏有效的行政处罚与制裁手段,对行业违法违规行为的惩处力度不够,已难以适应当前行业监管的需要。为进一步完善行业监管体系,满足行业监管要求,国务院先后形成了《融资担保公司管理条例(送审稿)》和《融资担保公司管理条例(征求意见稿)》,经过反复酝酿,升级为行政法规的《条例》正式出台。

  《条例》的出台,为防范和化解融资担保行业风险提供了切实的法制保障,将有效提升融资担保行业服务实体经济的水平,是融资担保行业发展的重要里程碑。

  《条例》聚焦普惠金融发展,强化行业监管约束

  从具体内容来看,与此前的《暂行办法》相比,《条例》有诸多亮点。

  以发展普惠金融为基调。《条例》与国务院《关于促进融资担保行业加快发展的意见》一脉相承,以缓解小微企业和“三农”融资难、融资贵难题为重点任务,提出了多项支持政策,以增强融资担保行业服务小微企业和“三农”的能力。一是放松对小微企业和“三农”融资担保业务的杠杆限制。二是对小微企业和“三农”融资担保业务保持较低费率。三是通过政府财政部门投入资本金、建立风险分担机制等方式为开展小微企业和“三农”服务的融资担保公司提供财政支持。四是增强大数据等现代信息技术手段对小微企业和“三农”融资的支持。

  小微企业与“三农”经营主体由于信息不透明、可抵押资产少等弱点,长期存在融资难、融资贵的问题。对小微企业和“三农”融资担保业务提供政策支持,通过融资担保的增信功能弥补其融资短板,可撬动更多金融资源投向小微企业及“三农”等薄弱环节,充分体现了普惠金融的政策导向。

  严格防控经营风险。《条例》对融资担保公司的设立、退出和经营规则作出了更为细化的规范,提出了更高的要求。首先,《条例》提高了融资担保公司的设立门槛,对注册资本的要求由《暂行办法》规定的500万元大幅提升至2000万元;其次,提高了融资担保公司设立分支机构的门槛,要求拟设立分支机构的融资担保公司注册资本不低于10亿元,同时需经营融资担保业务3年以上,且最近2个会计年度连续盈利。此外,《条例》要求融资担保公司按照风险权重计量担保责任余额,体现了稳健经营的要求。风险防控的强化将有效规范融资担保公司的业务开展,促其守住风险底线。

  进一步完善行业监管体系。《条例》明确了中央和地方对融资担保公司的监管指导主体,指出由省、自治区、直辖市人民政府负责制定促进本地区融资担保行业发展的政策措施、处置融资担保公司风险,由国务院建立融资性担保业务监管部际联席会议。通过明晰中央、地方职责,构建两层监管体制,促进融资担保行业监管框架的进一步完善。

  明晰法律责任,制定详细处罚措施。作为行政法规,《条例》的法律级别较《暂行办法》更高,约束力也更强。《条例》明确界定了融资担保公司不同类别的违法违规行为,并针对各类违法违规行为及其严重程度明确了详尽的处罚措施。未来,对融资担保公司违法行为的处罚将有法可依。

  《条例》为银担合作、共赢发展创造了机遇

  融资担保行业监管体系的进一步完善,有利于防范行业风险,促进行业健康有序发展,将为银行业金融机构带来新的业务机遇。商业银行与融资担保公司拓展业务合作,能够充分发挥银行的专业、渠道优势和担保公司的政策、资源优势,促进二者共同发展,实现互利共赢。对融资担保公司来说,监管体制的完善有利于与银行形成良性合作关系,从而获得更多业务机会;对银行而言,融资担保公司的健康发展也将进一步密切商业银行与企业之间的联系,降低信贷风险,增加业务量。

  在《条例》的推动下,各地可积极探索适合本地区的政银担合作机制。政府、银行业金融机构和融资担保公司三方应构建可持续的合作模式,设计合理的风险分担与补偿机制,引导更多信贷资金投入小微企业和“三农”领域,有效提高小微企业和“三农”金融服务的可获得性,提升金融服务覆盖率,助推金融业为实体经济发展提供更加优质的融资服务。

  政府应推动建立健全政策性融资担保体系。各级政府可牵头组建政策性小微或“三农”融资担保机构,加快完善以政策性担保公司为主体的小微企业和“三农”融资担保体系。同时,强化监管引领,鼓励银行业机构和融资担保公司创新支持小微企业、“三农”的金融产品,加强对融资担保机构及农村中小金融机构的政策扶持。

  商业银行应更重视普惠金融发展。在小微企业、“三农”融资担保业务得到进一步规范的背景下,加快建设普惠金融体系,设立普惠金融事业部,建立与政府、融资担保公司的合作机制,抢抓政策机遇,积极创新产品。对小微企业、“三农”相关业务建立“绿色通道”,放宽贷款条件,优化信贷流程,缩短审批时间,帮助企业及时获得融资,提升对小微企业、“三农”的服务水平。农商银行、农信社、村镇银行等农村中小金融机构可逐步开拓与融资担保公司的合作路径,利用融资担保公司拓展业务,降低风险,助力稳增长、调结构和惠民生。

  融资担保公司应专注主业,回归担保本质,不断加强自身建设,提升风险管控能力。加强与政府部门、银行业金融机构的合作,创新服务小微企业和“三农”客户的融资担保产品,切实解决小微企业和新型农业经营主体融资难、融资贵的问题。

  政府、银行与融资担保公司的通力合作,将有效整合资源,切实推动普惠金融发展,开创小微企业和“三农”金融服务新格局。

文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2017年19期

 

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