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    发布时间:2018-07-09 15:13:13     文章来源:原创     点击量:1425

 

多渠道增加金融供给 全方位服务乡村振兴

北京农商银行党委委员、副行长付东升

 

习近平总书记多次强调,乡村振兴是加快农村发展、改善农民生活、推动城乡一体化的重大战略。乡村振兴既是党总揽中国特色社会主义事业发展全局作出的重大决策部署,又是全面建成小康社会的必然要求。如何发挥农商银行自身优势,多渠道增加金融供给,创造性地解决乡村振兴中金融资源配置不均衡等现实问题是亟待破解的重要课题。

 

服务乡村振兴是农商银行义不容辞的责任

服务乡村振兴是农商银行的历史机遇。党的十九大作出实施乡村振兴战略的重大决策部署,是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务,是新时代做好“三农”工作的总抓手。乡村振兴不仅是农业农村现代化,实现共同富裕,更是统筹农村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设全面振兴的系统工程。无论农村经济建设还是文化建设、社会建设、生态文明建设,都需要强有力的资金支持做后盾,其中蕴含着巨大的金融需求和市场机遇。

农商银行服务乡村振兴具有得天独厚的特色优势。从全国来看,农村金融机构是金融服务覆盖面最广、资产规模最大的金融机构群体,在长期与农业农村同生共长的过程中形成了独特的人缘地缘优势,不但熟悉农村现状、掌握农业特点,更加了解农民需求,渠道布局、业务领域、客户群体与乡村振兴战略高度契合,信贷资金较为充沛,是最“接地气”的金融机构,积累了深厚的历史积淀和坚实的发展基础。截至2017年末,农村金融机构资产总额达到32.8万亿元,占全部银行业金融机构资产总额的13%,是农村金融的主力军,也是城乡资金清算的重要渠道。

服务乡村振兴是农商银行的使命担当。支农惠农既是农商银行的责任,也是业务发展的现实选择,必须进一步增强服务国家发展大局的行动自觉,切实担负起金融服务乡村振兴主力军的历史重任。必须从专注支农惠农主业、坚持支农惠农本源做起,以农业供给侧结构性改革为主线,针对农业农村改革发展新需求,加大金融服务和产品创新力度。必须按照精准扶贫、精准脱贫的要求,着力加大对低收入群体的金融服务倾斜。必须主动承担社会责任,努力将普惠金融落到实处,尤其是要注重总结推广特色经验和做法,优化线上线下渠道布局,进一步提升金融服务的便捷程度和覆盖范围。

北京农商银行支持首都乡村振兴的实践探索

北京农商银行始终坚持以服务“三农”为己任,紧密围绕首都战略定位和城乡协调发展大局,认真落实上级决策部署和监管要求,将服务乡村振兴战略作为三农工作的核心,强化顶层设计,加快金融创新,持续加大涉农领域的支持力度。十年来,累计投放涉农贷款约3000亿元,涉农贷款余额占全市涉农贷款总额近四分之一。

(一)加大新农村建设信贷支持力度。北京第一产业占比仅为0.4%,但从拆迁阶段的农村土地整治、农民回迁安置,到拆迁后的集体产业建设和转型升级,都面临大额的资金需求。北京农商银行先后推出“重点村”改造、旧村改造贷款、保障性农民回迁安置房建设贷款、集体产业贷款、资产量化贷款等,覆盖了城镇化不同阶段的资金需求,累计为新农村建设提供逾1000亿元授信。

(二)优化推出“新农家”农户贷款系列产品。推出4大系列、21款产品,累计为京郊农户投放经营性信贷资金40亿元。如,累计为怀柔区发放板栗收购贷款约2亿元,增加了下游栗农收入,间接解决了收购季节近千人的就业问题。通过“新民居”贷款及批量化模式,为平谷、门头沟等地区的6个乡镇9个行政村发放了贷款3300余万元,帮助农民改善居住环境、发展民俗旅游。

(三)探索推动“三块地”领域金融创新。率先研发集体经营性建设用地入市专项融资产品,累计为7个试点项目提供了142.6亿元的授信支持;与农交所合作推出集体资产经营权质押业务,并在朝阳区实现首笔业务落地,间接盘活了集体企业无法抵押的存量集体资产;研发推出农村承包土地经营权抵押贷款,并在平谷区实现首笔业务落地,激活了承包农用地的融资权能。

(四)聚焦绿色发展助力美丽乡村建设。围绕首都功能战略定位和新版城市总体规划,推动绿色金融和乡村振兴更加紧密结合,不断健全绿色信贷体系,全力支持环境污染治理、循环经济发展,推动生态保护与美丽乡村建设,并重点支持了南水北调、中小河道治理、农村煤改清洁能源、循环经济园等一大批绿色环保项目,为打造安居乐业的美丽家园注入新动能。

(五)积极促进城乡金融服务均等化。建设 “两店一点”,搭建更加完善的服务渠道、更加便捷的支付环境、更加广泛服务的覆盖网络,使京郊广大百姓在家门口就能获得便利的现金存取、转账汇款、领取补贴、生活缴费、交易结算等金融服务,着力解决偏远山区基础金融服务“最后一公里”问题。截至2017年末,共建成乡村便利店435家、乡村自助店26家、助农取款服务点454个。

(六)持续打造民生金融服务特色。围绕服务和改善民生,持续加大产品创新力度,研发“银政惠民账户”,将多种财政补贴和社会保障补贴集中代发至同一专用账户。截至目前,共代发各类补贴43种、116项,解决了以往补贴领取中复杂不便的问题,有力地促进惠农助农政策的落实。此外,还将国债、基金、保险、理财、贵金属等业务引入农村市场,积极拓宽农民投资理财渠道,使广大农民获得与市民同等的金融服务。

 

亟待解决的问题

当前,乡村振兴金融服务需求旺盛,各地农信机构也有较为强烈的支农自觉,创新推出一系列支农惠农举措,但在业务推进过程中仍然存在着一些政策上的障碍,亟待加以解决。

(一)农村公共设施建设、环境保护等方面融资渠道亟待创新。由于农村基础设施建设和排污绿化等项目基本都是纯公共产品,不产生现金流,项目本身无法偿还初始投入资金,主要靠财政类资金。但是财政类资金每年可用于支持乡村建设的数额有限,而来源于商业银行和政策性银行的资金通常有着明确的还本付息期限。亟需进一步整合财政性资金,来更好地撬动金融性资金,创新公共设施融资渠道,为乡村振兴舔砖加瓦。

(二)农村地区金融机构供给主体单一、服务网点覆盖面小。目前,农村地区金融机构供给主体主要是农商银行、邮政储蓄银行、村镇银行和小额贷款公司,金融供给主体较为单一,国有大中型银行及股份制商业银行参与度较低;此外,受经营成本较高的影响,农村金融服务机构网点不足,据统计,在北京市3945个行政村中,有金融服务网点的仅有1125个,占比仅有28.5%;而其中北京农商银行服务了1078个,占比95.82%

(三)涉农企业偿债能力难以确定。一是涉农企业收入一般较低,自有资产价值和产出能力不确定,尤其是在集体土地资产的价值评估、抵押登记、处置流转等机制建设方面,还存在较大缺失,相应的配套制度和服务平台尚未明确搭建,是否能够处置变现也具有一定的不确定性。二是涉农企业的经营稳定性及抗风险能力较差,农业保险的发展仍落后于农村经济发展,风险补偿机制不够完善,使得金融机构信贷风险增大。三是金融机构与各农业主体存在信息不对称问题,各农业主体经营信息整体呈现弱、小、散状况,普遍存在经营管理水平低、财务管理不规范等问题,导致金融机构无法全面了解其创收渠道和经营信息,继而难以实现有效融资。

相关建议

实施乡村振兴战略是一项长期的历史性任务,需要政府、监管部门、金融机构等多方共同努力,尤其是应在“三块地”改革配套制度供给、农村信用体系建设、风险补偿机制、财税补贴优惠等方面给予更多的政策支持。

(一)加快完善农村土地制度改革配套措施。一是建议相关部门尽快推进“三块地”的确权颁证工作,及时出台农村土地资产资源的流转政策和配套机制,搭建流转服务平台,规范市场化流转操作,为实现农村土地的融资权能做好基础工作。二是建议有关部门牵头成立统一的收储基金或收储平台,对农村土地资产资源流转进行专业的市场化运作,缓解农村土地类抵押物处置时间较长与银行贷款到期时限性要求较高的矛盾,解决金融机构对于抵押物难以处置变现的后顾之忧。三是随着“三块地”改革推进,打破了传统的集体土地利用模式,建议相关部门尽快明确关于集体经济组织与社会主体合作的模式要求,或出台规范性文件、合同文本,在保障集体经济组织利益的基础上,更好地指导促成多方合作。

(二)加快建立多元化的资金投入和风险补偿机制。一是建议加强各种政策扶持资金的统筹,尤其是对财政支持的农村基础设施建设项目,要整合资金作为项目还款的重要来源。对金融扶贫要提供贴息、担保和风险补偿,不要再 “撒芝麻盐”。二是建议政府部门通过设立专项风险补偿金、专项贷款补贴、国家融资担保基金等,增加对银行支持涉农信贷业务的风险补偿方式。三是鼓励引导担保公司、保险公司等社会力量加强与银行的合作,形成政府、银行、保险、担保联合构成的多元化风险补偿机制。

(三)持续改善农村地区全渠道支付环境。城乡融合发展和一体化趋势,需要持续加强农村地区支付环境建设,拓展普惠金融服务覆盖的广度和深度。建议政府、财政、监管、金融机构等多方努力,加大财税补贴力度,完善农村金融服务供给的长效机制,填补偏远地区金融服务空白。

同时,随着互联网广泛应用,城乡居民金融消费习惯发生了巨大变化。目前全国手机网民达7.53亿,其中农村网民2.09亿,占比达28%2017年农村地区线下消费的手机支付比例由上年的31.7%提升至47.1%,但农村地区规范的金融风险教育和线上金融服务存在滞后,部分互联网公司、非持牌机构以高息揽存等方式野蛮拓展农村地区的融资、理财等业务,非法集资、“跑路”事件时有发生。建议有关部门加大互联网金融监管,对线上业务和线下业务同样严格管理,促进其规范化发展。

(四)进一步优化农村金融生态。农村地区的信用体系不完善,是阻碍三农信贷业务发展的关键问题,严重的信息不对称,导致了农民“融资难”和银行“贷款难”的双重困境。建议一是加快组织推进农村地区的信用体系建设工作。政府相关部门发挥主导作用,引导农民专业合作社、专业大户、家庭农村等新型农业经营主体逐步规范经营管理,参与到信用评价体系,提高其信用意识。二是大力开展农村地区金融消费者教育。结合防范非法集资等专项教育活动,送金融产品、金融知识进农村、进社区,多种形式宣传强化风险教育,引导农民增加防诈骗知识,培养和强化信用财富观念以及风险意识。三是加强大数据应用,着力完善征信系统。打通分散在工商、税务、社保、公安、金融等不同部门机构中的信息,充分发挥失信惩罚机制的作用,宣传提倡诚信守信意识,持续改善农村信用环境。

(五)研究制定金融机构服务乡村振兴考核评估办法。建议金融监管部门对金融机构在乡村振兴战略中提供的金融服务实施差异化、精细化的考核管理,并根据考核评估结果及时采取监管激励约束措施。如一方面可以对乡村振兴涉及的贷款投放、支付环境建设等实施差别化的监管政策,提高其对涉农业务的风险容忍度,放宽相关不良贷款考核比率等;另一方面可以落实涉农贷款成本激励政策,例如延长小额贷款利息免税政策,从存款准备金率、支农再贷款、扶贫再贷款等方面降低银行资金成本。同时,各级金融机构也可参照考核评估结果,调整绩效考评指标体系,充分发挥绩效导向作用。

 

 

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